Berufsunfähigkeit als Selbstständiger absichern: Was Sie wirklich wissen müssen

Das Auffangnetz fehlt: Warum Selbstständige besonders gefährdet sind

Wer selbstständig arbeitet, trägt jeden Tag das volle unternehmerische Risiko. Aber ein Risiko vergessen viele: Was passiert, wenn Sie plötzlich nicht mehr arbeiten können? Kein Arbeitgeber zahlt weiter, kein Betrieb läuft von allein, und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift für viele Selbstständige gar nicht. Gerade für italienische Unternehmerinnen und Unternehmer in Deutschland, die sich oft erst spät mit dem deutschen Sozialsystem auseinandersetzen, ist dieses Thema besonders dringend.

Angestellte bekommen bei langer Krankheit zunächst Krankengeld von der Krankenkasse, dann greift unter bestimmten Bedingungen die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Selbstständige, die nicht freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, haben auf diesen zweiten Baustein schlicht keinen Anspruch. Das bedeutet: Wer als Freiberufler oder Gewerbetreibender berufsunfähig wird, steht finanziell oft vor dem Nichts.

Dazu kommt ein weiteres Problem. Viele Selbstständige finanzieren ihre Altersvorsorge durch die laufenden Einnahmen aus ihrem Betrieb. Fällt die Arbeitskraft weg, bricht nicht nur das Einkommen ein, sondern auch die geplante Altersvorsorge. Zwei Probleme gleichzeitig, mit einem einzigen Auslöser. Das ist eine Konstruktion, die im Ernstfall keine zweite Chance lässt.

Besonders betroffen sind Freiberufler in körperlich oder psychisch anspruchsvollen Berufen: Physiotherapeuten, Ärzte, Grafikdesigner, Handwerker, die sich selbstständig gemacht haben. Aber auch IT-Freelancer oder Unternehmensberater sind nicht geschützt, wenn ein Burnout oder ein Unfall die Arbeit für Monate oder Jahre unmöglich macht. Die Frage ist nicht, ob so etwas passieren kann. Die Frage ist, ob Sie dann abgesichert sind.

Erwerbsminderungsrente: Kein Ersatz für eine BU-Versicherung

Wer gesetzlich rentenversichert ist, hat theoretisch Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Doch die Leistungen sind niedrig und an strenge Voraussetzungen geknüpft. Volle Erwerbsminderung wird erst anerkannt, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich irgendeine Tätigkeit ausüben können, nicht Ihren bisherigen Beruf, sondern irgendeinen. Das ist ein entscheidender Unterschied.

Eine private BU-Versicherung hingegen zahlt bereits dann, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Das ist die sogenannte konkrete und abstrakte Verweisung, ein Punkt, auf den ich bei der Vertragsgestaltung sehr genau achte. Ein Vertrag ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung kann im Ernstfall bedeuten, dass die Versicherung Sie auf einen völlig anderen Beruf verweist, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, und nicht zahlt.

Für Selbstständige, die gar nicht oder kaum in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, ist die Erwerbsminderungsrente oft überhaupt kein Thema. Sie sind vollständig auf private Vorsorge angewiesen. Das macht die BU-Versicherung für diese Gruppe zur wichtigsten Absicherung überhaupt, noch vor der Altersvorsorge.

Worauf es bei der BU-Versicherung für Selbstständige wirklich ankommt

Die Berufsklasse ist der erste entscheidende Faktor. Versicherer stufen Berufe in Risikoklassen ein, und diese Einstufung bestimmt maßgeblich die Prämie. Ein Handwerksmeister zahlt deutlich mehr als ein Steuerberater, weil das körperliche Risiko anders bewertet wird. Hier ist es wichtig, dass Sie Ihren Beruf korrekt und vollständig beschreiben, denn eine falsche Angabe kann im Leistungsfall zur Anfechtung führen.

Die Höhe der vereinbarten BU-Rente sollte Ihren tatsächlichen Bedarf decken. Als Faustregel gilt: mindestens 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Für Selbstständige ist das Nettoeinkommen oft schwankend, was die Bemessung schwieriger macht. Hier hilft ein ehrliches Gespräch über die tatsächliche Einkommenssituation der letzten Jahre.

Nachversicherungsgarantien sind für Selbstständige besonders wertvoll. Damit können Sie die vereinbarte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn Ihr Einkommen wächst. Auch eine Dynamisierung, also eine jährliche Erhöhung der Rente und der Beiträge, schützt vor dem schleichenden Kaufkraftverlust über die Jahre.

