Rente zwischen Deutschland und Italien: Zusammenrechnung der Beitragszeiten

Beiträge in zwei Ländern gehen nicht verloren

Es ist die häufigste Sorge unter Italienern, die in Deutschland arbeiten: ich habe ein paar Jahre hier und ein paar Jahre in Italien eingezahlt, verliere ich alles, weil ich in keinem der beiden Länder die Mindestzeit erreiche. Die kurze Antwort lautet nein. Kein Beitrag geht verloren.

Innerhalb der Europäischen Union gilt die Koordinierung der Systeme der sozialen Sicherheit, geregelt durch die Verordnung EG 883/2004. Das bedeutet, dass die in Italien zurückgelegten Beitragszeiten und die in Deutschland zurückgelegten Zeiten addiert werden, um zu prüfen, ob Sie die für die Rente jedes Landes geforderte Mindestzeit erreichen. Auf Deutsch heißt dieses Prinzip Zusammenrechnung der Versicherungszeiten, auf Italienisch totalizzazione.

Die Logik ist einfach: Wer sich zwischen zwei Mitgliedstaaten bewegt, soll gegenüber jemandem, der immer im selben Land geblieben ist, nicht benachteiligt werden. Ihre deutschen Jahre und Ihre italienischen Jahre werden aneinandergereiht und gemeinsam gezählt, um den Rentenanspruch zu eröffnen.

Wie viele Jahre in Deutschland und in Italien nötig sind

Jedes Land hat seine eigene Mindestbeitragszeit, um den Anspruch auf die ordentliche Altersrente zu eröffnen. Es sind unterschiedliche und oft wenig bekannte Werte:

Der entscheidende Punkt: Wenn Sie in Deutschland nur 3 Jahre eingezahlt haben, reichen diese allein nicht, weil die deutsche Mindestzeit bei 5 Jahren liegt. Aber wenn Sie in Italien weitere Jahre eingezahlt haben, werden die Zeiten addiert und Sie können die Schwelle überschreiten. Dasselbe gilt umgekehrt für die italienische Voraussetzung.

Das Renteneintrittsalter bleibt das jeweils vom Land vorgesehene. Die Zusammenrechnung dient dazu, den Anspruch freizuschalten, nicht dazu, das Rentenalter zu verändern.

Das Pro rata Prinzip: wer was zahlt, mit konkretem Beispiel

Sobald geprüft ist, dass Sie Anspruch auf die Rente haben, greift das Pro rata Prinzip. Jedes Land zahlt nur für die Jahre, die Sie tatsächlich auf seinem Gebiet eingezahlt haben. Es gibt keinen Träger, der alles zahlt: Sie erhalten zwei getrennte Renten, eine deutsche und eine italienische, jede im Verhältnis zu den eingezahlten Jahren.

Nehmen wir den klassischen Fall eines Italieners, der in Deutschland angefangen hat zu arbeiten und dann nach Italien zurückgekehrt ist, oder umgekehrt:

Ergebnis: Mit 3 Jahren in Deutschland und 17 in Italien erreichen Sie die Mindestzeit dank der Zusammenrechnung. Deutschland zahlt Ihnen eine Rente im Verhältnis zu seinen 3 Jahren, Italien eine Rente im Verhältnis zu seinen 17 Jahren. Ohne die EU Regeln hätten Sie in Deutschland keinen Anspruch gehabt und in Italien vielleicht nur wenig. Mit der Zusammenrechnung holen Sie beide Anteile zurück.

Wie der Antrag gestellt wird und wo die Rente ausgezahlt wird

Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht zwei getrennte Anträge in zwei Sprachen und zwei Ländern stellen müssen. Es funktioniert so:

• Ein einziger Antrag im Wohnsitzland. Wenn Sie in Deutschland leben, stellen Sie den Antrag bei der Deutschen Rentenversicherung, wenn Sie in Italien leben, beim INPS. Der Träger Ihres Landes fungiert als zentrale Anlaufstelle und kontaktiert direkt die Einrichtung des anderen Staates, um die eingezahlten Zeiten abzurufen.
• Die Rente kann im Ausland ausgezahlt werden. Wenn Sie eine deutsche Rente erworben haben, aber in Italien leben, zahlt Deutschland seinen Anteil auch auf ein italienisches Konto, und umgekehrt. Dasselbe gilt für alle, die in Deutschland bleiben und italienische Jahre hinter sich haben.
• Bewahren Sie die Unterlagen beider Länder auf.Heben Sie Gehaltsabrechnungen, Beitragsnachweise, die deutsche Sozialversicherungsnummer und die italienische auf. Sie sind nötig, um die Zeiten korrekt zu rekonstruieren.

