Hausratversicherung: sinnvoll oder nicht, und was sie kostet

Was deckt eine Hausratversicherung ab?

Die Hausratversicherung schützt Ihr bewegliches Eigentum in der Wohnung, also alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden. Dazu gehören Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Geschirr, Teppiche, Bücher und Wertsachen. Wird dieser Hausrat durch ein versichertes Ereignis zerstört oder gestohlen, ersetzt die Versicherung den Neuwert, nicht den abgenutzten Zeitwert.

Versichert sind vier Grundgefahren, die jeder gute Tarif abdeckt:

Mitversichert sind in der Regel auch Folgekosten wie Aufräum- und Lagerkosten sowie Hotelkosten, falls die Wohnung nach dem Schaden vorübergehend unbewohnbar ist.

Wann ist eine Hausratversicherung sinnvoll?

Die Hausratversicherung ist freiwillig, kein Gesetz schreibt sie vor. Sinnvoll ist sie immer dann, wenn der Verlust Ihres Hausrats ein finanzielles Loch reißen würde, das Sie nicht ohne Weiteres aus der eigenen Tasche stopfen könnten.

Klar sinnvoll ist sie für:

• Mieter und Eigentümer mit wertvollem Hausrat: Wer eine komplette Wohnungseinrichtung, gute Elektronik, Fahrräder oder Schmuck besitzt, steht nach einem Brand schnell vor einem Schaden von mehreren zehntausend Euro.
• Familien: Mit Kindern wächst der Hausrat, und ein Wasserschaden trifft den Haushalt oft härter, weil vieles schnell ersetzt werden muss.
• Haushalte in Regionen mit Sturm- oder Hochwasserrisiko: Hier zahlt sich der Schutz, gerade mit Elementarbaustein, besonders aus.

Weniger kritisch ist sie, wenn Sie sehr minimalistisch wohnen und Ihren gesamten Hausrat notfalls problemlos aus Erspartem neu kaufen könnten. Eine sturmfreie Bude eines Studenten mit gebrauchten Möbeln braucht selten einen teuren Tarif. Sobald sich aber Wert ansammelt, kippt die Rechnung klar zugunsten der Versicherung.

Wichtig: Die Hausratversicherung ist nicht dasselbe wie die Privathaftpflicht. Der Hausrat schützt Ihr eigenes Eigentum, die Haftpflicht schützt Sie vor Schäden, die Sie anderen zufügen. Beide Bausteine gehören in jeden Haushalt.

Was kostet eine Hausratversicherung?

Der Beitrag hängt vor allem von drei Faktoren ab: der Wohnfläche in Quadratmetern, dem Wohnort (die sogenannte Tarifzone, die das Einbruch- und Wetterrisiko abbildet) und der gewählten Versicherungssumme samt Zusatzbausteinen. Als grobe Orientierung sehen typische Jahresbeiträge so aus:

Die Spannen sind bewusst weit gefasst, weil der Wohnort den Beitrag stark beeinflusst. In einer Großstadt mit höherer Einbruchrate kostet derselbe Hausrat mehr als in einer ländlichen Region. Wer eine Selbstbeteiligung von etwa 150 Euro pro Schaden wählt, drückt den Jahresbeitrag oft spürbar.

Versicherungssumme richtig berechnen: 650 Euro pro Quadratmeter

Der wichtigste Stellhebel ist die Versicherungssumme. Sie soll dem Neuwert Ihres gesamten Hausrats entsprechen. Die in der Branche etablierte Faustregel lautet:

650 Euro Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche

Eine Wohnung mit 80 Quadratmetern sollte also mit rund 52.000 Euro versichert sein. Viele Versicherer bieten beim Ansatz dieser Faustregel einen Unterversicherungsverzicht. Das ist der entscheidende Punkt, den viele übersehen.

Ohne diesen Verzicht prüft der Versicherer im Schadenfall, ob die Summe wirklich gereicht hätte. Liegt die vereinbarte Summe zu niedrig, kürzt er die Auszahlung anteilig, auch bei kleinen Schäden. Ein Beispiel: Ist Ihr Hausrat in Wahrheit 60.000 Euro wert, Sie haben aber nur 40.000 Euro versichert, bekommen Sie selbst bei einem 10.000 Euro Schaden nur zwei Drittel ersetzt. Das ist die gefürchtete Unterversicherung.

So vermeiden Sie sie sicher:

• Versicherungssumme nach der Faustregel 650 Euro pro qm ansetzen.
• Einen Tarif mit Unterversicherungsverzicht wählen.
• Bei wertvoller Ausstattung lieber etwas großzügiger kalkulieren.
• Nach Anschaffungen und Umzügen die Summe anpassen.

Welche Zusatzbausteine lohnen sich?

Die vier Grundgefahren sind die Basis. Je nach Lebenssituation lohnen sich sinnvolle Ergänzungen, die nicht in jedem Standardtarif enthalten sind:

• Fahrraddiebstahl: Ohne diesen Baustein zahlt die Versicherung nur, wenn das Rad aus einem verschlossenen Raum gestohlen wird. Wer ein teures Rad besitzt, sollte den Diebstahl auch von der Straße einschließen.
• Elementarschäden: Überschwemmung, Starkregen, Rückstau und Erdrutsch sind nur mit diesem Zusatz versichert. Mit zunehmenden Wetterextremen wird er für immer mehr Haushalte zur Pflicht.
• Glasbruch: Deckt zerbrochene Scheiben, Glastische und Cerankochfelder ab, die sonst aus eigener Tasche bezahlt werden müssten.
• Grobe Fahrlässigkeit: Gute Tarife verzichten auf die Kürzung, wenn der Schaden durch eine Unachtsamkeit entstand, etwa eine vergessene Kerze.

Nicht jeder Baustein passt zu jedem Haushalt. Die Kunst liegt darin, genau die Ergänzungen zu wählen, die zu Ihrer Wohnsituation passen, ohne für Bausteine zu zahlen, die Sie nie brauchen.

So hilft Massaro Versicherungen italienischen Haushalten

Genau bei der Versicherungssumme und der Auswahl der Bausteine entstehen die meisten Fehler. Wer aus Italien nach Deutschland gezogen ist, kennt die deutschen Begriffe rund um Unterversicherung, Tarifzone oder Neuwert oft nicht im Detail. Hier setzt die Beratung an.

Als Versicherungsmaklerin nach § 34d GewO berate ich auf Italienisch und Deutsch, vergleiche die Tarife mehrerer Versicherer und sorge dafür, dass die Versicherungssumme richtig sitzt. So zahlen Sie nicht zu viel, riskieren aber auch keine Unterversicherung. Wir klären gemeinsam, welche Zusatzbausteine in Ihrer Wohnsituation wirklich sinnvoll sind, vom Fahrraddiebstahl bis zum Elementarschutz.

Das Ergebnis ist ein Schutz, der zu Ihrem Haushalt passt, verständlich erklärt in der Sprache, in der Sie sich wohlfühlen.