Assicurazione contro l'invalidità professionale (BU) per copritetto in Germania
In breve: fai il lavoro da copritetto in Germania? Il tuo mestiere sta di solito in classe di rischio 4 su 5. La BU (Berufsunfaehigkeitsversicherung, l'assicurazione privata contro l'invalidità professionale) paga una rendita mensile se non puoi più fare il TUO mestiere. La pensione statale tedesca di invalidità, la Erwerbsminderungsrente, paga invece solo se non riesci più a fare quasi NESSUN lavoro. Per chi vive del proprio mestiere la differenza è enorme.
I rischi del lavoro da copritetto
Rischio di infortunio: alto. Le cause tipiche che portano all'invalidità professionale nel lavoro da copritetto sono queste: cadute dal tetto e dal ponteggio, usura delle ginocchia e della colonna vertebrale, danni ai menischi per il lavoro in ginocchio.
Si lavora in quota e con qualsiasi tempo, molti assicuratori mettono il mestiere nella classe di rischio più alta.
Se una di queste cose ti ferma, lo stipendio si interrompe. Il Krankengeld (l'indennità di malattia della cassa mutua tedesca) dura al massimo 78 settimane. Dopo, senza una BU, resta solo la pensione statale. Per questo la BU è così importante per chi vive e lavora in Germania con un mestiere fisico.
Quanto costa la BU da copritetto
Gli assicuratori tedeschi dividono i mestieri in classi di rischio. Il lavoro da copritetto sta di solito in classe 4 su 5, con un fattore di premio di circa 2,6. Vuol dire che paghi circa 2,6 volte il premio di un impiegato d'ufficio, a parità di rendita. Non è una punizione: riflette quanto spesso questo mestiere finisce davvero in invalidità. Proprio per questo conviene assicurarsi da giovani, quando il premio è più basso e la salute è ancora pulita nella cartella clinica.
| Età di ingresso | Premio al mese (circa) | Premio all'anno (circa) |
|---|---|---|
| 25 anni | 89,54 euro | 1074,48 euro |
| 30 anni | 109,20 euro | 1310,40 euro |
| 35 anni | 139,78 euro | 1677,36 euro |
| 40 anni | 180,18 euro | 2162,16 euro |
Con ingresso a 30 anni parliamo di circa 109,20 euro al mese. Ogni anno di attesa costa: il premio sale con l'età e ogni nuovo referto medico può portare esclusioni o rifiuti. Esempio non vincolante.
Il consiglio per chi fa il lavoro da copritetto
Concorda una garanzia di aumento futuro della rendita senza nuove visite mediche, utile se un giorno passerai a un lavoro in ufficio o in proprio.
La soluzione che proponiamo più spesso è la SBU di Helvetia, valutata 5 stelle da Morgen & Morgen. Alessandra Massaro ti segue in italiano e in tedesco: legge il contratto, controlla come viene classificato il tuo mestiere e ti spiega ogni clausola prima della firma. Il servizio vale per chi vive e lavora in Germania.
Domande frequenti
Quanto costa la BU per chi fa il lavoro da copritetto in Germania?
Il mestiere sta di solito in classe di rischio 4 su 5, fattore di premio circa 2,6. Per una rendita di 1.500 euro al mese fino a 67 anni si va da circa 89,54 euro al mese entrando a 25 anni a circa 180,18 euro entrando a 40. Esempio non vincolante: il preventivo vero dipende da tariffa, salute e mansioni.
La BU paga se non posso più fare il lavoro da copritetto?
Sì, questo è il punto di forza. La BU privata paga la rendita se non puoi più fare il TUO mestiere da copritetto. La pensione statale tedesca di invalidità, la Erwerbsminderungsrente, paga invece solo se non riesci più a fare quasi NESSUN lavoro, e gli importi sono bassi.
Vivo in Italia, potete aiutarmi?
No. Il servizio è riservato a chi vive e lavora in Germania: la BU tedesca si può stipulare solo con residenza in Germania. Se vivi in Italia, rivolgiti a un consulente assicurativo in Italia o al tuo patronato di zona.