Privathaftpflicht im Ausland: Was ist gedeckt, auch in Italien?

Wie weit reicht die Privathaftpflicht grundsätzlich?

Sie fahren in den Sommerferien nach Kalabrien, besuchen die Verwandten in Neapel oder verbringen ein paar Monate in Mailand. Plötzlich passiert etwas, ein Missgeschick, ein Schaden, und Sie fragen sich: Bin ich eigentlich versichert? Die gute Nachricht: Ihre deutsche Privathaftpflicht schützt Sie in den meisten Fällen auch im Ausland. Die weniger gute Nachricht: Es kommt sehr auf den genauen Vertrag an, und es gibt Fallstricke, die ich Ihnen hier erklären möchte.

Die Privathaftpflichtversicherung übernimmt Schäden, die Sie oder mitversicherte Familienmitglieder im Alltag unbeabsichtigt anderen Menschen zufügen. Das gilt für Personenschäden, Sachschäden und sogenannte Vermögensschäden, die daraus folgen. Wer jemandem auf der Straße das Smartphone aus der Hand stößt und es kaputt macht, haftet dafür persönlich. Ohne Versicherung kann das teuer werden.

Was viele nicht wissen: Diese Absicherung gilt in vielen Tarifen nicht nur in Deutschland, sondern auch im Ausland. Der technische Begriff dafür ist der räumliche Geltungsbereich des Vertrags. Modernere Tarife decken häufig Europa oder sogar die ganze Welt ab. Schauen Sie in Ihren Versicherungsschein, denn genau dort steht, wie weit Ihr Schutz reicht. Wenn der Begriff 'weltweit' oder 'Europa' steht, sind Sie auf Reisen in aller Regel mitversichert.

Privathaftpflicht in Italien: Konkret und ohne Umwege erklärt

Italien ist für viele Familien mit italienischen Wurzeln in Nordrhein-Westfalen kein fremdes Land, sondern die zweite Heimat. Man fährt nicht einmal im Jahr hin, sondern vielleicht mehrmals, manchmal auch für längere Zeit. Die meisten deutschen Privathaftpflichtversicherungen decken Aufenthalte in Italien ab, solange es sich um vorübergehende Aufenthalte handelt. Die gängige Grenze liegt bei einem Jahr, manche Verträge nennen auch 12 Monate als Obergrenze.

Wenn Sie also im Sommer sechs Wochen bei der Nonna in Bari verbringen und dabei aus Versehen die teure Vase des Nachbarn zerbrechen, ist das in der Regel gedeckt. Das gilt auch für Ihre Kinder, sofern sie im Vertrag mitversichert sind. Wichtig ist jedoch: Wer dauerhaft nach Italien zurückzieht und dort seinen festen Wohnsitz anmeldet, verliert in der Regel den Versicherungsschutz aus dem deutschen Vertrag. Dann braucht man eine italienische Haftpflichtversicherung.

Ein konkretes Beispiel aus der Beratungspraxis: Eine Familie aus Köln verbringt drei Monate im Sommer am Gardasee, weil ein Elternteil dort mobil arbeitet. In diesem Fall greift die deutsche Privathaftpflicht fast immer noch, weil der gewöhnliche Aufenthaltsort weiterhin in Deutschland liegt. Anders wäre es, wenn man die Kölner Wohnung aufgibt und dauerhaft an den Gardasee zieht.

Was genau ist im Ausland versichert, und was nicht?

Versichert sind im Ausland grundsätzlich dieselben Schadenarten wie in Deutschland: Personenschäden, Sachschäden und Vermögensfolgeschäden, die Sie unbeabsichtigt Dritten gegenüber verursachen. Auch Schäden, die Ihre Kinder anrichten, sind meist eingeschlossen, jedenfalls solange die Kinder noch nicht deliktsfähig sind. Ab sieben Jahren werden Kinder in Deutschland teilweise deliktsfähig, ab zehn Jahren vollständig im Straßenverkehr. Diese Regelung gilt für die Frage, ob Sie als Elternteil haften oder das Kind selbst.

Nicht versichert sind dagegen Schäden, die Sie sich gegenseitig innerhalb der Familie zufügen. Wenn Ihr Kind aus Versehen die Brille des anderen Elternteils zerbricht, zahlt die Privathaftpflicht nicht. Das ist in Deutschland und im Ausland gleich. Ebenfalls ausgeschlossen sind vorsätzliche Schäden und Schäden, die durch den Gebrauch eines Kraftfahrzeugs entstehen. Fürs Auto brauchen Sie die Kfz-Haftpflicht, das ist eine eigene Versicherung.

Ein häufiges Missverständnis: Viele denken, die Privathaftpflicht decke auch Schäden am gemieteten Ferienhaus oder der Ferienwohnung. Das ist teilweise richtig, aber mit Einschränkungen. Schäden durch normale Abnutzung sind nie versichert. Feuerschäden oder größere Sachschäden an der Unterkunft hingegen können gedeckt sein, das hängt vom jeweiligen Tarif ab. Lesen Sie die Versicherungsbedingungen genau oder fragen Sie vorher nach.