• Kein Verzicht auf abstrakte Verweisung im Vertrag
• BU-Rente mindestens 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens
• Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung
• Korrekte Beschreibung der Tätigkeit beim Antrag
• Laufzeit bis mindestens zum 67. Lebensjahr
• Dynamisierung zur Absicherung gegen Inflation

Gesundheitsfragen: Die häufigste Fehlerquelle beim Abschluss

Die Gesundheitsfragen im BU-Antrag sind der Punkt, an dem die meisten Fehler passieren. Wer Vorerkrankungen verschweigt oder unvollständig angibt, riskiert, dass die Versicherung im Ernstfall die Leistung verweigert und den Vertrag rückwirkend anficht. Das ist kein theoretisches Szenario, das passiert in der Praxis regelmäßig.

Gerade wer in jüngeren Jahren wegen Rückenschmerzen, Depressionen oder anderen häufigen Beschwerden beim Arzt war, sollte alle Unterlagen sorgfältig zusammenstellen, bevor er einen Antrag stellt. Manche Vorerkrankungen führen zu Ausschlüssen, andere zu Risikozuschlägen, und manchmal lehnt ein Versicherer ab, während ein anderer zu normalen Konditionen annimmt. Der Vergleich verschiedener Anbieter ist hier kein Luxus, sondern notwendig.

Es gibt auch die Möglichkeit einer anonymen Voranfrage bei mehreren Versicherern, bevor man einen formellen Antrag stellt. Das schützt davor, durch eine Ablehnung in einer Datenbank zu landen, die andere Versicherer einsehen können. Ich nutze dieses Verfahren regelmäßig für meine Kunden, weil es den Spielraum bei der Anbieterauswahl deutlich erhöht.

BU kombinieren oder separat abschließen: Was für Selbstständige sinnvoller ist

Auf dem Markt gibt es BU-Versicherungen als eigenständige Policen, aber auch als Zusatzbausteine zu Lebens- oder Rentenversicherungen. Für Selbstständige empfehle ich in den meisten Fällen eine selbstständige BU-Police, also einen eigenständigen Vertrag. Der Grund ist einfach: Wenn Sie den kombinierten Vertrag kündigen müssen, weil er sich nicht mehr trägt, verlieren Sie auch den BU-Schutz.

Kombinationsprodukte können in bestimmten Fällen steuerlich interessant sein, zum Beispiel wenn die Beiträge als Sonderausgaben oder Betriebsausgaben geltend gemacht werden können. Hier kommt es auf die individuelle Situation an. Selbstständige, die über eine Rürup-Rente nachdenken, können eine BU-Zusatzversicherung integrieren und die Beiträge steuerlich absetzen. Das ist ein legitimer Ansatz, aber die steuerlichen Vorteile sollten nie das einzige Entscheidungskriterium sein.

Was ich hingegen klar abraten würde: eine klassische Kapitallebensversicherung mit BU-Schutz zu kombinieren, weil man damit angeblich zwei Fliegen mit einer Klappe schlägt. Das klingt praktisch, aber solche Konstruktionen sind oft wenig flexibel und im Vergleich zu separaten Lösungen häufig teurer oder schlechter im Leistungsfall. Klarheit und Flexibilität haben ihren eigenen Wert.

Besondere Situation: Italienische Selbstständige in Deutschland

Viele italienische Unternehmerinnen und Unternehmer, die in Deutschland leben und arbeiten, kennen das deutsche Versicherungssystem nicht aus eigener Erfahrung. In Italien gibt es andere Strukturen, andere Berufsverbände, andere staatliche Absicherungen. Was in Italien für bestimmte Berufsgruppen über Kassen wie die INPS oder Berufsordnungskassen geregelt ist, existiert in Deutschland in dieser Form nicht.

Das Sprachproblem kommt hinzu. Ein BU-Vertrag enthält viele Fachbegriffe, und wer nicht sicher ist, was abstrakte Verweisung, Karenzzeit oder Nachleistungspflicht bedeutet, unterschreibt im Zweifelsfall etwas, das er nicht vollständig verstanden hat. Das ist kein Vorwurf, das ist eine strukturelle Herausforderung für alle, die in einem anderen Land als dem eigenen Geburtsland wirtschaftlich aktiv sind.

Genau deshalb biete ich meine Beratung auch auf Italienisch an. Wenn Sie die Materie einmal in Ihrer Muttersprache besprochen haben, fällt die Entscheidung leichter und fundierter. Kommen Sie gerne auf mich zu, ob auf Deutsch oder Italiano: Auf massaroversicherungen.com finden Sie alle Kontaktmöglichkeiten.

Fazit

Berufsunfähigkeit als Selbstständiger absichern ist kein Thema, das man auf später verschieben sollte. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto besser die Konditionen und desto geringer das Risiko, aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt zu werden. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie stehen, ist ein ehrliches Gespräch der beste erste Schritt. Ich berate Sie unabhängig, ohne Druck, auf Deutsch und auf Italienisch. Schreiben Sie mir über massaroversicherungen.com.