Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Was Italiener in Deutschland vorher wissen sollten

Warum diese Frage überhaupt so wichtig ist

Kaum ein Versicherungsthema wird so oft unterschätzt wie die Berufsunfähigkeit. Viele meiner Kundinnen und Kunden denken zuerst an das Auto, an die Haftpflicht oder an die Hausratversicherung. Die eigene Arbeitskraft, also das, womit sie jeden Monat ihr Geld verdienen, steht dagegen selten oben auf der Liste. Dabei ist genau diese Arbeitskraft der wertvollste Besitz, den die meisten von uns haben.

Rechnen Sie einmal grob nach: Wer mit 35 Jahren monatlich 2.500 Euro netto verdient und bis 67 arbeitet, bringt es über die Jahre auf weit mehr als eine Million Euro Lebenseinkommen. Kein Auto, keine Wohnung und kein Sparbuch kommt an diesen Wert heran. Und trotzdem versichern wir das Auto selbstverständlich, die Arbeitskraft aber oft gar nicht.

Für Italienerinnen und Italiener in Deutschland kommt ein weiterer Punkt hinzu. Wer erst als Erwachsener nach Deutschland gekommen ist, hat oft weniger Beitragsjahre in der deutschen Rentenkasse und dadurch geringere Ansprüche. Das macht die private Absicherung nicht weniger, sondern eher noch wichtiger.

Die ehrliche Antwort auf die Titelfrage lautet also für die große Mehrheit: Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll. Aber wie so oft steckt der Teufel im Detail, und es gibt tatsächlich Situationen, in denen ich davon abrate. Beides schauen wir uns hier an.

Was der Staat wirklich zahlt und warum das kaum reicht

Viele glauben, im Fall der Fälle springe schon der Staat ein. Das stimmt nur sehr eingeschränkt. Wer nach 2001 geboren wurde beziehungsweise nach 1961, hat keinen Anspruch mehr auf die klassische Berufsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Es gibt nur noch die sogenannte Erwerbsminderungsrente, und die hat mit dem gelernten Beruf nichts mehr zu tun.

Die volle Erwerbsminderungsrente bekommt nur, wer weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten kann. Ein Dachdecker, der nicht mehr aufs Dach kann, aber theoretisch noch an einer Kasse sitzen könnte, geht meist leer aus. Das ist ein entscheidender Unterschied, den viele erst im Ernstfall verstehen.

Und selbst wenn die Erwerbsminderungsrente greift, ist sie niedrig. Im Durchschnitt liegt sie in Deutschland bei rund 950 bis 1.050 Euro brutto pro Monat. Davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung ab. Von diesem Betrag eine Familie in Köln oder Düsseldorf zu ernähren, Miete zu zahlen und vielleicht noch Angehörige in Italien zu unterstützen, ist schlicht nicht möglich.

Genau diese Lücke schließt die private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, sobald Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Der Bezug zum konkreten Beruf ist dabei der große Vorteil gegenüber der staatlichen Leistung.

Für wen sich die BU besonders lohnt

Grundsätzlich ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für jeden sinnvoll, der von seinem Arbeitseinkommen lebt und keine großen Vermögenswerte im Rücken hat. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger und einfacher ist der Vertrag. Das ist der zweite oft übersehene Punkt: Die BU wird nicht billiger, wenn man wartet, sondern teurer oder im schlimmsten Fall gar nicht mehr abschließbar.

Besonders wichtig ist die Absicherung in folgenden Situationen:

• Alleinverdiener oder Hauptverdiener einer Familie ohne finanzielles Polster
• Selbstständige und Freiberufler, die keinerlei gesetzliche Absicherung haben
• Handwerker und körperlich arbeitende Berufe mit hohem Ausfallrisiko
• Junge Berufseinsteiger, die noch günstige Beiträge und volle Gesundheit haben
• Menschen mit laufenden Kreditverpflichtungen, etwa einer Immobilienfinanzierung

Gerade bei körperlich fordernden Berufen, die im italienischen Umfeld in Deutschland häufig vertreten sind, also Gastronomie, Bau, Handwerk oder Pflege, ist das Risiko eines gesundheitlichen Ausfalls real. Und anders als viele denken, sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit heute nicht Unfälle, sondern psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats.

Wann ich ehrlich gesagt eher abrate

Ich verkaufe keine Verträge um jeden Preis. Es gibt Fälle, in denen eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung nicht die beste Lösung ist, und das sage ich meinen Kundinnen und Kunden auch offen.

