Elementarschadenversicherung: Wann sie sinnvoll ist und was sie kostet

Was ist eine Elementarschadenversicherung?

Die Elementarschadenversicherung ist kein eigenstaendiger Vertrag, sondern ein Zusatzbaustein. Sie wird zur bestehenden Hausratversicherung oder zur Wohngebaeudeversicherung hinzugebucht und schliesst genau die Luecke, die der Standardschutz offen laesst.

Eine normale Wohngebaeude- oder Hausratversicherung zahlt bei Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Schaeden durch Naturgewalten wie ueber die Ufer tretende Fluesse, in den Keller druckendes Grundwasser oder Schlamm nach einem Erdrutsch sind dagegen ausgeschlossen. Genau diese Gefahren uebernimmt die Elementarschadenversicherung.

Wichtig ist die saubere Abgrenzung: Ein vom Sturm abgedecktes Dach ist ein Sturmschaden und damit Sache der Grundpolice. Laeuft danach Regen durch das Dach und das Wasser steigt, weil die Strassenkanaele ueberlastet sind, kommt der Elementarbaustein ins Spiel.

Welche Gefahren sind abgedeckt?

Der Begriff Elementarschaden fasst mehrere Naturgefahren zusammen. Die folgende Uebersicht zeigt, was eine gute Elementarschadenversicherung typischerweise abdeckt:

Ob alle Gefahren im Vertrag stehen, sollten Sie pruefen. Hochwasser, Starkregen und Rueckstau gehoeren zum Kern. Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen sind je nach Anbieter und Region unterschiedlich geregelt. Ein Vergleich der Bedingungen lohnt sich.

ZUERS-Zonen: So wird das Risiko bewertet

Versicherer schaetzen das Hochwasserrisiko jeder Adresse mit dem System ZUERS Geo ein. Das Zonierungssystem teilt Deutschland in vier Gefaehrdungsklassen ein. Je hoeher die Zone, desto haeufiger ist mit Ueberschwemmung zu rechnen und desto teurer oder schwieriger wird die Absicherung.

Die gute Nachricht: Rund 90 Prozent aller Adressen in Deutschland liegen in Zone 1 und sind ohne Probleme und zu fairen Beitraegen versicherbar. Nur ein kleiner Teil der Gebaeude liegt in den kritischen Zonen 3 und 4. Welche Zone fuer Ihre Adresse gilt, finde ich im Beratungsgespraech fuer Sie heraus.

Ist eine Elementarschadenversicherung sinnvoll?

Die kurze Antwort lautet: fuer die allermeisten Haushalte ja. Lange galt die Faustregel, dass nur Haeuser am Fluss gefaehrdet sind. Das stimmt so nicht mehr.

Der entscheidende Punkt ist der Starkregen. Heftige Regenfaelle koennen jede Adresse treffen, auch weit entfernt von jedem Gewaesser. Wenn binnen einer Stunde mehr Wasser faellt, als die Kanalisation aufnehmen kann, laeuft es in Keller und Erdgeschoss. Solche Ereignisse haeufen sich mit dem Klimawandel, und genau diese Schaeden deckt nur der Elementarbaustein.

Die Flut im Ahrtal im Juli 2021 hat das vielen vor Augen gefuehrt. Die Nachfrage nach Elementarschutz ist seither stark gestiegen. Trotzdem ist nach Angaben der Versicherer erst rund jedes zweite Wohngebaeude in Deutschland gegen Naturgefahren abgesichert. Wer eine Wohngebaeudeversicherung ohne Elementarbaustein hat, traegt das Risiko einer Ueberschwemmung allein, und die Schaeden gehen schnell in die Hunderttausende.

Gemessen am moeglichen Schaden ist der Baustein vergleichsweise guenstig. Fuer die meisten Haushalte in Zone 1 ist der Zuschlag ueberschaubar. Wer ein Eigenheim besitzt oder wertvollen Hausrat im Keller lagert, sollte den Schutz ernsthaft pruefen.

Was kostet die Elementarschadenversicherung?

Eine feste Zahl gibt es nicht, denn der Beitrag haengt von mehreren Faktoren ab:

• ZUERS-Zone: der wichtigste Hebel. In Zone 1 ist der Zuschlag gering, in Zone 4 kann er ein Vielfaches betragen.
• Versicherungssumme und Wert des Gebaeudes: ein groesseres Haus mit ausgebautem Keller kostet mehr.
• Selbstbehalt: ein vereinbarter Eigenanteil im Schadensfall senkt den laufenden Beitrag.
• Vorsorge am Gebaeude: Rueckstauklappen und abgedichtete Kellerfenster koennen sich positiv auswirken.

Als grobe Orientierung: Fuer den Hausrat liegt der Elementarzuschlag in unkritischen Lagen oft im niedrigen zweistelligen Bereich pro Jahr. Beim Wohngebaeude faellt er hoeher aus, bleibt in Zone 1 aber meist moderat. Erst in den Zonen 3 und 4 wird es spuerbar teurer. Verlaesslich ist nur ein individuelles Angebot fuer Ihre Adresse.

Was Hauseigentuemer jetzt tun sollten

1. Bestehenden Vertrag pruefen: Schauen Sie nach, ob Ihre Hausrat- oder Wohngebaeudeversicherung den Zusatz Elementarschaeden bereits enthaelt. Oft fehlt er.
2. ZUERS-Zone klaeren: Erst die Gefaehrdungsklasse Ihrer Adresse zeigt, wie hoch das Risiko und der Beitrag sind. Das pruefe ich gern fuer Sie.
3. Bedingungen vergleichen: Achten Sie darauf, dass Hochwasser, Starkregen und Rueckstau klar eingeschlossen sind und der Selbstbehalt zu Ihnen passt.
4. Beratung auf Italienisch oder Deutsch: Gerade italienische Hauseigentuemer in Deutschland fragen oft, was hier versichert ist und wie es im Vergleich zu Italien funktioniert. Als Maklerin vergleiche ich den Markt und erklaere alles verstaendlich.