Glasversicherung in NRW: Wann sie sich lohnt, und wann nicht

Was die Glasversicherung überhaupt abdeckt

Einmal kurz unaufmerksam, und die Fensterscheibe ist hin. Das passiert schneller als gedacht, besonders in Haushalten mit Kindern oder in älteren Altbauwohnungen in Köln, Dortmund oder Düsseldorf. Ob eine Glasversicherung in solchen Fällen wirklich hilft oder ob Sie das Geld besser anderweitig anlegen, erkläre ich Ihnen hier ohne Beschönigungen.

Die Glasversicherung ist kein eigenständiges Produkt, das Sie separat kaufen müssen. Sie wird fast immer als optionaler Zusatzbaustein zur Hausratversicherung angeboten und deckt Bruchschäden an verglasten Flächen ab, die zum versicherten Haushalt gehören. Dazu zählen in der Regel Fensterscheiben, Glastüren, Duschabtrennungen, Glaskeramik-Kochfelder und, je nach Tarif, auch Aquarien oder Spiegel.

Wichtig zu verstehen: Die normale Hausratversicherung schützt den Glasinhalt Ihrer Wohnung, nicht aber die Scheiben selbst. Wenn ein Einbrecher ein Fenster einschlägt, übernimmt die Hausrat in der Regel den Sachschaden am Einrichtungsgegenstand, nicht aber die Scheibe als Baubestandteil. Genau hier springt der Glasschutz ein. Für Mieter ist das besonders relevant, weil der Vermieter zwar die Gebäudeglasteile über seine Gebäudeversicherung absichern kann, aber nicht alle Glasflächen zwingend versichert sein müssen.

Der Unterschied zwischen Gebäude- und Hausratglas

Viele Mieter in NRW wissen nicht, wo die Grenze zwischen Gebäude- und Hausratversicherung beim Thema Glas verläuft. Die Gebäudeversicherung des Vermieters deckt Glasschäden nur dann ab, wenn der Vermieter explizit einen Glasbausteinzusatz gebucht hat. Das ist nicht immer der Fall. Und selbst wenn, gilt dieser Schutz nur für Glasbestandteile, die zum Gebäude gehören, also fest eingebaute Fenster, Außentüren und dergleichen.

Als Mieter haften Sie dem Vermieter gegenüber für Schäden, die Sie selbst oder Ihre Kinder verursachen. Wenn Ihre Tochter beim Spielen eine Terrassentür einschlägt und die Gebäudeversicherung des Vermieters keinen Glasschutz enthält, kommen Sie ohne eigene Absicherung schnell auf Kosten von mehreren hundert Euro. Doppelt verglaste Fenster können je nach Größe und Ausführung leicht 300 bis 600 Euro oder mehr kosten. Das ist der Moment, in dem eine eigene Glasversicherung ihren Sinn ergibt.

Wann die Glasversicherung in NRW wirklich sinnvoll ist

Es gibt konkrete Situationen, in denen der Zusatzbaustein mehr bringt als er kostet. Familien mit kleinen Kindern in Stadtwohnungen mit großen Glasfronten oder Terrassentüren sind ein klassisches Beispiel. Ähnliches gilt für Haushalte mit einem Wintergarten, einem verglasten Balkon oder teuren Glaskeramik-Kochfeldern der gehobenen Preisklasse. In solchen Fällen übersteigt ein einziger Schadensfall die Jahresprämie bei weitem.

Auch Mieter in Altbauten, die keine Kontrolle darüber haben, ob der Vermieter Glasschutz in seiner Gebäudeversicherung eingeschlossen hat, profitieren von einem eigenen Schutz. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihr Vermieter Glasbruch versichert hat, fragen Sie direkt nach oder lassen Sie sich beraten. Gleiches gilt für WG-Bewohner: In einer Wohngemeinschaft steigt das Risiko von Glasbruchschäden statistisch mit der Anzahl der Bewohner.

• Wohnung mit großer Glasfront oder Wintergarten
• Haushalt mit kleinen Kindern oder Haustieren
• Altbauwohnung ohne klare Aussage zur Gebäudeglas-Versicherung
• Glaskeramik-Kochfeld oder teure Duschabtrennungen vorhanden
• WG mit mehreren Bewohnern

Wann Sie sich den Zusatzbaustein sparen können

Jetzt zur ehrlichen Seite. Wer in einer einfachen Mietwohnung ohne besondere Glasflächen lebt, in der alle Fenster standardmäßig verglast und von überschaubarer Größe sind, zahlt für die Glasversicherung oft mehr, als er je zurückbekommt. Viele Versicherer bieten den Baustein für 30 bis 80 Euro im Jahr an, was sich nach wenig anhört. Über zehn Jahre kommen da schnell 500 bis 800 Euro zusammen, ohne dass je ein Schaden eintritt.