Eine Anmerkung zum Steuerthema, ohne in eine verbindliche Steuerberatung zu gehen: Die deutsche Rente ist grundsätzlich steuerpflichtig und Ihr steuerlicher Wohnsitz wirkt sich darauf aus, wo und wie sie besteuert wird. Die Regeln zwischen Italien und Deutschland sind komplex, daher lohnt es sich, Ihre konkrete Situation mit einem Steuerberater zu klären. Hier geben wir Ihnen die Orientierung, keine persönliche Steuerauskunft.

Das eigentliche Problem: die Rentenlücke

Die Zusammenrechnung eröffnet den Anspruch und holt die Jahre zurück, aber es gibt einen Nebeneffekt, den viele zu spät entdecken. Wer eine zwischen zwei Ländern zerstückelte Laufbahn hat, vielleicht mit ein paar Jahren ohne Anmeldung oder mit Zeiten mit niedrigem Gehalt als Neuankömmling, findet sich oft mit einer fragmentierten und bescheidenen gesetzlichen Rentewieder. Das ist die sogenannte Rentenlücke.

Zwei kleine Renten, eine deutsche und eine italienische, kommen zusammen nicht immer auf einen würdigen Lebensstandard. Die Jahre mit geringem Einkommen wiegen wenig, die Übergänge zwischen einem System und dem anderen lassen die Kontinuität verlieren, und dazwischen bleiben Lücken. Das ist das reale Risiko für alle, die zwischen Italien und Deutschland gelebt haben.

Den gesetzlichen Teil bringen Sie mit der Zusammenrechnung in Ordnung, soweit es geht, aber die Lücke, die bleibt, schließt nur eine private Zusatzvorsorge. Und das Wichtige ist, dass die private Vorsorge unabhängig davon aktiviert werden kann, wie Ihre grenzüberschreitende gesetzliche Position aussieht: Sie müssen nicht warten, bis Sie alles mit INPS und Deutscher Rentenversicherung geklärt haben, um mit dem Aufbau Ihrer Ergänzung zu beginnen.

Wie Sie die Lücke mit privater Vorsorge schließen

Eine private Zusatzvorsorge, in Deutschland eine fondsgebundene Rentenversicherung, baut im Laufe der Zeit ein Kapital auf, das sich neben die gesetzlichen Renten stellt. Sie funktioniert mit monatlichen Raten, die an den Märkten investiert werden, wächst mit dem Zinseszins und gibt Ihnen zum Rentenzeitpunkt eine Rente oder ein Kapital, zusätzlich zu dem, was Sie vom deutschen Staat und vom italienischen Staat erhalten.

Eine Lösung wie Best Invest von Baloise ist genau dafür gedacht: flexible Raten, Anlage in Fonds und ETF, die Möglichkeit, die Einzahlungen im Laufe der Zeit anzupassen. Sie ersetzt nicht die gesetzliche Rente, sie ergänzt sie und deckt genau die Lücke, die eine zwischen zwei Ländern zerstückelte Laufbahn offen lässt.

Hier liegt der Wert einer Beratung durch jemanden, der beide Systeme kennt. Massaro Versicherungen ist eine Versicherungsmaklerin, eingetragen nach § 34d GewO, mit Beratung auf Italienisch und Deutsch. Das bedeutet, Ihre Position zwischen INPS und Deutscher Rentenversicherung zu verstehen, über die Lücke nachzudenken, die Ihnen bleibt, und eine private Vorsorge nach Maß einzurichten, erklärt in Ihrer Sprache. Es ist eine seltene Kombination von Kompetenzen: Wenige Berater in Deutschland können einem Italiener über sein doppeltes Rentensystem sprechen.