Frühstart-Rente: la pensione statale per i bambini dal 2027

Cos'è la Frühstart-Rente?

La Frühstart-Rente è un nuovo strumento della previdenza statale tedesca, approvato dal governo federale e previsto in partenza il 1° gennaio 2027. L'idea è semplice: dare a ogni bambino, il prima possibile, un deposito di previdenza investito sui mercati, così che l'interesse composto possa lavorare per decenni.

In concreto lo Stato versa 10 € al mese in un deposito individuale per ogni bambino tra i 6 e i 18 anni che risiede in Germania e frequenta una scuola o un percorso di formazione. Il denaro viene investito in titoli, cresce durante gli anni ed è agevolato fiscalmente fino al ritiro in età pensionabile.

Una nota importante per le famiglie italiane: conta la residenza in Germania e la frequenza di una scuola tedesca, non la cittadinanza. Anche i bambini con passaporto italiano che vanno a scuola qui hanno diritto al contributo.

Quanto si accumula davvero?

Facciamo i conti senza illusioni. Dai 6 ai 18 anni sono 12 anni di versamenti statali:

Sembra tanto, ma su 60 anni di durata e al netto dell'inflazione è una pensione integrativa modesta. La Frühstart-Rente è un capitale di partenza e uno stimolo, non una previdenza completa. Ed è qui che entra in gioco l'integrazione privata.

Frühstart-Rente e previdenza privata: non è un aut-aut

La domanda più frequente dei genitori: ha ancora senso una previdenza privata come Best Invest Kids, ora che paga lo Stato? La risposta è sì, e il motivo sta negli importi.

I 10 € mensili statali coprono solo una frazione di ciò che serve a un figlio per un vero avvio nella vita adulta: patente, prima casa, università, semestre all'estero. La Frühstart-Rente inoltre resta bloccata fino alla pensione, quindi quei soldi non sono disponibili quando il ragazzo ne ha bisogno a 18 o 25 anni.

Una soluzione privata come Best Invest Kids di Helvetia e Baloise funziona in modo diverso: è flessibile, il capitale è accessibile in anticipo se serve, e con rate da 25 a 50 € al mese su 18 anni si crea un multiplo della somma statale. I due strumenti si completano: lo Stato accumula il capitale di lungo periodo per la pensione, la polizza privata crea il capitale flessibile per l'inizio della vita adulta.

Frühstart-Rente e Best Invest Kids a confronto

La differenza decisiva sta nella flessibilità e nella protezione extra. Una buona previdenza privata per bambini include spesso l'esonero dai versamenti: se i genitori vengono a mancare, la compagnia continua a versare le rate e il bambino riceve comunque il capitale pieno. Questa protezione la Frühstart-Rente statale non ce l'ha.

Cosa fare adesso

1. Per la parte statale, basta attendere: la Frühstart-Rente arriva in automatico quando la legge entra in vigore. Non serve una domanda anticipata, i dettagli sulla scelta del deposito saranno definiti nel 2026.
2. Iniziare presto la previdenza privata: con l'interesse composto ogni anno conta. Chi parte alla nascita del figlio ha 18 anni di durata. Ogni anno di ritardo costa capitale alla fine.
3. Confrontare i costi: nelle polizze a fondi ed ETF sono i costi correnti a decidere il rendimento. Best Invest Kids si colloca con 0,7 a 0,8 % annui al livello delle moderne polizze ETF.
4. Consulenza in italiano o tedesco: proprio nella previdenza per i figli, di lungo periodo, conviene uno sguardo indipendente. Una mediatrice confronta il mercato e spiega in modo chiaro cosa serve davvero alla tua famiglia.