Ist eine Ausbildungsversicherung sinnvoll? Die ehrliche Antwort

Was ist eine Ausbildungsversicherung überhaupt?

Die Ausbildungsversicherung ist eine klassische Form der Kapitallebensversicherung. Eltern oder Großeltern schließen sie ab, um später Geld für die Ausbildung, das Studium oder den Start ins Erwachsenenleben des Kindes bereitzustellen. Versichert wird in der Regel das Leben eines Elternteils, ausgezahlt wird zu einem festen Zeitpunkt, etwa zum 18. Geburtstag des Kindes.

Im Kern ist es also ein Mischprodukt: Ein Teil des Beitrags fließt in einen Sparvorgang mit garantierter Verzinsung, ein anderer Teil bezahlt einen Todesfallschutz. Genau diese Mischung klingt bequem, ist aber der Grund, warum Verbraucherschützer von der klassischen Variante meist abraten.

Warum die klassische Ausbildungsversicherung meist nicht sinnvoll ist

Die Bewertung der unabhängigen Stellen ist deutlich. Finanztip, die Verbraucherzentrale und auch die Stiftung Warentest kommen seit Jahren zu einem ähnlichen Fazit: Die klassische Ausbildungsversicherung lohnt sich in den meisten Fällen nicht. Die Gründe lassen sich klar benennen.

• Niedrige garantierte Rendite: Der garantierte Zins liegt seit Jahren sehr niedrig. Nach Kosten und Inflation bleibt oft kaum mehr übrig, als eingezahlt wurde.
• Hohe Kosten: Abschluss und Verwaltung schlucken einen erheblichen Teil der Beiträge, besonders in den ersten Jahren. Das bremst den Zinseszins genau dann, wenn er am meisten bringen sollte.
• Wenig Flexibilität: Wer den Vertrag vorzeitig kündigt, macht in der Regel Verlust. Beitragspausen oder Anpassungen sind nur eingeschränkt möglich.
• Schlechte Mischung: Sparen und Versichern werden in einem Produkt vermengt. Beides getrennt zu lösen ist fast immer günstiger und transparenter.

Kurz gesagt: Das Produkt verkauft sich gut, weil es Sicherheit verspricht. Für die Rendite und die Flexibilität, die Familien wirklich brauchen, ist es aber selten die beste Wahl.

Die bessere Logik: Sparen und Schutz trennen

Der entscheidende Gedanke ist einfach. Statt ein Mischprodukt zu kaufen, betrachtet man die zwei Bedürfnisse getrennt. So lässt sich jedes für sich optimal lösen.

Bedürfnis eins ist die reine Rendite. Wenn es nur darum geht, über 18 Jahre möglichst viel Kapital für das Kind aufzubauen, ist ein ETF-Sparplan in der Regel die günstigste und renditestärkste Lösung. Niedrige Kosten, breite Streuung, jederzeitige Verfügbarkeit.

Bedürfnis zwei ist der Schutz. Was passiert, wenn einem Elternteil etwas zustößt und der Sparvorgang abbricht? Genau hier hat ein reiner ETF-Sparplan eine Lücke. Wer diesen Schutz will, ist mit einer modernen, kostengünstigen Fondspolice besser bedient, die eine Beitragsbefreiung enthält. Stirbt das versicherte Elternteil, zahlt der Versicherer die Beiträge weiter und das Kind bekommt trotzdem das volle Kapital.

So bekommt jede Familie die richtige Antwort: ETF für maximale Rendite ohne Schutzbedarf, Fondspolice dort, wo der Schutz zählt.

Ausbildungsversicherung, ETF-Sparplan und Fondspolice im Vergleich

Die Tabelle zeigt das Muster. Beim reinen Vermögensaufbau gewinnt der ETF-Sparplan dank niedrigster Kosten. Sobald Schutz, Automatisierung und eine gewisse Bequemlichkeit eine Rolle spielen, ist eine moderne Fondspolice wie Best Invest Kids von Helvetia und Baloise die durchdachtere Lösung. Beide schlagen die klassische Ausbildungsversicherung in fast jeder Disziplin.

Für wen Best Invest Kids die sinnvolle Alternative ist

Eine moderne Fondspolice ist kein Selbstläufer für jeden, aber sie schließt genau die Lücken, an denen die klassische Ausbildungsversicherung und der reine ETF-Sparplan scheitern. Sie passt besonders gut in diesen Situationen.

• Schutz ist wichtig: Wenn das Sparziel auch dann erreicht werden soll, falls einem Elternteil etwas zustößt, sorgt die Beitragsbefreiung dafür, dass das Kind das volle Kapital bekommt.
• Sie wollen es automatisiert: Die Beiträge laufen monatlich, die Anlage in Fonds und ETF erledigt der Vertrag. Kein ständiges Umschichten, kein Verkaufsdruck.
• Niedrige Kosten sind Pflicht: Mit etwa 0,7 bis 0,8 % laufenden Kosten pro Jahr liegt Best Invest Kids auf dem Niveau moderner ETF-Policen und damit weit unter der klassischen Variante.
• Flexibilität bleibt wichtig: Anders als bei der alten Ausbildungsversicherung ist eine vorzeitige Entnahme möglich, wenn das Geld früher gebraucht wird.

Für Familien ohne jeden Schutzbedarf, die rein auf maximale Rendite setzen und die Disziplin mitbringen, bleibt der ETF-Sparplan eine saubere Lösung. Ehrlich beraten heißt, das offen zu sagen.

Was Eltern jetzt tun sollten

1. Bestehende Verträge prüfen lassen: Wer schon eine klassische Ausbildungsversicherung hat, sollte vor einer Kündigung rechnen lassen. Manchmal lohnt das Beitragsfrei-Stellen mehr als ein Verlust durch frühe Kündigung.
2. Bedürfnis klären: Geht es nur um Rendite oder ist ein Schutz für den Todesfall der Eltern wichtig? Diese Frage entscheidet zwischen ETF-Sparplan und Fondspolice.
3. Kosten vergleichen: Bei Fonds- und ETF-Policen entscheiden die laufenden Kosten über die Rendite. Achten Sie auf günstige Produkte im Bereich 0,7 bis 0,8 % pro Jahr.
4. Früh starten: Beim Zinseszins zählt jedes Jahr. Wer mit der Geburt beginnt, hat 18 Jahre Laufzeit. Jede Verzögerung kostet am Ende spürbar Kapital.
5. Unabhängig beraten lassen: Als Versicherungsmaklerin nach § 34d GewO vergleiche ich den Markt neutral und erkläre verständlich, was zu Ihrer Familie passt, auf Italienisch oder Deutsch.