Wer nur noch wenige Jahre bis zur Rente hat, für den lohnt sich der Abschluss meist nicht mehr, weil die Beiträge im höheren Alter sehr hoch werden und die verbleibende Absicherungsdauer kurz ist. Auch wer bereits über ein solides Vermögen verfügt, das im Ernstfall den Lebensunterhalt trägt, braucht die BU nicht zwingend.

Schwierig wird es außerdem bei Menschen mit erheblichen Vorerkrankungen. Wer in der Gesundheitsprüfung viele Diagnosen angeben muss, bekommt oft nur einen Vertrag mit Ausschlüssen, Zuschlägen oder gar keinen. In solchen Fällen prüfe ich mit Ihnen Alternativen wie eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die geringere Anforderungen stellen.

Wichtig ist mir dabei: Verschweigen Sie in der Gesundheitsprüfung niemals etwas. Falsche Angaben können dazu führen, dass die Versicherung im Leistungsfall nicht zahlt. Dann haben Sie jahrelang Beiträge eingezahlt und stehen am Ende trotzdem ohne Schutz da. Ehrlichkeit beim Antrag ist die Grundlage dafür, dass die BU im Ernstfall überhaupt funktioniert.

Was eine BU kostet und wovon der Beitrag abhängt

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung schwanken stark, weil sie von vielen persönlichen Faktoren abhängen. Als grobe Orientierung: Ein 30-jähriger Angestellter im Büro zahlt für eine BU-Rente von 1.500 Euro monatlich oft zwischen 45 und 75 Euro im Monat. Bei körperlich anspruchsvollen Berufen kann derselbe Schutz das Doppelte oder mehr kosten.

Den Beitrag beeinflussen vor allem der ausgeübte Beruf, das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand, die Höhe der vereinbarten Rente und die Laufzeit bis zum gewünschten Rentenbeginn. Ein akademischer Bürojob gilt als risikoarm und ist entsprechend günstig, ein Dachdecker oder Fliesenleger zahlt deutlich mehr, weil sein Ausfallrisiko höher ist.

Ein guter Richtwert für die Höhe der Rente sind etwa 60 bis 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens. Wer zu niedrig absichert, spürt im Ernstfall trotzdem eine große Lücke. Wer zu hoch abschließt, zahlt unnötig hohe Beiträge. Die richtige Höhe finden wir im Gespräch gemeinsam, abgestimmt auf Ihre konkrete Lebenssituation.

Warum Beratung in Ihrer Sprache hier besonders zählt

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eines der kompliziertesten Produkte am deutschen Versicherungsmarkt. Die Bedingungswerke sind lang, voller Fachbegriffe und entscheiden im Ernstfall über sehr viel Geld. Ein Missverständnis bei einer einzigen Klausel kann bedeuten, dass Sie im Leistungsfall leer ausgehen.

Bei Massaro Versicherungen berate ich auf Deutsch und auf Italienisch. Das ist bei diesem Produkt kein Nebendetail, sondern zentral. Gerade die Gesundheitsfragen im Antrag müssen exakt verstanden und beantwortet werden. Wenn Sie eine Diagnose aus Italien, einen alten Krankenhausaufenthalt oder eine Behandlung falsch einordnen, kann das später Probleme machen. In Ihrer Muttersprache lässt sich das klar und ohne Missverständnisse besprechen.

In einer kostenlosen Erstberatung schauen wir gemeinsam, ob eine BU für Ihre Situation sinnvoll ist, welche Rentenhöhe passt und welcher Anbieter zu Ihrem Beruf gut aufgestellt ist. Und wenn eine klassische BU für Sie nicht der richtige Weg ist, sage ich Ihnen das ehrlich und zeige Ihnen die Alternativen.

Fazit

Für die allermeisten berufstätigen Menschen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und oft sogar eine der wichtigsten Policen überhaupt, weil sie das absichert, wovon Sie leben: Ihre Arbeitskraft. Die staatliche Absicherung reicht im Ernstfall bei weitem nicht aus. Nicht sinnvoll ist die BU vor allem kurz vor der Rente, bei vorhandenem großem Vermögen oder wenn Vorerkrankungen einen fairen Vertrag verhindern. Ob sie sich für Sie lohnt und in welcher Höhe, klären wir am besten persönlich. Die Erstberatung ist kostenlos und findet auf Deutsch oder Italienisch statt. Sie erreichen mich über massaroversicherungen.com.