BU Versicherung: was sie ist, was sie kostet und für wen sie sinnvoll ist

Was ist eine BU Versicherung?

BU steht für Berufsunfähigkeit. Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. In den meisten Verträgen gilt das ab 50 Prozent. Sie schaffen also nur noch die Hälfte Ihrer bisherigen Arbeit oder weniger.

Die BU Versicherung zahlt Ihnen dann jeden Monat Geld. Dieses Geld heißt BU Rente. Sie bekommen es, solange Sie berufsunfähig sind, längstens bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit.

Der Gedanke dahinter ist einfach. Ihr wichtigster Besitz ist nicht Ihr Auto und nicht Ihre Wohnung. Es ist Ihre Arbeitskraft. Wer 35 Jahre lang arbeitet, verdient in dieser Zeit oft mehr als eine Million Euro. Fällt diese Arbeitskraft weg, fällt auch das Einkommen weg. Miete, Strom und Einkauf bleiben aber gleich.

Wichtig: Die BU Versicherung fragt nicht, warum Sie krank geworden sind. Ob Unfall, Rückenleiden oder eine seelische Erkrankung: Entscheidend ist nur, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können. Mehr Grundlagen dazu finden Sie auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Warum der Staat meist nicht ausreicht

Viele denken, der Staat springt ein. Das stimmt nur zum Teil. Wer nicht mehr arbeiten kann, bekommt unter Umständen eine Erwerbsminderungsrente von der Deutschen Rentenversicherung. Diese Rente hat aber zwei große Nachteile.

Erstens: Sie ist niedrig. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei rund 1.000 Euro im Monat. Davon gehen noch Beiträge zur Kranken und Pflegeversicherung ab.

Zweitens: Sie schützt nicht Ihren Beruf. Der Staat prüft nur, ob Sie irgendeine Tätigkeit noch schaffen. Wer als Handwerker nicht mehr auf das Dach kann, aber theoretisch am Empfang sitzen könnte, bekommt oft gar nichts oder nur die halbe Rente.

Die BU Versicherung ist anders. Sie prüft Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er konkret aussah. Genau das macht sie so wertvoll.

• Erwerbsminderungsrente: prüft jede Tätigkeit, im Schnitt rund 1.000 Euro brutto
• BU Rente: prüft Ihren konkreten Beruf, Höhe wählen Sie selbst
• Wer nach 1961 geboren ist, hat gesetzlich keinen Berufsschutz mehr
• Selbstständige ohne Pflichtversicherung haben oft gar keinen staatlichen Schutz

Was kostet eine BU Versicherung?

Der Beitrag ist bei jedem anders. Drei Dinge entscheiden fast alles: Ihr Alter, Ihr Beruf und Ihre Gesundheit.

Beim Alter gilt eine klare Regel. Je jünger Sie starten, desto günstiger bleibt der Beitrag, und zwar für die ganze Laufzeit. Wer mit 25 abschließt, zahlt oft nur halb so viel wie jemand, der mit 40 startet.

Beim Beruf sortieren die Versicherer in Gruppen. Ein Büroberuf gilt als risikoarm und ist billig. Ein körperlicher Beruf wie Dachdecker oder Pflegekraft gilt als riskant und kostet mehr.

Die folgende Tabelle zeigt grobe Größenordnungen für eine BU Rente von 1.500 Euro im Monat bis zum Alter 67, bei guter Gesundheit. Es sind Anhaltswerte, keine Angebote.

Vorerkrankungen können diese Werte deutlich anheben. Manchmal kommt ein Zuschlag dazu, manchmal wird eine Krankheit vom Schutz ausgenommen. Was für Sie realistisch ist, lässt sich seriös nur nach einem Gespräch sagen.

Wie hoch sollte die BU Rente sein?

Eine gute Faustregel: rund 60 bis 80 Prozent Ihres heutigen Netto Einkommens. Denn im Ernstfall müssen Sie von dieser Rente leben, und Ihre Fixkosten bleiben ja bestehen.

Rechnen Sie dabei ehrlich. Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Auto, Versicherungen, Kredite. Alles zusammen ergibt Ihren Mindestbedarf. Denken Sie auch daran, dass Sie von der BU Rente Ihre Kranken und Pflegeversicherung weiter zahlen müssen. Bei Selbstständigen ist das ein besonders großer Posten.

