Rente mit 63 ohne Abzüge bei Schwerbehinderung: Was gilt wirklich für Italiener in Deutschland?

Rente mit 63 ohne Abzüge: Woher kommt der Mythos?

Die Formulierung Rente mit 63 ohne Abzüge geistert durch unzählige Küchentischgespräche, und in meinen Beratungen höre ich sie fast jede Woche. Viele Kundinnen und Kunden, gerade Italienerinnen und Italiener, die seit Jahrzehnten in Deutschland arbeiten, sind überzeugt, dass eine Schwerbehinderung automatisch den abschlagsfreien Ausstieg mit 63 bedeutet. Das ist so leider nicht richtig, und die Enttäuschung ist groß, wenn der Rentenbescheid kommt.

Es gibt tatsächlich eine eigene Rentenart, die Altersrente für schwerbehinderte Menschen. Sie erlaubt einen früheren Renteneintritt als die reguläre Altersrente. Aber der Begriff ohne Abzüge und die Zahl 63 gehören eigentlich zu zwei verschiedenen Dingen, die im Volksmund vermischt wurden. Das eine ist die abschlagsfreie Altersgrenze, das andere ist der frühestmögliche Beginn mit Abschlag.

Für Menschen mit anerkannter Schwerbehinderung gilt: Sie können früher in Rente, ja. Aber ganz ohne Abschläge klappt das nur, wenn Sie bis zu einer bestimmten Altersgrenze warten. Wer wirklich mit 63 gehen will, muss in den meisten Fällen mit einer dauerhaften Kürzung der monatlichen Rente rechnen. Wie hoch diese ausfällt, hängt vom Geburtsjahr ab.

Ich halte es für wichtig, hier von Anfang an ehrlich zu sein, weil die Entscheidung über den Renteneintritt endgültig ist. Ein einmal gewählter Abschlag begleitet Sie ein Leben lang. Deshalb lohnt es sich, die Regeln genau zu verstehen, bevor Sie den Antrag stellen.

Die Voraussetzungen: Grad der Behinderung und Wartezeit

Damit die Altersrente für schwerbehinderte Menschen überhaupt in Frage kommt, müssen zwei Bedingungen zusammenkommen. Erstens muss zum geplanten Rentenbeginn ein Grad der Behinderung von mindestens 50 anerkannt sein. Diesen GdB stellt das zuständige Versorgungsamt fest, in Nordrhein-Westfalen sind das die Landschaftsverbände. Ein GdB von 40 oder darunter reicht nicht, auch wenn er nah an der Grenze liegt.

Zweitens brauchen Sie die sogenannte Wartezeit von 35 Jahren. Das sind 35 anrechenbare Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung. Dazu zählen nicht nur Beitragsjahre aus Beschäftigung, sondern auch Zeiten für Kindererziehung, Pflege, Arbeitslosigkeit unter bestimmten Bedingungen und in vielen Fällen auch Beschäftigungszeiten in Italien.

Gerade dieser letzte Punkt ist für meine italienischen Kundinnen und Kunden entscheidend. Wer zum Beispiel zehn Jahre in Italien und fünfundzwanzig Jahre in Deutschland gearbeitet hat, kommt allein in Deutschland nicht auf 35 Jahre. Durch das europäische Sozialversicherungsrecht werden die italienischen Zeiten aber für die Wartezeit mitgezählt. Das nennt sich Zusammenrechnung von Versicherungszeiten.

• Anerkannter GdB von mindestens 50 zum Rentenbeginn
• Erfüllte Wartezeit von 35 Versicherungsjahren
• Italienische Arbeitsjahre zählen über EU-Recht mit
• Kindererziehungszeiten und Pflegezeiten werden angerechnet
• Der GdB muss zum Rentenbeginn vorliegen, nicht erst später

Wichtig ist: Der Schwerbehindertenausweis muss zum Zeitpunkt des Rentenbeginns gültig sein. Läuft er vorher aus oder wird der GdB herabgestuft, kann der Anspruch auf diese Rentenart entfallen. Das prüfe ich mit meinen Kundinnen und Kunden immer sehr genau, bevor wir einen Termin für den Antrag festlegen.

Abschlagsfrei oder mit 63: Der Unterschied in Zahlen

Jetzt zum Kern der Sache. Für Menschen mit Schwerbehinderung gibt es zwei Altersgrenzen, die man auseinanderhalten muss. Die erste ist die Altersgrenze für den abschlagsfreien Bezug. Die zweite ist die früheste Altersgrenze, ab der Sie überhaupt starten dürfen, dann aber mit Abschlag.

Für Jahrgänge, die jetzt in Rente gehen, liegt die abschlagsfreie Altersgrenze bei 65 Jahren. Sie steigt für spätere Jahrgänge schrittweise weiter an. Der früheste mögliche Beginn liegt zwei Jahre davor, also bei 62 oder 63 Jahren, je nach Geburtsjahr. Wer diesen frühesten Zeitpunkt nutzt, zahlt für jeden Monat des vorzeitigen Bezugs einen Abschlag von 0,3 Prozent, maximal also rund 10,8 Prozent bei drei vollen Jahren.

Ein Beispiel aus der Praxis: Ein Kunde aus Köln, Jahrgang 1962, GdB 50, möchte mit 63 in Rente. Seine abschlagsfreie Altersgrenze liegt bei 65 Jahren und zehn Monaten. Geht er mit 63, fehlen ihm rund 34 Monate. Das ergibt einen Abschlag von etwa 10,2 Prozent, und zwar dauerhaft. Bei einer Bruttorente von 1.500 Euro sind das rund 153 Euro weniger, jeden Monat, bis ans Lebensende.

