Versicherungen fuer selbststaendige Italiener in Deutschland

Gewerbe oder Freiberufler: der erste Schritt

Bevor wir ueber Versicherungen sprechen, klaeren wir die Rechtsform. In Deutschland gibt es zwei Wege in die Selbststaendigkeit. Wer ein Geschaeft betreibt, etwa eine Eisdiele, ein Restaurant, einen Handwerksbetrieb oder einen Handel, meldet ein Gewerbe beim oertlichen Gewerbeamt an. Die Anmeldung kostet je nach Stadt zwischen 20 und 60 Euro und ist meist am selben Tag erledigt.

Wer einen freien Beruf ausuebt, etwa Architekt, Dolmetscher, Berater, Designer oder Journalist, gilt als Freiberufler und braucht keine Gewerbeanmeldung. Stattdessen meldet man sich direkt beim Finanzamt und bekommt eine Steuernummer. Freiberufler zahlen keine Gewerbesteuer, das ist ein echter Vorteil.

Fuer viele italienische Selbststaendige in Deutschland ist genau diese Einordnung am Anfang verwirrend, weil sie sich von der italienischen Partita IVA unterscheidet. Ich begleite den ganzen Start gerne auf Italienisch, damit am Anfang nichts falsch laeuft.

Krankenversicherung: die wichtigste Entscheidung

In Deutschland besteht Krankenversicherungspflicht, auch fuer Selbststaendige. Anders als Angestellte hat man aber die freie Wahl zwischen zwei Systemen, und diese Entscheidung wirkt oft jahrzehntelang nach.

In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist man als Selbststaendiger freiwillig versichert. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen. Wer wenig verdient, zahlt einen Mindestbeitrag von rund 220 bis 250 Euro im Monat, wer mehr verdient, zahlt mehr, gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze. Vorteil: Familienangehoerige ohne eigenes Einkommen sind kostenlos mitversichert.

In der privaten Krankenversicherung (PKV) richtet sich der Beitrag nicht nach dem Einkommen, sondern nach Alter, Gesundheit und gewaehltem Leistungspaket. Junge, gesunde Selbststaendige zahlen hier oft weniger und bekommen bessere Leistungen, aber jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag. Der Wechsel zurueck in die GKV ist spaeter kaum noch moeglich.

Es gibt hier keine pauschale Antwort. Wer Familie plant, faehrt mit der GKV oft guenstiger, wer langfristig allein und gut verdienend ist, kann mit der PKV sparen. Diese Entscheidung sollte man nicht ohne Beratung treffen.

Betriebshaftpflicht: der Schutz fuers Geschaeft

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist die wichtigste betriebliche Absicherung. Sie zahlt, wenn durch die geschaeftliche Taetigkeit ein Dritter zu Schaden kommt. Ein Gast rutscht im Restaurant aus und bricht sich den Arm, ein Handwerker beschaedigt beim Einbau die Wohnung des Kunden, ein Berater gibt einen Rat, der dem Kunden Geld kostet. Ohne Versicherung haftet man mit dem gesamten Privatvermoegen.

Fuer manche freie Berufe ist statt der Betriebshaftpflicht eine Berufshaftpflicht oder eine Vermoegensschadenhaftpflicht noetig, etwa fuer Berater, Architekten oder Dolmetscher, weil dort weniger ein Personenschaden droht als ein finanzieller Schaden beim Kunden. Bei einigen Berufen ist diese Police sogar Pflicht zur Zulassung.

Typisch fuer italienische Selbststaendige in Deutschland sind Gastronomie, Eisdiele und Handwerk. Hier kommt oft noch eine Inhaltsversicherung fuer die Geschaeftsausstattung dazu, etwa fuer die Kuehltheke der Eisdiele oder die Maschinen im Betrieb. Diese Bausteine kann man passgenau kombinieren.

Welche Versicherung braucht ein Selbststaendiger?

Diese Tabelle zeigt die wichtigsten Versicherungen fuer Selbststaendige in Deutschland und ob sie Pflicht oder freiwillig sind:

Pflicht im engeren Sinn ist nur die Krankenversicherung. Alles andere ist freiwillig, aber Betriebshaftpflicht und Berufsunfaehigkeit sind so wichtig, dass kaum eine seriose Beratung darauf verzichten wuerde.

Berufsunfaehigkeit: ohne Arbeitgeber kein Auffangnetz

Als Angestellter gibt es bei laengerer Krankheit Lohnfortzahlung und Krankengeld. Als Selbststaendiger hat man dieses Netz nicht. Wer durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann, verliert oft sofort das gesamte Einkommen, waehrend die laufenden Kosten weitergehen.

Die Berufsunfaehigkeitsversicherung (BU) zahlt in diesem Fall eine monatliche Rente. Sie ist fuer Selbststaendige eine der wichtigsten Policen ueberhaupt. Je frueher und gesuender man sie abschliesst, desto guenstiger ist der Beitrag. Ein 30-jaehriger Handwerker zahlt mehr als ein 30-jaehriger Berater, weil das koerperliche Risiko hoeher ist, aber abgesichert sein sollten beide.

Wer aus gesundheitlichen Gruenden keine BU bekommt, hat Alternativen wie eine Grundfaehigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfaehigkeitsversicherung. Auch das pruefe ich individuell.

Altersvorsorge: die Rente kommt nicht von allein

Das ist der Punkt, den viele unterschaetzen. Selbststaendige zahlen in der Regel nicht automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Wer nichts unternimmt, steht im Alter ohne Rente da. Manche Berufsgruppen, etwa Handwerker in der Anfangszeit, sind sogar pflichtversichert, das muss man im Einzelfall pruefen.

Fuer Selbststaendige besonders interessant ist die Ruerup-Rente, auch Basisrente genannt. Die Beitraege sind zu einem hohen Anteil steuerlich absetzbar, was gerade bei guten Einkommensjahren spuerbar die Steuerlast senkt. Das Kapital ist allerdings fest fuer die Rente gebunden und wird als lebenslange Rente ausgezahlt.

Daneben gibt es flexiblere private Rentenversicherungen oder Fondsloesungen, bei denen man frueher an das Geld kommt. Welche Mischung passt, haengt von Einkommen, Steuer und Lebensplanung ab. Ich rechne das gerne konkret durch und erklaere alles auf Italienisch oder Deutsch, damit die Entscheidung nachvollziehbar bleibt.