Sehr niedrige Renten unter 1.000 Euro im Monat bringen selten viel. Sie kosten zwar wenig, retten aber im Ernstfall den Alltag nicht. Besser ist eine realistische Rente mit einer Nachversicherungsgarantie. Das bedeutet: Sie dürfen die Rente später erhöhen, ohne dass die Gesundheit erneut geprüft wird. Das ist nützlich bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltssprung.

• Zielgröße: rund 60 bis 80 Prozent vom Netto
• Kranken und Pflegeversicherung mit einplanen
• Laufzeit möglichst bis zum Rentenbeginn, meist 67
• Nachversicherungsgarantie vereinbaren
• Beitragsdynamik prüfen, damit die Rente mit der Inflation mitwächst

Die Gesundheitsfragen: hier entscheidet sich alles

Vor dem Abschluss stellt der Versicherer Fragen zu Ihrer Gesundheit. Meist geht es um die letzten fünf Jahre bei Ärzten und die letzten zehn Jahre im Krankenhaus. Diese Fragen müssen Sie vollständig und ehrlich beantworten.

Warum das so wichtig ist: Wenn Sie später eine Rente beantragen, schaut der Versicherer in Ihre Krankenakte. Findet er dort etwas, das Sie im Antrag verschwiegen haben, kann er die Zahlung verweigern. Das nennt sich Anzeigepflichtverletzung, also die Verletzung der Pflicht, alles anzugeben. Selbst harmlose Dinge wie ein paar Termine wegen Rückenschmerzen gehören hinein.

Ein guter Weg ist die anonyme Voranfrage. Dabei fragt ein Vermittler mehrere Gesellschaften an, ohne Ihren Namen zu nennen. So erfahren Sie vorab, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt, ohne dass ein abgelehnter Antrag irgendwo gespeichert wird.

Sammeln Sie am besten vorher Ihre Unterlagen. Eine Liste Ihrer Arztbesuche bekommen Sie auf Anfrage bei Ihrer Krankenkasse. Das erspart böse Überraschungen.

Für wen die BU Versicherung besonders wichtig ist

Grundsätzlich ist sie für fast jeden sinnvoll, der von seinem Einkommen lebt. Besonders dringend ist sie in diesen Fällen:

• Selbstständige und Freiberufler ohne staatliche Absicherung
• Familien mit Kindern und laufendem Kredit
• Handwerker und Pflegekräfte mit körperlich harter Arbeit
• Berufseinsteiger, weil sie noch jung, gesund und damit günstig sind
• Studenten und Azubis, die früh einen niedrigen Beitrag sichern wollen

Wenn eine klassische BU zu teuer ist oder wegen der Gesundheit nicht klappt, gibt es Alternativen. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt zum Beispiel, wenn bestimmte Fähigkeiten wegfallen, etwa Sehen, Gehen oder der Gebrauch der Hände. Sie ist günstiger, schützt aber weniger umfassend. Ob das für Sie passt, sollte man in Ruhe einzeln prüfen.

So finden Sie den passenden Vertrag

Der günstigste Tarif ist nicht automatisch der beste. Bei der BU Versicherung entscheiden die Bedingungen, also das Kleingedruckte. Achten Sie vor allem auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch könnten. Ohne diesen Verzicht ist der Schutz deutlich schwächer.

Prüfen Sie außerdem, ob rückwirkend gezahlt wird, wie lange eine Prognose reichen muss, meist sechs Monate, und ob eine vorübergehende Berufsunfähigkeit mitversichert ist.

Weil sich die Gesellschaften stark unterscheiden, lohnt sich der Vergleich über einen unabhängigen Vermittler. Alessandra Massaro ist Versicherungsvermittlerin nach Paragraf 34d GewO in Köln und vergleicht mehrere Anbieter für Sie. Die Beratung erfolgt auf Deutsch und auf Italienisch, was vielen Italienerinnen und Italienern in Deutschland hilft, die Fachbegriffe wirklich zu verstehen. Vereinbaren Sie einfach ein kostenloses Erstgespräch.

Eine allgemeine Information ersetzt nie eine persönliche Prüfung. Ihre Situation, Ihr Beruf und Ihre Gesundheitsgeschichte gehören individuell angeschaut, bevor Sie unterschreiben.