Berufsunfähigkeit absichern: Was italienische Familien und Selbstständige in Deutschland wissen müssen

Was bedeutet Berufsunfähigkeit nach deutschem Recht?

Wer in Deutschland arbeitet, denkt selten daran, dass er eines Tages nicht mehr arbeiten kann. Dabei ist Berufsunfähigkeit keine Seltenheit: Rückenprobleme, psychische Erkrankungen oder ein Unfall können jeden treffen. Für italienische Familien und Selbstständige in NRW kommt hinzu, dass das deutsche Sozialversicherungssystem oft missverstanden wird. Was genau zahlt der Staat, und was müssen Sie selbst absichern? Dieser Artikel gibt ehrliche Antworten.

Berufsunfähig ist laut gängiger Versicherungsdefinition, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Das klingt klar, ist aber in der Praxis entscheidend. Ein Krankenpfleger mit chronischen Rückenproblemen kann berufsunfähig sein, auch wenn er theoretisch noch einen Bürojob machen könnte. Gute private BU-Verträge verzichten auf eine sogenannte abstrakte Verweisung, das heißt, der Versicherer darf Sie nicht auf irgendeinen anderen Beruf verweisen.

Der Staat kennt hingegen nur die Erwerbsminderungsrente, und die funktioniert anders. Volle Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nur, wenn Sie keine drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können. Halbe Erwerbsminderungsrente, wenn Sie zwischen drei und sechs Stunden täglich noch irgendetwas arbeiten könnten. Ihr eigentlicher Beruf, Ihre Ausbildung, Ihr Verdienst: Das spielt dabei kaum eine Rolle.

Wie hoch ist die gesetzliche Absicherung wirklich?

Viele Menschen gehen davon aus, dass der Staat sie bei Berufsunfähigkeit ausreichend absichert. Das ist ein teurer Irrtum. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt von den eingezahlten Beitragsjahren ab und liegt bei den meisten Beschäftigten deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen. Wer jung ist und noch wenige Beitragsjahre gesammelt hat, bekommt entsprechend wenig.

Besonders hart trifft es Selbstständige. Wer nicht freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat, hat im Ernstfall überhaupt keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Das betrifft viele Inhaber kleiner Betriebe, Freiberufler und Handwerker in NRW. Die Lücke zwischen dem, was der Staat zahlt, und dem, was Sie zum Leben brauchen, muss privat geschlossen werden.

Warum trifft das italienische Familien in NRW besonders?

Wer als Kind nach Deutschland gezogen ist oder erst als Erwachsener eingewandert ist, hat häufig eine andere Erwerbsbiografie als jemand, der sein ganzes Leben hier gearbeitet hat. Lücken in der Rentenversicherung, Phasen der Selbstständigkeit oder Beschäftigung im Ausland können die gesetzliche Absicherung weiter verringern. Das gilt für viele Familien mit Wurzeln in Südeuropa, die seit Jahrzehnten das Rückgrat bestimmter Branchen in NRW bilden: Gastronomie, Handel, Handwerk.

Dazu kommt eine Sprachbarriere, die bei Versicherungsthemen wirklich schaden kann. Wer einen Vertrag unterschreibt, ohne alle Klauseln zu verstehen, erlebt im Schadensfall böse Überraschungen. Begriffe wie 'abstrakte Verweisung', 'Nachversicherungsgarantie' oder 'Leistungsausschluss' sind auf Deutsch schon komplex genug. Deshalb biete ich bei Massaro Versicherungen Beratung ausdrücklich auf Deutsch und auf Italienisch an, damit Sie wirklich verstehen, was Sie abschließen.

Worauf kommt es bei einer privaten BU-Versicherung an?

Der wichtigste Punkt ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ein Vertrag, der Sie auf irgendeinen anderen Beruf verweisen kann, ist im Ernstfall kaum wert, was Sie eingezahlt haben. Achten Sie außerdem auf die Laufzeit: Der Vertrag sollte bis zum Renteneintrittsalter, also mindestens bis 67, laufen. Eine kürzere Laufzeit spart zwar Beiträge, lässt aber genau in der gefährlichsten Phase eine Lücke.

Die vereinbarte Monatsrente sollte realistisch sein. Als Faustregel gilt: mindestens 60 bis 70 Prozent Ihres letzten Nettoeinkommens. Viele Menschen versichern sich zu niedrig, weil der Beitrag sonst höher wird. Das ist ein Fehler. Eine Rente von 800 Euro monatlich klingt nach etwas, reicht aber in einer Stadt wie Köln oder Düsseldorf kaum für Miete und Lebenshaltungskosten.

Wichtig ist auch die Gesundheitsprüfung beim Abschluss. Vorerkrankungen müssen vollständig und wahrheitsgemäß angegeben werden. Wer hier schummelt, riskiert, dass die Versicherung im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Falls Sie Vorerkrankungen haben, ist eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern sinnvoll, um zu wissen, zu welchen Konditionen Sie überhaupt aufgenommen werden.

