GAP-Versicherung: die Luecke zwischen Restwert und Restschuld schliessen

Was ist eine GAP-Versicherung?

GAP ist Englisch und bedeutet Luecke. Genau darum geht es bei dieser Versicherung. Sie deckt eine Luecke, die bei Leasing und Finanzierung entstehen kann.

Ein Beispiel macht es klar. Sie leasen ein Auto. Nach zwei Jahren wird es gestohlen. Ihre Vollkasko zahlt den Wiederbeschaffungswert, also den Preis fuer ein gleichwertiges gebrauchtes Auto. Das sind vielleicht rund 22.000 Euro.

Die Leasingbank verlangt aber die volle Restschuld, also alles, was Sie laut Vertrag noch schulden. Das koennen rund 27.000 Euro sein. Es fehlen also rund 5.000 Euro. Diese Differenz nennt man GAP. Ohne GAP-Versicherung zahlen Sie diesen Betrag aus eigener Tasche.

Die GAP-Versicherung, auf Deutsch auch Differenzdeckung genannt, uebernimmt genau diesen Fehlbetrag. Sie ist immer eine Ergaenzung zur Vollkasko und nie ein Ersatz dafuer.

Warum entsteht diese Luecke ueberhaupt?

Der Grund ist einfach: ein Auto verliert schnell an Wert, die Restschuld sinkt aber langsam. Beides laeuft nicht im gleichen Tempo.

Neuwagen verlieren im ersten Jahr oft rund 20 bis 25 Prozent ihres Wertes. Ihre monatlichen Raten tilgen in dieser Zeit aber nur einen kleinen Teil der Schuld. In den ersten zwei bis drei Jahren ist die Luecke deshalb am groessten.

Dazu kommt: Viele Leasingvertraege haben eine hohe Schlussrate am Ende. Diese Schlussrate bleibt die ganze Laufzeit ueber offen. Auch das vergroessert die Differenz.

Wie stark der Wertverlust ausfaellt, haengt vom Modell ab. Elektroautos und stark rabattierte Neuwagen verlieren oft schneller an Wert als gefragte Gebrauchtmodelle.

Wann zahlt die GAP-Versicherung?

Die GAP-Deckung greift nur bei einem Totalverlust. Das bedeutet: Das Auto ist weg oder wirtschaftlich nicht mehr zu reparieren.

• Diebstahl des gesamten Fahrzeugs, wenn es nicht wieder auftaucht
• Totalschaden nach einem Unfall, also wenn die Reparatur teurer waere als der Wert des Autos
• Zerstoerung durch Brand oder Naturereignisse

Bei einem normalen Blechschaden zahlt die GAP-Versicherung nichts. Dafuer ist die Teilkasko oder Vollkasko zustaendig. Eine gute Kaskodeckung bleibt also die Basis. Welche Bausteine dazugehoeren, erklaeren wir ausfuehrlich auf unserer Seite zur KFZ-Versicherung.

Wichtig: Ohne bestehende Vollkasko funktioniert die GAP-Deckung in der Regel nicht. Sie berechnet ihre Leistung immer auf Basis dessen, was die Kasko gezahlt hat.

Beispielrechnung: so gross kann die Luecke sein

Die folgende Tabelle zeigt typische Groessenordnungen bei einem Leasingwagen mit einem Listenpreis von rund 35.000 Euro. Die Zahlen sind gerundete Beispielwerte und keine Garantie.

Man sieht gut: Die Luecke ist in den ersten Jahren am groessten und wird gegen Ende kleiner. Genau deshalb ist die GAP-Deckung vor allem am Anfang der Laufzeit wertvoll.

Was kostet die GAP-Versicherung?

Die GAP-Deckung ist meist ein Zusatzbaustein zur Vollkasko. Der Aufpreis liegt haeufig bei rund 30 bis 80 Euro im Jahr. Der genaue Beitrag haengt von Fahrzeugwert, Vertragsart und Anbieter ab.

Manche Leasinggesellschaften und Autohaeuser bieten eine eigene GAP-Police an. Diese ist oft teurer als der gleiche Baustein bei Ihrer normalen KFZ-Versicherung. Ein Vergleich lohnt sich also fast immer.

Achten Sie beim Vergleich auf diese Punkte:

• Ist die Schlussrate beim Leasing mitversichert oder ausgeschlossen?
• Werden rueckstaendige Raten und Gebuehren mitgezahlt oder nicht?
• Gibt es eine Obergrenze, also einen Maximalbetrag pro Schadenfall?
• Wie lange gilt die Deckung, oft nur 36 oder 48 Monate ab Zulassung?
• Wird eine Selbstbeteiligung der Kasko angerechnet oder uebernommen?

Diese Details entscheiden im Schadenfall ueber mehrere tausend Euro. Wer unsicher ist, sollte die Bedingungen vor Abschluss pruefen lassen.

Fuer wen ist die GAP-Versicherung sinnvoll?

Sinnvoll ist sie vor allem dann, wenn Sie ein Auto nutzen, das Ihnen noch nicht ganz gehoert. Typische Situationen:

• Leasing eines Neuwagens, privat oder gewerblich
• Finanzierung mit geringer Anzahlung und hoher Schlussrate, oft Ballonfinanzierung genannt
• Teure Fahrzeuge, bei denen der Wertverlust in Euro hoch ist
• Lange Laufzeiten von 48 Monaten oder mehr mit niedrigen Raten

Weniger sinnvoll ist sie, wenn Sie das Auto bar bezahlt haben. Dann gibt es keine Restschuld und damit keine Luecke. Auch bei einem guenstigen Gebrauchtwagen mit kurzer Restlaufzeit steht der Beitrag oft nicht im Verhaeltnis zum moeglichen Nutzen.

Ob sich die Deckung in Ihrem Fall rechnet, haengt vom konkreten Vertrag ab. Wir schauen uns Ihren Leasing- oder Finanzierungsvertrag gemeinsam an und pruefen, ob eine Luecke besteht. Vereinbaren Sie dafuer einfach ein kostenloses Beratungsgespraech. Die Beratung ist auf Deutsch und auf Italienisch moeglich, was vielen italienischen Familien in Deutschland den Vertragstext deutlich verstaendlicher macht.

So gehen Sie im Schadenfall vor

Wenn das Auto gestohlen wurde oder ein Totalschaden vorliegt, ist die Reihenfolge wichtig. So behalten Sie den Ueberblick.

• Schaden sofort der Kaskoversicherung melden, bei Diebstahl auch der Polizei
• Leasinggeber oder Bank informieren, meist ist das vertraglich vorgeschrieben
• Gutachten und Abrechnung der Kasko abwarten, dort steht der Wiederbeschaffungswert
• Aktuelle Restschuld schriftlich bei der Bank anfordern
• Beide Zahlen beim GAP-Versicherer einreichen, er zahlt die Differenz

Heben Sie alle Unterlagen auf: Kaufvertrag, Leasingvertrag, Zahlungsplan und Schriftverkehr. Das beschleunigt die Abwicklung.

Bei rechtlichen oder steuerlichen Fragen zu Ihrem Vertrag, etwa bei gewerblichem Leasing, wenden Sie sich bitte zusaetzlich an Ihre Steuerberatung oder eine Rechtsanwaeltin. Wir beraten Sie zur Versicherung, nicht zur Vertragsgestaltung Ihrer Finanzierung.