Gesetzliche Unfallversicherung: Wer geschützt ist und was sie wirklich zahlt

Was ist die gesetzliche Unfallversicherung?

Die gesetzliche Unfallversicherung ist ein Teil der deutschen Sozialversicherung. Sie schützt Menschen, die einen Unfall bei der Arbeit haben. Sie ist Pflicht, niemand muss sie selbst abschließen.

Getragen wird sie von den Berufsgenossenschaften (Träger der Unfallversicherung, geordnet nach Branchen) und von den Unfallkassen (Träger für den öffentlichen Dienst, Schulen und Kindergärten). Welcher Träger zuständig ist, hängt vom Beruf ab.

Ein Punkt überrascht viele: Der Beitrag wird allein vom Arbeitgeber gezahlt. Vom Lohn der Beschäftigten wird nichts abgezogen. Der Schutz besteht ab dem ersten Arbeitstag, ganz ohne Wartezeit.

Der Grundgedanke stammt aus dem Jahr 1884. Der Arbeitgeber zahlt, dafür können Beschäftigte ihn nach einem normalen Arbeitsunfall nicht persönlich verklagen. Man nennt das die Ablösung der Haftung.

Wer ist automatisch geschützt?

Der Kreis der Versicherten ist größer, als die meisten denken. Ohne eigenes Zutun geschützt sind unter anderem:

• alle Arbeitnehmer, auch Minijobber und Aushilfen
• Auszubildende und Praktikanten im Betrieb
• Kinder in der Kita, Schüler und Studierende
• ehrenamtlich Tätige, zum Beispiel in der Feuerwehr oder im Verein
• pflegende Angehörige, die einen Menschen zu Hause versorgen
• Menschen, die bei einem Unfall Erste Hilfe leisten

Selbstständige sind meist nicht automatisch dabei. In einigen Branchen wie dem Bau oder der Pflege gilt jedoch eine Pflicht. Alle anderen können freiwillig beitreten. Wer selbstständig arbeitet, sollte das einmal in Ruhe prüfen lassen.

Arbeitsunfall, Wegeunfall, Berufskrankheit

Die gesetzliche Unfallversicherung kennt genau drei Fälle. Nur wenn einer davon vorliegt, wird gezahlt.

Arbeitsunfall: Der Unfall passiert während der Arbeit. Ein Sturz von der Leiter, ein Schnitt in der Küche, ein Sturz auf der Treppe im Büro.

Wegeunfall: Der Unfall passiert auf dem direkten Weg zur Arbeit oder nach Hause. Auch der Weg zur Kita, um das Kind abzugeben, zählt dazu.

Berufskrankheit: Eine Krankheit entsteht durch die Arbeit und steht auf einer offiziellen Liste. Beispiele sind Lärmschwerhörigkeit oder bestimmte Hauterkrankungen.

Es gibt heikle Grenzfälle. Ein Umweg zum Bäcker ist meist nicht versichert. Die Pause in der Kantine ist es oft, der Gang zur Toilette dagegen häufig nicht. Bei Streit entscheidet am Ende die Berufsgenossenschaft und im Zweifel ein Sozialgericht.

Welche Leistungen gibt es?

Wird ein Fall anerkannt, sind die Leistungen umfangreich. Sie folgen einem klaren Grundsatz: erst heilen, dann wieder in den Beruf bringen, zuletzt Geld zahlen.

Die Höhe der Unfallrente hängt vom Jahresverdienst und vom Grad der Minderung ab. Unter 20 Prozent Minderung gibt es in der Regel keine Rente. Die genaue Berechnung ist komplex und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Die große Lücke: Ihre Freizeit

Hier liegt der wichtigste Punkt dieses Ratgebers. Die gesetzliche Unfallversicherung endet, sobald der Arbeitstag endet.

Nicht versichert sind zum Beispiel: der Sturz beim Fahrradfahren am Sonntag, der Unfall beim Sport, ein Sturz von der Leiter im eigenen Garten, ein Unfall im Urlaub oder ein Treppensturz zu Hause.

Nach Angaben der Unfallforschung passiert der weitaus größere Teil aller Unfälle in Deutschland in der Freizeit und im Haushalt, nicht bei der Arbeit. Wer also nur auf den gesetzlichen Schutz vertraut, ist genau dort ungeschützt, wo das Risiko am höchsten ist.

Diese Lücke schließt eine private Unfallversicherung. Sie gilt rund um die Uhr, weltweit, in der Arbeit und in der Freizeit. Sie zahlt eine einmalige Summe, wenn nach einem Unfall ein dauerhafter Schaden bleibt.

Besonders wichtig ist das für Kinder, für Menschen ohne Job und für Rentner. Diese Gruppen haben in der Freizeit oft gar keinen gesetzlichen Schutz.

Was Sie nach einem Unfall tun sollten

Nach einem Arbeitsunfall zählen die ersten Schritte. Sie entscheiden oft darüber, ob der Fall anerkannt wird.

• Melden Sie den Unfall sofort Ihrem Arbeitgeber, auch bei kleinen Verletzungen
• Gehen Sie zu einem Durchgangsarzt (D-Arzt, ein speziell zugelassener Unfallarzt), nicht zum Hausarzt
• Notieren Sie Zeugen, Datum und Uhrzeit
• Bewahren Sie alle Berichte und Briefe auf
• Prüfen Sie jeden Bescheid der Berufsgenossenschaft und die Frist für einen Widerspruch

Bei Ablehnung oder Streit über den Grad der Minderung geht es schnell um viel Geld. Eine unabhängige Prüfung des Bescheids lohnt sich fast immer.

Beratung für Ihre Situation

Der gesetzliche Schutz ist eine gute Basis, aber er deckt nur den Teil Ihres Lebens ab, in dem Sie arbeiten. Ob und wie stark Sie zusätzlich vorsorgen sollten, hängt von Ihrem Beruf, Ihrer Familie und Ihren Hobbys ab.

Wir schauen uns Ihre Situation gemeinsam an und rechnen durch, was für Sie sinnvoll ist. Für italienische Familien und Selbstständige in Deutschland beraten wir dabei auch auf Italienisch, damit bei Begriffen wie Berufsgenossenschaft oder Verletztengeld keine Missverständnisse entstehen.

Schreiben Sie uns über das Kontaktformular und wir melden uns mit einem Terminvorschlag. Die Erstberatung ist unverbindlich.