Come calcolare la lacuna previdenziale (Rentenlücke) in Germania

Cos'è la lacuna previdenziale (Rentenlücke)?

La lacuna previdenziale, in tedesco Rentenlücke, è la differenza tra il reddito di cui avrai bisogno una volta in pensione e quello che la pensione pubblica tedesca (gesetzliche Rente) ti verserà davvero. Quasi nessuno riceve dalla pensione statale quanto guadagnava da lavoratore. Quella differenza la devi coprire con risparmio e previdenza privata.

Il motivo sta nel cosiddetto livello pensionistico, il Rentenniveau, che oggi si aggira intorno al 48 per cento del salario lordo medio. In altre parole, chi ha sempre guadagnato la media percepisce una pensione lorda pari a circa la metà di quel salario, e dopo tasse e contributi sanitari il netto scende ancora. Senza un piano privato, il tenore di vita in pensione cala in modo netto.

La buona notizia è che la lacuna si può calcolare con pochi numeri. Ti basta conoscere il tuo netto attuale e leggere un dato sulla lettera che la Deutsche Rentenversicherung ti spedisce ogni anno. Vediamo come, passo per passo.

I 4 passi per calcolare la tua lacuna

Il calcolo segue sempre la stessa logica. Quattro passi, una formula chiara.

1. Stima il reddito che ti servirà in pensione. La regola pratica è circa l'80 per cento dell'ultimo reddito netto. In pensione spariscono alcune spese (i contributi pieni, spesso il mutuo, i figli a carico), ma restano affitto o casa, salute, vita quotidiana. Chi vuole viaggiare o aiutare i figli mette anche il 90 per cento.
2. Stima la pensione pubblica che riceverai. Il dato lo trovi nella Renteninformation, la lettera annuale della Deutsche Rentenversicherung (DRV) che arriva dai 27 anni in su con almeno cinque anni di contributi. Indica la pensione lorda prevista. Ricorda che da quella cifra vanno tolti imposte e contributi sanitari, quindi il netto è più basso del valore stampato.
3. Calcola la lacuna. Lacuna mensile uguale fabbisogno (passo 1) meno pensione pubblica netta attesa (passo 2). Questo è il buco che ogni mese dovrai coprire da solo.
4. Calcola il capitale che ti serve. Moltiplica la lacuna mensile per 12 e poi per gli anni di pensione attesi, di solito tra 20 e 25 anni vista l'aspettativa di vita. In alternativa puoi usare la regola del 4 per cento: il capitale necessario è la lacuna annua diviso 0,04, cioè moltiplicata per 25.

Un esempio concreto in euro

Prendiamo un caso realistico: Marco, 40 anni, vive in Germania, netto attuale 2.500 € al mese.

Il numero spaventa, ma è il motivo per cui conviene partire presto. Marco ha 27 anni davanti prima dei 67. Con un piano privato a fondi e l'interesse composto, una rata mensile contenuta nel tempo costruisce gran parte di quel capitale, soprattutto se i versamenti iniziano oggi e non tra dieci anni. Ogni anno di ritardo va coperto con rate molto più alte alla fine.

Italiani in Germania: perché la lacuna è spesso più ampia

Per chi è italiano e vive in Germania c'è un fattore in più da mettere in conto: la carriera spezzata tra due sistemi previdenziali. Anni di contributi in Italia e anni in Germania, magari con un periodo a cavallo o un rientro e poi una nuova partenza.

La totalizzazione europea aiuta a sommare i periodi per raggiungere il diritto alla pensione, ma non cancella il problema di fondo: la pensione finisce frammentata. Una parte la pagherà l'INPS in proporzione agli anni italiani, una parte la DRV in proporzione agli anni tedeschi. Spesso nessuna delle due da sola raggiunge una pensione piena, perché nessuno dei due sistemi ti conta una carriera intera.

Il risultato è che la lacuna previdenziale, per chi ha vissuto e lavorato a metà tra Germania e Italia, tende a essere più larga rispetto a chi ha contribuito per intero in un solo paese. Proprio per questo, fare il calcolo per tempo e costruire una previdenza privata che colmi il buco diventa ancora più importante per le famiglie italiane.

Come colmare la lacuna: gli strumenti

Una volta che conosci il numero, restano da scegliere gli strumenti per colmarlo. I principali in Germania sono tre.

Per la maggior parte delle famiglie italiane la base è una rendita privata a fondi come Best Invest di Helvetia e Baloise. Investe i tuoi versamenti in fondi ed ETF, lascia il capitale accessibile se la vita cambia e ti permette di scegliere tra rendita vitalizia o capitale al momento della pensione. È lo strumento che si adatta meglio a chi ha una carriera mobile e non vuole vincolare tutto fino ai 67 anni come accade con il Rürup.

Chi è dipendente può affiancare la previdenza aziendale, e chi è autonomo guarda anche al Rürup per il vantaggio fiscale. La combinazione giusta dipende dal tuo numero e dalla tua situazione, ed è proprio questo che si definisce in una consulenza.

Cosa fare adesso

1. Recupera la tua Renteninformation: la lettera della DRV ti dice quanto pagherà la pensione pubblica. Se non l'hai mai ricevuta, puoi richiederla alla Deutsche Rentenversicherung.
2. Fai il calcolo con i tuoi numeri: 80 per cento del netto come fabbisogno, meno la pensione attesa, uguale lacuna. Moltiplica per 12 e per gli anni di pensione e hai il capitale che ti serve.
3. Conta gli anni italiani: se hai contribuito anche in Italia, ricorda che la pensione sarà divisa tra INPS e DRV. Metti in conto una lacuna più ampia e verifica la tua posizione contributiva nei due sistemi.
4. Consulenza in italiano o tedesco: proprio con una carriera divisa tra due paesi conviene uno sguardo che conosca entrambi i sistemi. Una mediatrice confronta il mercato e ti spiega in modo chiaro quanto versare e con quale strumento colmare il buco.