Pensione tra Germania e Italia: la guida per italiani che vivono in Germania

I contributi in due Paesi non si perdono

È la paura più diffusa tra gli italiani che lavorano in Germania: ho versato qualche anno qui e qualche anno in Italia, perderò tutto perché in nessuno dei due Paesi arrivo al minimo. La risposta breve è no. Nessun contributo va perso.

All'interno dell'Unione Europea vale il coordinamento dei sistemi di sicurezza sociale, disciplinato dal Regolamento CE 883/2004. Questo significa che i periodi di contribuzione maturati in Italia e quelli maturati in Germania vengono sommati per verificare se raggiungi il requisito minimo richiesto per la pensione di ciascun Paese. In tedesco questo principio si chiama Zusammenrechnung der Versicherungszeiten, in italiano totalizzazione.

La logica è semplice: chi si sposta tra due Stati membri non deve essere penalizzato rispetto a chi è rimasto sempre nello stesso Paese. I tuoi anni tedeschi e i tuoi anni italiani vengono messi in fila e contati insieme per aprire il diritto alla pensione.

Quanti anni servono in Germania e in Italia

Ogni Paese ha il suo requisito minimo di contribuzione per aprire il diritto alla pensione di vecchiaia ordinaria. Sono numeri diversi e spesso poco conosciuti:

Il punto chiave: se in Germania hai versato solo 3 anni, da soli non bastano perché il minimo tedesco è 5 anni. Ma se in Italia hai versato altri anni, i periodi si sommano e puoi superare la soglia. Lo stesso vale al contrario per il requisito italiano.

L'età per andare in pensione resta quella prevista da ciascun Paese. La totalizzazione serve a sbloccare il diritto, non a cambiare l'età pensionabile.

Il pro rata: chi paga cosa con un esempio concreto

Una volta verificato che hai diritto alla pensione, scatta il principio del pro rata. Ogni Paese paga solo per gli anni che hai effettivamente versato sul suo territorio. Non c'è un ente che paga tutto: ricevi due pensioni separate, una tedesca e una italiana, ciascuna proporzionale agli anni versati.

Prendiamo il caso classico di un italiano che ha iniziato a lavorare in Germania e poi è rientrato in Italia, o viceversa:

Risultato: con 3 anni in Germania e 17 in Italia raggiungi il minimo grazie alla totalizzazione. La Germania ti pagherà una pensione proporzionale ai suoi 3 anni, l'Italia una pensione proporzionale ai suoi 17 anni. Senza le regole UE non avresti avuto diritto a nulla in Germania e forse a poco in Italia. Con la totalizzazione recuperi entrambe le quote.

Come si presenta la domanda e dove si riceve la pensione

La buona notizia è che non devi presentare due domande separate in due lingue e in due Paesi. Funziona così:

• Una sola domanda nel Paese di residenza. Se vivi in Germania presenti la domanda alla Deutsche Rentenversicherung, se vivi in Italia all'INPS. L'ente del tuo Paese fa da sportello unico e contatta direttamente l'istituzione dell'altro Stato per recuperare i periodi versati.
• La pensione si può ricevere all'estero. Se hai maturato una pensione tedesca ma vivi in Italia, la Germania ti versa la sua quota anche su un conto italiano, e viceversa. Lo stesso vale per chi resta in Germania con anni italiani alle spalle.
• Tieni i documenti dei due Paesi. Conserva buste paga, attestati di contribuzione, il numero di assicurazione tedesco (Sozialversicherungsnummer) e quello italiano. Servono a ricostruire correttamente i periodi.

Una nota sul fisco senza entrare in consulenza fiscale vincolante: la pensione tedesca è in linea di principio tassabile e la tua residenza fiscale incide su dove e come viene tassata. Le regole tra Italia e Germania sono articolate, quindi conviene chiarire la tua situazione specifica con un commercialista o un consulente fiscale. Qui ti diamo l'orientamento, non un parere fiscale personalizzato.

Il vero problema: il buco previdenziale

La totalizzazione apre il diritto e recupera gli anni, ma c'è un effetto collaterale che molti scoprono troppo tardi. Chi ha una carriera spezzata tra due Paesi, magari con qualche anno in nero o con periodi a stipendio basso da neoarrivato, si ritrova spesso con una pensione pubblica frammentata e modesta. È la cosiddetta lacuna previdenziale.

Due pensioni piccole, una tedesca e una italiana, sommate non sempre arrivano a un tenore di vita dignitoso. Gli anni a reddito ridotto pesano poco, i passaggi tra un sistema e l'altro fanno perdere continuità e in mezzo restano dei vuoti. Questo è il rischio reale per chi ha vissuto a cavallo tra Italia e Germania.

La parte pubblica la sistemi quanto puoi con la totalizzazione, ma il buco che resta lo chiude solo una previdenza integrativa privata. E la cosa importante è che la previdenza privata si può attivare a prescindere da come è messa la tua posizione pubblica transfrontaliera: non devi aspettare di aver chiarito tutto con INPS e Deutsche Rentenversicherung per iniziare a costruire la tua integrazione.

Come chiudere il buco con la previdenza privata

Una previdenza integrativa privata, in Germania una fondsgebundene Rentenversicherung, costruisce nel tempo un capitale che si affianca alle pensioni pubbliche. Funziona con rate mensili investite sui mercati, cresce con l'interesse composto e ti dà una rendita o un capitale al momento della pensione, in aggiunta a quello che ricevi da Stato tedesco e Stato italiano.

Una soluzione come Best Invest di Baloise è pensata proprio per questo: rate flessibili, investimento in fondi ed ETF, possibilità di adeguare i versamenti nel tempo. Non sostituisce la pensione pubblica, la integra, e copre proprio quel divario che la carriera spezzata tra due Paesi lascia aperto.

Qui sta il valore di una consulenza fatta da chi conosce entrambi i sistemi. Massaro Versicherungen è una mediatrice assicurativa iscritta secondo il § 34d GewO, con consulenza in italiano e tedesco. Significa capire la tua posizione tra INPS e Deutsche Rentenversicherung, ragionare sul buco che ti resta e impostare una previdenza privata su misura, spiegata nella tua lingua. È una combinazione di competenze rara: pochi consulenti in Germania sanno parlare a un italiano del suo doppio sistema pensionistico.