Rente mit 63: Die Tabelle nach Jahrgang und was Italiener in Deutschland wissen müssen

Warum es zwei völlig verschiedene Rente mit 63 gibt

Kaum ein Begriff sorgt in meinen Beratungsgesprächen für so viel Verwirrung wie die Rente mit 63. Viele italienische Familien in Nordrhein-Westfalen kommen zu mir mit der festen Überzeugung, sie könnten mit 63 einfach so und ohne Verluste in Rente gehen. Die Wahrheit ist komplizierter, und eine ehrliche Tabelle hilft mehr als jedes Werbeversprechen.

In Deutschland gibt es nicht eine, sondern zwei Wege in die frühere Rente. Der erste ist die Altersrente für besonders langjährig Versicherte. Sie ist abschlagsfrei, verlangt aber 45 Beitragsjahre. Der zweite ist die Altersrente für langjährig Versicherte. Sie verlangt nur 35 Beitragsjahre, kostet dafür aber einen dauerhaften Abschlag von bis zu 14,4 Prozent auf die monatliche Rente.

Der große Denkfehler liegt darin, beide Wege für dasselbe zu halten. Wer 45 Jahre Beiträge hat, redet über etwas anderes als jemand mit 35 Jahren. Und selbst der abschlagsfreie Weg beginnt für die meisten heutigen Jahrgänge nicht mehr mit 63, sondern deutlich später. Das gesetzliche Startalter ist nämlich in den letzten Jahren Schritt für Schritt angehoben worden.

Gerade für Landsleute, die einen Teil ihres Arbeitslebens in Italien und einen Teil in Deutschland verbracht haben, kommt eine dritte Ebene hinzu: Beitragszeiten aus Italien zählen unter bestimmten Bedingungen mit. Darauf gehe ich weiter unten genauer ein, denn hier entscheidet sich für viele, ob die 45 Jahre überhaupt erreichbar sind.

Die Tabelle: Abschlagsfreie Rente mit 45 Jahren nach Jahrgang

Die viel gesuchte abschlagsfreie Rente mit 63 gab es in Reinform nur für den Jahrgang 1952 und früher. Seitdem steigt das Eintrittsalter mit jedem Geburtsjahrgang um zwei Monate. Wer heute plant, muss also genau auf sein Geburtsjahr schauen. Diese Tabelle zeigt, ab welchem Alter besonders langjährig Versicherte mit 45 Beitragsjahren ohne Abschlag in Rente gehen können:

• Jahrgang 1958: abschlagsfrei mit 64 Jahren
• Jahrgang 1959: abschlagsfrei mit 64 Jahren und 2 Monaten
• Jahrgang 1960: abschlagsfrei mit 64 Jahren und 4 Monaten
• Jahrgang 1961: abschlagsfrei mit 64 Jahren und 6 Monaten
• Jahrgang 1962: abschlagsfrei mit 64 Jahren und 8 Monaten
• Jahrgang 1963: abschlagsfrei mit 64 Jahren und 10 Monaten
• Jahrgang 1964 und später: abschlagsfrei mit 65 Jahren

Man erkennt sofort: Der werbewirksame Name Rente mit 63 stimmt für keinen dieser Jahrgänge mehr. Wer 1964 oder später geboren ist, kann abschlagsfrei frühestens mit 65 in Rente, also zwei volle Jahre vor der regulären Altersgrenze von 67. Das ist immer noch ein starkes Angebot, aber eben kein Ausstieg mit 63.

Diese Tabelle nutze ich in fast jedem Vorsorgegespräch, weil sie ehrlich macht. Ich erlebe oft Erleichterung, wenn die Zahlen auf dem Tisch liegen, und manchmal auch Enttäuschung. Beides ist besser als eine böse Überraschung ein Jahr vor dem geplanten Ruhestand.

Die Abschläge: Wer schon mit 63 und 35 Jahren geht

Wer die 45 Jahre nicht schafft, aber wenigstens 35 Beitragsjahre vorweisen kann, hat trotzdem eine Option: die Altersrente für langjährig Versicherte. Damit ist ein früherer Ausstieg möglich, allerdings gegen einen Abschlag. Die Regel lautet: Für jeden Monat, den Sie vor Ihrer regulären Altersgrenze in Rente gehen, werden 0,3 Prozent von der Rente abgezogen.

Bei einer regulären Altersgrenze von 67 Jahren und einem Rentenbeginn mit 63 sind das 48 Monate, also 48 mal 0,3 Prozent gleich 14,4 Prozent. Und das ist kein einmaliger Abzug, sondern gilt lebenslang. Wer eine gesetzliche Rente von 1.500 Euro erwarten dürfte, bekommt dann dauerhaft nur rund 1.284 Euro. Über zwanzig Jahre Rentenbezug summiert sich das auf einen fünfstelligen Betrag.

Deshalb rate ich zur Nüchternheit. Ein früherer Ruhestand ist ein Lebensgefühl, aber er hat einen Preis, den man kennen muss. Manchmal lohnt es sich, ein oder zwei Jahre länger zu arbeiten und den Abschlag zu vermeiden. Manchmal ist die Gesundheit oder die persönliche Situation aber wichtiger als jede Prozentzahl. Diese Abwägung nehme ich niemandem ab, ich lege nur die Zahlen offen.