Hinzu kommt: Manche Tarife schließen bestimmte Schadensursachen aus, zum Beispiel Kratzer, unsachgemäße Handhabung oder Schäden durch Dritte außerhalb des Haushalts. Lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie unterschreiben. Wer zudem keine Kinder im Haushalt hat, in einem Neubau wohnt und weiß, dass sein Vermieter einen Glasschutz in der Gebäudeversicherung hat, der braucht diesen Zusatzbaustein in den meisten Fällen schlicht nicht.

Was gute Tarife von schlechten unterscheidet

Nicht alle Glasbausteine sind gleich. Ein wichtiger Punkt ist die Frage, welche Glasarten überhaupt eingeschlossen sind. Manche Tarife begrenzen den Schutz auf Fensterscheiben und Glastüren, andere schließen auch Aquarien, Spiegel, Glasregale und Kochfeldabdeckungen ein. Wer ein hochwertiges Induktionskochfeld besitzt, sollte prüfen, ob die Keramik-Abdeckung wirklich mitversichert ist, denn das ist nicht selbstverständlich.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Selbstbeteiligung. Einige Versicherer bieten niedrige Jahresprämien, bauen aber eine Selbstbeteiligung von 100 bis 150 Euro pro Schaden ein. Bei einem Schaden von 200 Euro bekommen Sie dann nur noch einen kleinen Teil erstattet, und der Vorteil gegenüber der Selbstzahlung ist minimal. Achten Sie auch darauf, ob der Tarif eine Begrenzung der Versicherungssumme pro Schaden kennt. Transparente Tarife ohne versteckte Obergrenzen sind klar zu bevorzugen.

• Welche Glasarten sind konkret eingeschlossen?
• Gibt es eine Selbstbeteiligung, und wie hoch ist sie?
• Ist die Versicherungssumme pro Schaden begrenzt?
• Sind Glaskeramik-Kochfelder und Duschabtrennungen mitversichert?
• Gelten Ausschlüsse für bestimmte Schadensursachen?

Glasversicherung und Haftpflicht: Was viele übersehen

Hier liegt ein häufiges Missverständnis, das ich in der Beratung immer wieder antreffe. Manche Mieter glauben, ihre Privathaftpflichtversicherung decke auch Glasschäden in der eigenen Wohnung ab. Das ist falsch. Die Privathaftpflicht schützt Sie gegenüber Dritten, also wenn Sie fremdes Eigentum beschädigen. Schäden an Ihrer eigenen Einrichtung oder an Glasflächen in Ihrer eigenen Wohnung sind dort nicht versichert.

Anders sieht es aus, wenn Sie als Mieter versehentlich eine zum Gebäude gehörende Scheibe beschädigen und der Vermieter Ihnen den Schaden in Rechnung stellt. In diesem Fall kann die Privathaftpflicht einspringen, sofern der Schaden auf einem Versehen beruht und der Tarif Mietsachschäden einschließt, was bei guten Tarifen üblich ist. Prüfen Sie also zuerst, ob Ihre bestehende Haftpflicht Mietsachschäden abdeckt, bevor Sie einen Glasbaustein dazu buchen.

Glasversicherung in NRW: So gehen Sie praktisch vor

Bevor Sie irgendetwas unterschreiben, empfehle ich einen einfachen Selbstcheck. Zählen Sie die besonders teuren oder exponierten Glasflächen in Ihrer Wohnung: Wintergarten, Duschabtrennungen, Glastüren, hochwertige Kochfelder. Holen Sie dann ein Angebot für den Glasbaustein ein und rechnen Sie ehrlich nach: Wie hoch wäre der Schaden im schlimmsten Fall, und wie viele schadensfreie Jahre bräuchte es, bis die Prämien diesen Betrag übersteigen?

Falls Sie unsicher sind, ob Ihr Vermieter einen Glasschutz in seiner Gebäudeversicherung hat, stellen Sie die Frage schriftlich. Eine kurze E-Mail genügt. Die Antwort kann Ihre Entscheidung deutlich vereinfachen. Wenn Sie in Nordrhein-Westfalen wohnen und eine unabhängige Einschätzung zu Ihrer konkreten Situation möchten, sprechen Sie mich gerne an. Ich berate auf Deutsch und auf Italienisch.

Fazit

Die Glasversicherung ist kein Muss für jeden Haushalt, aber für Familien mit Kindern, Mieter in Altbauten oder Wohnungen mit großen Glasflächen kann sie echten finanziellen Schutz bieten. Entscheidend ist, die eigene Wohnsituation nüchtern zu betrachten und den richtigen Tarif zu wählen, nicht einfach den günstigsten. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob ein Glasbaustein für Sie Sinn ergibt oder ob Ihre bestehenden Versicherungen bereits ausreichend Schutz bieten, helfe ich Ihnen gerne dabei, das einzuschätzen. Sie erreichen mich über www.massaroversicherungen.com, auf Deutsch und auf Italienisch.