Private Unfallversicherung: sinnvoll oder rausgeworfenes Geld?

Was deckt eine private Unfallversicherung ab?

Die private Unfallversicherung zahlt eine Geldleistung, wenn ein Unfall eine bleibende koerperliche oder geistige Beeintraechtigung hinterlaesst, also eine sogenannte Invaliditaet. Anders als viele denken, ist sie keine Versicherung gegen den Unfall selbst, sondern gegen dessen dauerhafte Folgen.

Der grosse Vorteil: Der Schutz gilt 24 Stunden am Tag und weltweit, im Beruf genauso wie in der Freizeit, beim Sport, im Urlaub und zu Hause. Genau das ist der Punkt, an dem sich private und gesetzliche Unfallversicherung entscheidend unterscheiden.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeitsunfaellen, auf dem Arbeitsweg und bei Berufskrankheiten. Der allergroesste Teil der Unfaelle passiert aber in der Freizeit, beim Heimwerken, im Haushalt oder beim Sport. Diese Luecke schliesst die private Unfallversicherung.

Invaliditaetsgrundsumme, Progression und Gliedertaxe

Die Hoehe der Auszahlung haengt von drei Bausteinen ab. Wer diese drei Begriffe versteht, kann jeden Tarif richtig einordnen.

• Invaliditaetsgrundsumme: der Basisbetrag, den Sie selbst festlegen, zum Beispiel 100.000 €. Bei voller Invaliditaet von 100 Prozent wird daraus die Leistung berechnet.
• Progression: ein Hebel, der die Auszahlung bei schweren Schaeden ueberproportional erhoeht. Bei einer Progression von 225 Prozent kann aus 100.000 € Grundsumme im Extremfall eine Leistung von bis zu 225.000 € werden.
• Gliedertaxe: eine feste Tabelle, die jedem Koerperteil einen Invaliditaetsgrad zuordnet. Der Verlust eines Arms zaehlt zum Beispiel oft als 70 Prozent, ein Daumen als 20 Prozent, ein Auge als 50 Prozent.

Ein Beispiel: Sie haben eine Grundsumme von 100.000 € mit 225 Prozent Progression. Verlieren Sie durch einen Unfall einen Arm (Gliedertaxe 70 Prozent), wird zuerst der Invaliditaetsgrad angesetzt und dann die Progression angewendet. So entsteht eine spuerbar hoehere Leistung als die reine Multiplikation aus Grundsumme und Prozentsatz. Die genaue Gliedertaxe steht in den Bedingungen und ist beim Vergleich der wichtigste Punkt, denn sie unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter erheblich.

Was kostet eine private Unfallversicherung?

Die gute Nachricht zuerst: Eine private Unfallversicherung gehoert zu den guenstigeren Policen. Je nach Beruf, Alter, Grundsumme und Progression liegt der Beitrag fuer einen Erwachsenen meist zwischen 5 und 15 € im Monat.

Wer einen koerperlich riskanten Beruf hat oder eine sehr hohe Grundsumme waehlt, zahlt mehr. Fuer Kinder und Buerojobs liegen die Beitraege oft am unteren Rand. Wichtig ist, beim Vergleich nicht nur auf den Preis zu schauen, sondern vor allem auf die Gliedertaxe und die Progression.

Gesetzliche und private Unfallversicherung im Vergleich

Viele Arbeitnehmer glauben, sie seien ueber den Arbeitgeber bereits ausreichend versichert. Das stimmt nur fuer einen kleinen Teil des Lebens. Die folgende Gegenueberstellung zeigt den Unterschied.

Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine wichtige Grundsicherung fuer den Job, deckt aber den Alltag nicht ab. Genau hier setzt die private Police an, und genau deshalb ist sie fuer Familien, Kinder und Selbststaendige oft besonders sinnvoll.

Ehrlich gesagt: Wann die Berufsunfaehigkeit wichtiger ist

Damit Sie eine wirklich gute Entscheidung treffen, gehoert ein ehrlicher Hinweis dazu. Wenn es um den Schutz Ihres Einkommens geht, ist die Berufsunfaehigkeitsversicherung in den meisten Faellen wichtiger als die Unfallversicherung.

Der Grund liegt in der Statistik. Nur etwa 9 Prozent der Berufsunfaehigkeit gehen auf Unfaelle zurueck. Der weitaus groessere Teil entsteht durch Krankheiten, etwa Erkrankungen der Psyche, des Skeletts oder des Herz-Kreislauf-Systems. Eine reine Unfallversicherung deckt diese Ursachen gar nicht ab. Wer also seine Arbeitskraft umfassend absichern will, kommt an der BU kaum vorbei.

Trotzdem hat die Unfallversicherung ihre klare Berechtigung. Sie ist deutlich guenstiger als eine BU, sie zahlt eine Kapitalsumme statt einer monatlichen Rente, und es gibt zwei Gruppen, fuer die sie besonders gut passt:

• Kinder: Fuer Kinder gibt es keine Berufsunfaehigkeitsversicherung im klassischen Sinn, da noch kein Beruf ausgeuebt wird. Eine private Unfallversicherung ist hier oft die einzige bezahlbare Absicherung gegen bleibende Unfallfolgen.
• Als Ergaenzung: Wer schon eine BU hat, kann mit einer guenstigen Unfallpolice das Risiko schwerer Invaliditaet zusaetzlich mit einer Kapitalsumme abfedern, etwa fuer den behindertengerechten Umbau der Wohnung.

Mein ehrlicher Rat als Maklerin: Pruefen Sie zuerst, ob Ihre Arbeitskraft ueber eine BU abgesichert ist. Danach ist die Unfallversicherung eine sinnvolle, guenstige Ergaenzung, und fuer Kinder oft die beste verfuegbare Loesung.

So finden Sie den richtigen Tarif

1. Grundsumme realistisch waehlen: Eine Invaliditaetsgrundsumme von 100.000 € mit Progression ist ein guter Ausgangspunkt fuer Erwachsene. Bei Kindern reicht oft eine kleinere Summe mit hoher Progression.
2. Auf die Gliedertaxe achten: Vergleichen Sie nicht den Preis, sondern die Prozentwerte der Gliedertaxe. Ein guter Tarif bewertet einzelne Koerperteile grosszuegiger als der Standard.
3. Progression sinnvoll ansetzen: Eine Progression von 225 oder 350 Prozent sorgt dafuer, dass bei schweren Unfaellen genug Kapital fliesst. Genau dann zaehlt jeder Euro.
4. Beratung auf Italienisch oder Deutsch: Die Bedingungen sind kleinteilig und die Unterschiede zwischen den Anbietern gross. Eine unabhaengige Maklerin vergleicht den Markt und erklaert verstaendlich, was wirklich zu Ihnen passt.