Italienische Beitragsjahre: Der oft übersehene Hebel

Für viele meiner Kundinnen und Kunden ist genau das der entscheidende Punkt. Wer in Italien gearbeitet und dort in die Rentenkasse INPS eingezahlt hat, verliert diese Zeiten nicht. Dank der europäischen Verordnung zur Koordinierung der Sozialsysteme werden italienische und deutsche Versicherungszeiten für die Prüfung der Wartezeit zusammengerechnet.

Das kann darüber entscheiden, ob jemand die 35 oder sogar die 45 Jahre erreicht. Ein Beispiel aus meiner Praxis: Ein Kunde aus Köln hatte 32 Jahre in Deutschland gearbeitet und war überzeugt, die 35 Jahre nie zu schaffen. Nach Berücksichtigung von acht Jahren Einzahlung in Italien lag er klar über der Schwelle. Wichtig ist dabei zu verstehen, dass jedes Land am Ende nur seinen eigenen Anteil auszahlt, die deutsche Rente also nur für die deutschen Jahre.

Die Zusammenrechnung gilt nur für die Prüfung, ob Sie die Mindestzeit erreichen, nicht für die Höhe der deutschen Rente. Trotzdem ist sie Gold wert, weil sie oft erst den Zugang zur früheren Rente überhaupt eröffnet. Wer solche Zeiten hat, sollte unbedingt einen vollständigen Kontenklärungsantrag stellen und die italienischen Nachweise beibringen.

Die Lücke schließen: Warum die gesetzliche Rente selten reicht

Ob mit oder ohne Abschlag, die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Das gilt besonders für Menschen mit unterbrochenen Erwerbsbiografien, die zwischen zwei Ländern gependelt sind. Genau hier setzt die private und betriebliche Vorsorge an, und genau hier berate ich am liebsten, weil sich echte Gestaltung ergibt.

Wer früher in Rente gehen möchte, muss die Zeit bis zur vollen Rente überbrücken und den lebenslangen Abschlag ausgleichen. Dafür kommen mehrere Bausteine infrage, die man einzeln oder kombiniert einsetzen kann:

• Private Rentenversicherung mit flexiblem Rentenbeginn als Ergänzung
• Betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber mit Steuervorteil
• Freiwillige Sonderzahlungen in die gesetzliche Rente zum Ausgleich von Abschlägen
• Fondsgebundene Vorsorge für längere Ansparphasen ab dem mittleren Alter
• Rürup Rente für Selbstständige ohne Zugang zur betrieblichen Vorsorge

Ein häufig unterschätzter Weg ist die Sonderzahlung in die gesetzliche Rente. Ab 50 dürfen Versicherte gezielt einzahlen, um einen geplanten Abschlag auszugleichen. Das ist nicht für jeden sinnvoll, kann sich aber lohnen, wenn die Rechnung stimmt. Ich prüfe das immer individuell, denn pauschale Empfehlungen führen hier oft in die Irre.

Beratung auf Deutsch und Italienisch: Warum das hier zählt

Das Rentenrecht ist komplex, und die Formulare der Deutschen Rentenversicherung sind selbst für Muttersprachler eine Herausforderung. Kommt noch die Koordination mit dem italienischen Träger INPS dazu, wird es schnell unübersichtlich. Ein Missverständnis bei einer Frist oder einem fehlenden Nachweis kann bedeuten, dass Sie später in Rente gehen als geplant.

Bei Massaro Versicherungen berate ich auf Deutsch und auf Italienisch. Das heißt nicht nur, dass wir in Ihrer Sprache sprechen, sondern auch, dass ich die typischen grenzüberschreitenden Fragen kenne: Wie beantrage ich die Zusammenrechnung der Zeiten? Welche italienischen Dokumente brauche ich? Und ab wann lohnt sich welcher Vorsorgebaustein?

Diese Fragen kläre ich in einer kostenlosen Erstberatung ohne Verkaufsdruck. Wenn ein Produkt für Ihre Situation keinen Sinn ergibt, sage ich das auch. Ehrlichkeit ist bei der Altersvorsorge kein Luxus, sondern die Grundlage jeder guten Entscheidung.

Fazit

Die Rente mit 63 ist heute für kaum jemanden noch eine Rente mit 63. Abschlagsfrei geht sie nur mit 45 Beitragsjahren und je nach Jahrgang erst mit 64 oder 65. Wer früher will und nur 35 Jahre hat, zahlt bis zu 14,4 Prozent dauerhaften Abschlag. Für Italiener in Deutschland ist die Zusammenrechnung der Zeiten mit Italien oft der Schlüssel, um die Schwellen überhaupt zu erreichen. Wenn Sie wissen möchten, welcher Weg für Sie realistisch ist, sprechen Sie mich an. Die Erstberatung ist kostenlos und findet auf Deutsch oder Italienisch statt. Sie erreichen mich über massaroversicherungen.com.