Le prime assicurazioni per un italiano appena arrivato in Germania

Krankenversicherung: l'unica davvero obbligatoria

In Germania esiste una sola assicurazione obbligatoria per legge e vale dal primo giorno di residenza: la Krankenversicherung, cioè l'assicurazione sanitaria. Senza di essa non puoi nemmeno completare la registrazione anagrafica né iniziare a lavorare in modo regolare. È il punto di partenza di tutto.

Hai due sistemi davanti. Il primo è la GKV (Gesetzliche Krankenversicherung), la sanitaria pubblica, gestita da casse come TK, AOK, Barmer o DAK. Il secondo è la PKV (Private Krankenversicherung), la sanitaria privata. Se sei un lavoratore dipendente, nella maggior parte dei casi finisci automaticamente nella GKV tramite il datore di lavoro: il contributo è circa il 15 a 16 % del lordo e viene diviso a metà tra te e l'azienda.

La PKV diventa un'opzione solo se superi una soglia di reddito annuo (intorno ai 73.800 € lordi nel 2026) oppure se sei libero professionista o autonomo. Per chi è appena arrivato e lavora come dipendente il consiglio pratico è semplice: scegli una buona cassa GKV e sistema il resto dopo. La scelta tra GKV e PKV pesa per decenni, quindi è la prima cosa su cui vale la pena farsi spiegare le differenze in italiano prima di firmare.

Privathaftpflicht: facoltativa ma quasi indispensabile

Subito dopo la sanitaria viene la Privathaftpflicht, la responsabilità civile privata. Non è obbligatoria per legge, ma in Germania è considerata la polizza più importante in assoluto tra quelle facoltative, e quasi ogni famiglia tedesca ne ha una.

Il motivo è il diritto tedesco. Qui chi causa un danno a un'altra persona ne risponde con tutto il proprio patrimonio, senza un tetto massimo. Se rovesci il caffè sul laptop di un collega sono qualche centinaio di euro, ma se per distrazione provochi un incidente che ferisce gravemente qualcuno, i danni possono arrivare a milioni di euro tra spese mediche, riabilitazione e rendite. La Privathaftpflicht copre esattamente questi casi: i danni che tu, o i tuoi familiari conviventi, causate a terzi.

La cosa migliore è il prezzo. Una buona Privathaftpflicht con massimale di 10 a 50 milioni di euro costa circa 3 a 5 € al mese, spesso meno di 60 € l'anno. È il rapporto protezione e costo più conveniente che esista. Se ti chiedi da dove iniziare dopo la sanitaria, la risposta è questa.

L'ordine delle priorità: la tabella

Ecco le coperture in ordine, con costo tipico e quanto sono urgenti per chi è appena arrivato. Usala come lista da spuntare nelle prime settimane.

La regola pratica: prima ciò che è obbligatorio o protegge da rischi che possono rovinarti (sanitaria e responsabilità civile), poi ciò che protegge le tue cose (casa e auto), infine la previdenza per il futuro. Non serve fare tutto in un giorno, ma serve farlo nel giusto ordine.

Casa e auto: Hausrat e KFZ

Quando trovi un appartamento e lo arredi, entra in gioco la Hausratversicherung, l'assicurazione contenuti casa. Copre i tuoi beni dentro l'abitazione, mobili, elettronica, vestiti, in caso di furto con scasso, incendio, danni d'acqua o tempesta. Costa circa 5 a 12 € al mese a seconda della superficie e della città, e diventa utile nel momento in cui hai effettivamente qualcosa da proteggere.

Se porti la tua auto dall'Italia o ne compri una qui, la KFZ-Versicherung è obbligatoria almeno nella forma base di responsabilità civile auto (Kfz-Haftpflicht), proprio come l'RC auto italiana. Un punto importante che molti non conoscono: la tua classe di merito italiana (gli anni senza sinistri, in tedesco la Schadenfreiheitsklasse) a volte può essere riconosciuta e trasferita alla compagnia tedesca, riducendo sensibilmente il premio. Non è automatico e dipende dalla compagnia, ma vale sempre la pena richiederlo con l'attestato di rischio italiano alla mano.

Berufsunfähigkeit e previdenza: il passo successivo

Una volta sistemato l'essenziale, il passo successivo è proteggere la cosa più preziosa che hai: la tua capacità di lavorare. La Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), cioè l'assicurazione contro l'invalidità lavorativa, paga una rendita mensile se per malattia o infortunio non puoi più svolgere la tua professione. La copertura statale tedesca in questi casi è molto bassa, quindi una BU privata fa la differenza tra mantenere il tuo tenore di vita e dover ricominciare da zero.

Allo stesso modo, quando il lavoro è stabile, conviene guardare alla previdenza integrativa per la pensione, perché gli anni contributivi in Germania spesso si sommano a quelli italiani grazie alle regole europee, ma da soli raramente bastano. Questi non sono passi da prima settimana: sono il secondo livello, da affrontare con calma una volta che sanitaria, responsabilità civile e casa sono a posto.

Prima delle assicurazioni: Anmeldung e conto corrente

Due passaggi pratici vengono prima o insieme alle assicurazioni e senza di essi ti blocchi. Il primo è l'Anmeldung, la registrazione della residenza al Bürgeramt, l'ufficio anagrafe del tuo Comune. Da lì ottieni la conferma di residenza (Meldebescheinigung) e il codice fiscale tedesco (Steuer-ID), che servono per il lavoro, la sanitaria e quasi tutto il resto.

Il secondo è un conto corrente tedesco (Girokonto), indispensabile per ricevere lo stipendio e pagare le polizze tramite addebito (Lastschrift), il metodo standard qui. Sistemati questi due punti, hai la base su cui costruire tutte le coperture nell'ordine che hai visto.

È esattamente qui che entra in gioco un supporto in italiano. La burocrazia tedesca è precisa e i contratti sono lunghi e in tedesco tecnico: una mediatrice assicurativa bilingue ti aiuta a impostare le coperture giuste da zero, evitando di pagare polizze che non ti servono e di restare scoperto su quelle che contano. Alessandra Massaro è mediatrice assicurativa secondo il § 34d GewO e segue gli italiani in Germania spiegando tutto in italiano e in tedesco.