Ohne Abzüge mit 63 gehen konnten in Deutschland nur wenige ältere Jahrgänge mit besonderem Vertrauensschutz, deren abschlagsfreie Grenze noch bei 63 lag. Für die allermeisten, die heute planen, gilt das nicht mehr. Wer die Zahl 63 im Kopf hat, plant deshalb oft an der Realität vorbei.

Lohnt sich der frühere Ausstieg trotz Abschlag?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten, und ich sage meinen Kundinnen und Kunden ganz offen, wann sich der frühere Ausstieg rechnet und wann nicht. Der Abschlag von rund 10 Prozent klingt heftig, muss aber gegen die zusätzlichen Jahre in Rente aufgerechnet werden. Wer drei Jahre früher geht, bezieht drei Jahre länger Rente.

Für jemanden mit angeschlagener Gesundheit, der die Arbeit körperlich kaum noch schafft, kann der frühere Ausstieg trotz Abschlag die richtige Entscheidung sein. Lebensqualität lässt sich nicht in Prozent messen. Für jemanden, der noch gut arbeiten kann und eine hohe Lebenserwartung hat, kann sich das Warten dagegen deutlich lohnen.

Es gibt außerdem die Möglichkeit, den Abschlag durch freiwillige Ausgleichszahlungen an die Rentenversicherung ganz oder teilweise auszugleichen. Diese Zahlungen sind sogar steuerlich absetzbar. Das ist ein Weg, den viele nicht kennen, der sich aber bei entsprechendem Kapital lohnen kann. Hier prüfe ich immer, ob eine private Vorsorge oder eine Ausgleichszahlung die günstigere Lösung ist.

Wichtig für Italiener, die eventuell nach Italien zurückkehren möchten: Die deutsche Rente wird auch ins Ausland gezahlt. Der Abschlag bleibt dabei bestehen. Wer plant, den Ruhestand teils in Italien zu verbringen, sollte die steuerlichen Folgen in beiden Ländern vorher klären, denn die Besteuerung von Renten ist grenzüberschreitend komplex.

Häufige Fehler beim Antrag und wie man sie vermeidet

Der häufigste Fehler ist das Timing. Wer den Rentenantrag zu spät stellt, verliert unter Umständen Monate, denn die Rente beginnt frühestens mit dem Antragsmonat, sofern nicht rückwirkend beantragt. Der zweitgrößte Fehler ist ein GdB, der zum Rentenbeginn nicht mehr gültig ist. Ein Widerspruchsverfahren beim Versorgungsamt kann Monate dauern, das muss man einplanen.

Ein weiterer Punkt, der oft übersehen wird: Wer neben der vorgezogenen Rente weiterarbeiten möchte, muss die Hinzuverdienstregeln kennen. Seit einigen Jahren ist der Hinzuverdienst bei vorgezogenen Altersrenten unbegrenzt, aber die Details ändern sich, und eine falsche Annahme kann teuer werden.

Bei italienischen Erwerbsbiografien kommt hinzu, dass die Zusammenrechnung der Zeiten mit dem italienischen Träger INPS abgestimmt werden muss. Das läuft über die Deutsche Rentenversicherung, kann aber dauern. Ich empfehle, mindestens ein Jahr vor dem geplanten Rentenbeginn mit der Klärung des Versicherungskontos anzufangen, damit keine bösen Überraschungen entstehen.

Beratung auf Deutsch und Italienisch bei Massaro Versicherungen

Das deutsche Rentenrecht ist komplex, und bei einer grenzüberschreitenden Erwerbsbiografie wird es noch komplizierter. Formulare, Fristen und Fachbegriffe wie Vertrauensschutz oder Zugangsfaktor sind selbst für Muttersprachler eine Hürde. Für Menschen, die Deutsch als zweite Sprache sprechen, kann ein Missverständnis bares Geld kosten.

Bei Massaro Versicherungen berate ich auf Deutsch und auf Italienisch. Ich prüfe mit Ihnen, ob die Wartezeit erfüllt ist, wann Ihre persönliche abschlagsfreie Grenze liegt und ob sich der frühere Ausstieg für Sie rechnet. Wo die gesetzliche Rente nicht reicht, schauen wir gemeinsam, ob eine private Vorsorge die Lücke sinnvoll schließt.

Und wenn eine private Zusatzlösung für Ihre Situation keinen Sinn ergibt, sage ich Ihnen das ehrlich. Manchmal ist die beste Beratung der Hinweis, dass Sie schon gut aufgestellt sind. Die Erstberatung ist kostenlos und unverbindlich, gern in Köln oder in ganz NRW.

Fazit

Die Rente mit 63 ohne Abzüge ist bei Schwerbehinderung in den meisten Fällen ein Missverständnis. Ab GdB 50 und mit 35 Versicherungsjahren gibt es zwar die Altersrente für schwerbehinderte Menschen, abschlagsfrei ist sie aber erst zwei Jahre vor der regulären Grenze. Wer mit 63 startet, zahlt in der Regel dauerhaft rund 10 Prozent weniger. Ob sich das lohnt, hängt von Gesundheit, Lebenserwartung und finanzieller Lage ab. Italienische Arbeitsjahre zählen über EU-Recht mit, das übersehen viele. Wenn Sie unsicher sind, rechnen wir Ihre Situation gemeinsam durch, auf Deutsch oder Italienisch. Sie erreichen mich über massaroversicherungen.com.