• Kein Ausschluss durch abstrakte Verweisung
• Laufzeit bis Rentenalter (mindestens 67)
• Monatsrente mindestens 60 bis 70 Prozent des Nettoeinkommens
• Vollständige und ehrliche Gesundheitsangaben
• Nachversicherungsgarantie für spätere Einkommenserhöhungen
• Kurze Meldefristen bei Leistungsantrag prüfen

Selbstständige: Warum die BU noch dringender ist

Für Angestellte ist die BU-Versicherung wichtig. Für Selbstständige ist sie existenziell. Ein Unternehmer, der ausfällt, verliert nicht nur sein Einkommen, sondern oft auch seinen Betrieb. Mitarbeiter müssen bezahlt werden, Mieten laufen weiter, Kredite sind zu bedienen. Die gesetzliche Absicherung greift, wie oben erklärt, häufig gar nicht.

Wer ein Restaurant in Köln oder ein Handwerksunternehmen in Duisburg führt, sollte zusätzlich zur BU-Versicherung prüfen, ob eine Betriebsunterbrechungsversicherung sinnvoll ist. Das sind zwei verschiedene Produkte für zwei verschiedene Risiken. Die BU sichert Ihr persönliches Einkommen, die Betriebsunterbrechungsversicherung sichert laufende Betriebskosten. Beides zusammen ist für viele Selbstständige das Minimum.

Ein häufiger Fehler bei Selbstständigen: den BU-Abschluss immer weiter verschieben, weil gerade andere Ausgaben dringlicher erscheinen. Mit zunehmendem Alter und möglicherweise zunehmenden Vorerkrankungen wird die BU-Versicherung teurer oder schwerer zu bekommen. Wer jung und gesund ist, zahlt deutlich weniger Beitrag als jemand, der mit 45 Jahren und einem behandelten Bandscheibenvorfall beginnt.

Alternativen und Ergänzungen zur klassischen BU

Die private BU-Versicherung ist die beste Lösung für die meisten Menschen. Es gibt aber Situationen, in denen der klassische BU-Schutz schwer oder nur zu sehr hohen Beiträgen zu bekommen ist, etwa bei bestimmten Vorerkrankungen oder körperlich schweren Berufen wie Dachdecker oder Altenpfleger. In diesen Fällen gibt es Alternativen, die aber ehrlich gesagt einen schlechteren Schutz bieten.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn bestimmte Grundfähigkeiten wie Gehen, Greifen oder Sprechen wegfallen. Sie ist günstiger, aber sehr viel enger gefasst. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung springt erst ein, wenn Sie überhaupt nicht mehr arbeiten können, und liegt damit nahe an der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Eine Unfallversicherung hingegen schützt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheit, und da entstehen die meisten Berufsunfähigkeiten durch Erkrankungen. Ich sage das klar: Keine dieser Alternativen ersetzt eine echte BU-Versicherung vollwertig. Aber wenn die BU nicht möglich ist, ist ein Teilschutz besser als gar keiner.

Wann und wie sollten Sie handeln?

Der beste Zeitpunkt für eine BU-Versicherung war gestern. Der zweitbeste ist heute. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger der Beitrag und desto leichter die Gesundheitsprüfung. Auszubildende und Studenten können manchmal besonders günstige Tarife abschließen, weil sie in der Regel gesund sind und das Einstiegsalter niedrig ist.

Wenn Sie bereits einen BU-Vertrag haben, lohnt sich ein Blick auf die Konditionen. Ältere Verträge enthalten manchmal Klauseln, die heute nicht mehr zeitgemäß sind. Eine unabhängige Überprüfung kostet Sie nichts, kann aber viel bringen. Bei Massaro Versicherungen berate ich unabhängig und ohne Druck, das heißt, ich schaue mir Ihren bestehenden Vertrag ehrlich an und sage Ihnen, ob er gut ist oder ob etwas fehlt.

Für einen ersten Schritt reicht ein kurzes Gespräch. Bringen Sie Ihre ungefähren Gehaltsangaben mit, eine kurze Liste Ihrer Vorerkrankungen und Ihre Vorstellung davon, wie viel Sie monatlich absichern möchten. Daraus lässt sich schnell ein realistisches Bild entwickeln, welche Versicherer und welche Tarife für Ihre Situation in Frage kommen.

Fazit

Berufsunfähigkeit absichern bedeutet nicht, das Schlimmste heraufzubeschwören. Es bedeutet, verantwortungsvoll zu planen, für sich selbst und für die Familie. Die gesetzliche Absicherung reicht für die meisten Menschen nicht aus, und je länger man wartet, desto teurer oder schwieriger wird der Abschluss. Wenn Sie Fragen haben oder nicht sicher sind, ob Ihr bestehender Schutz ausreicht, sprechen Sie mich an. Ich berate Sie gern auf Deutsch oder Italienisch, ehrlich und ohne versteckten Druck. Kontaktieren Sie Massaro Versicherungen unter www.massaroversicherungen.com.