• Personenschäden gegenüber Dritten: in der Regel gedeckt
• Sachschäden gegenüber Dritten: in der Regel gedeckt
• Schäden innerhalb der Familie: nicht gedeckt
• Schäden durch Kfz-Nutzung: nicht gedeckt, eigene Kfz-Haftpflicht nötig
• Schäden an gemieteten Unterkünften: je nach Tarif, vorher prüfen
• Vorsätzliche Schäden: niemals gedeckt

Langzeitaufenthalte in Italien: Wann wird es kritisch?

Wer aus beruflichen oder familiären Gründen längere Zeit in Italien lebt, sollte genauer hinschauen. Viele Versicherungsverträge nennen eine Obergrenze von zwölf Monaten für Auslandsaufenthalte. Wer länger bleibt oder sogar offiziell seinen Wohnsitz in Italien anmeldet, verliert den Versicherungsschutz aus dem deutschen Vertrag. In diesem Fall ist eine Privathaftpflichtversicherung nach italienischem Recht notwendig. Die Produkte auf dem italienischen Markt sind teilweise anders strukturiert als in Deutschland, deshalb lohnt sich eine individuelle Beratung.

Besonders aufpassen sollten Familien, die in einem Jahr mehrmals zwischen Deutschland und Italien pendeln. Hier kommt es auf den sogenannten gewöhnlichen Aufenthaltssort an, nicht auf die reine Aufenthaltsdauer. Haben Sie Ihren Lebensmittelpunkt in Düsseldorf, aber verbringen vier Monate im Jahr bei der Familie in Palermo, gilt Ihr deutscher Vertrag in dieser Zeit trotzdem. Entscheidend ist, wo Sie dauerhaft wohnen und gemeldet sind.

Es gibt auch Grenzfälle, zum Beispiel Rentner, die den deutschen Wohnsitz offiziell beibehalten, aber de facto das ganze Jahr in Süditalien leben. Solche Situationen sollte man ehrlich mit dem Versicherer klären, denn im Schadensfall kann der Versicherer prüfen, wo der tatsächliche Lebensmittelpunkt lag. Im Zweifel empfehle ich, beide Seiten abzusichern, also sowohl den deutschen als auch den italienischen Vertrag aufrechtzuerhalten, solange die Situation ungeklärt ist.

Kinder im Ausland: Besonderheiten für Familien

Kinder sind in der Privathaftpflicht in der Regel automatisch mitversichert, solange sie im Haushalt leben und noch nicht berufstätig sind. Das gilt auch im Ausland. Wenn Ihr Kind also beim Spielen auf dem Strand in Sizilien das Spielzeug eines anderen Kindes kaputt macht, ist das über Ihre deutsche Privathaftpflicht abgedeckt, sofern Ihr Tarif Europa oder weltweit als Geltungsbereich nennt.

Etwas komplizierter wird es, wenn Kinder im Rahmen eines Auslandsschuljahres oder eines längeren Studienaufenthalts in Italien sind. Hier ist zu prüfen, ob sie noch im elterlichen Vertrag mitversichert bleiben oder ob sie einen eigenen Vertrag benötigen. Viele Versicherer lassen Kinder bis zu einem bestimmten Alter und für die Dauer von Ausbildung oder Studium mitversichert, auch wenn sie vorübergehend im Ausland sind. Aber auch das ist nicht einheitlich geregelt, deshalb unbedingt nachfragen.

So finden Sie den richtigen Tarif für Ihre Situation

Nicht jeder Tarif ist gleich gut für Familien mit engen Bezügen ins Ausland. Wenn Sie regelmäßig in Italien sind, sollten Sie darauf achten, dass Ihr Vertrag mindestens Europa, besser noch weltweit, als räumlichen Geltungsbereich hat. Achten Sie außerdem auf die Regelung zu gemieteten Immobilien und auf die Frage, wie Schäden durch Kinder behandelt werden. Ein günstiger Basistarif ist nicht immer die beste Wahl, wenn die Deckung im Ernstfall zu eng ist.

Als unabhängige Versicherungsvermittlerin nach Paragraf 34d GewO vergleiche ich für Sie verschiedene Anbieter und schaue mir Ihren bestehenden Vertrag an. Manchmal reicht eine kleine Anpassung, manchmal ist ein Tarifwechsel sinnvoll. Wichtig ist mir dabei: Ich empfehle nur, was wirklich zu Ihrer Lebenssituation passt. Kein Produkt um des Verkaufens willen.

Ich berate auf Deutsch und auf Italienisch, das ist gerade für zweisprachige Familien ein echter Vorteil. Viele meiner Kundinnen und Kunden aus dem Raum Nordrhein-Westfalen kommen aus Italien und kennen das Gefühl, im deutschen Versicherungsdschungel die Orientierung zu verlieren. Genau für diese Familien bin ich da. Die erste Beratung ist kostenlos und unverbindlich.

Fazit

Die Privathaftpflicht im Ausland funktioniert in vielen Fällen reibungslos, aber sie hat Grenzen, die man kennen sollte. Wer regelmäßig in Italien ist oder dort für längere Zeit lebt, sollte seinen Vertrag genau prüfen lassen. Ich helfe Ihnen dabei, gerne auf Deutsch oder auf Italiano. Schreiben Sie mir einfach über das Kontaktformular auf massaroversicherungen.com oder rufen Sie direkt an. Die erste Beratung ist kostenlos.