Baloise Best Invest Erfahrungen: lohnt sich die Fondspolice wirklich?

Was ist Baloise Best Invest?

Baloise Best Invest ist eine fondsgebundene Rentenversicherung aus dem Hause Helvetia und Baloise. Statt fester Garantiezinsen wird Ihr Beitrag in Fonds und ETFs angelegt, das Kapital wächst über die Laufzeit am Kapitalmarkt. Zum Rentenbeginn können Sie zwischen einer lebenslangen Rente und einer Kapitalauszahlung wählen.

Das Produkt gibt es in zwei Ausführungen. Best Invest richtet sich an Erwachsene, die fürs Alter vorsorgen wollen. Best Invest Kids ist die Variante für die Kindervorsorge, mit der Eltern oder Großeltern langfristig Kapital für ein Kind aufbauen. Beide Tarife setzen auf eine breite Fonds- und ETF-Auswahl und auf flexible Beiträge, die sich im Lauf der Jahre anpassen lassen.

Aus Maklersicht ist das ein modernes Produkt. Es kombiniert die Renditechancen des Kapitalmarkts mit dem steuerlichen Rahmen einer Versicherung. Ob es für Sie passt, hängt von Ihren Zielen und Ihrem Anlagehorizont ab. Genau das schauen wir uns hier ehrlich an.

Best Invest im Test: Kosten, Leistungen und Bewertung

Bei einer Fondspolice entscheiden vor allem die laufenden Kosten über die Rendite. Hier schneidet Best Invest gut ab. Die folgende Tabelle fasst die wichtigsten Merkmale zusammen.

Die Stiftung Warentest hat die fondsgebundene Rentenversicherung von Baloise in ihren Vergleichen fondsgebundener Policen geführt (Tarifgeneration FRN 23/25). Damit spielt Best Invest im Test bei den modernen, kostengünstigen Fondspolicen mit. Best Invest Kids wurde zudem in Produktauszeichnungen für Kindervorsorge gut bewertet.

Die Stärken: warum Best Invest überzeugt

• Niedrige laufende Kosten: Mit rund 0,7 bis 0,8 % pro Jahr liegt Best Invest auf dem Niveau moderner ETF-Policen und deutlich unter klassischen Garantieprodukten, die oft 1,5 % und mehr kosten. Bei langer Laufzeit macht das am Ende einen spürbaren Unterschied.
• Breite Fonds- und ETF-Auswahl: Sie können kostengünstige ETFs wählen und das Portfolio über die Jahre anpassen. Das gibt Ihnen Kontrolle über Renditechance und Risiko.
• Flexible Beiträge: Beiträge lassen sich erhöhen, senken oder pausieren. Gerade für junge Familien mit schwankendem Einkommen ist das praktisch.
• Beitragsbefreiung bei Best Invest Kids: Stirbt ein Elternteil, übernimmt der Versicherer die weiteren Beiträge. Das Kind bekommt am Ende trotzdem das volle geplante Kapital. Diesen Schutz bietet ein reines ETF-Depot nicht.
• Steuerlicher Rahmen: Als Fondspolice profitiert Best Invest von der 12/62-Regel. Mehr dazu im nächsten Abschnitt.

Die Schwächen: wo Best Invest an Grenzen stößt

Ehrlich bleiben gehört dazu. Best Invest ist gut, aber kein Wunderprodukt, und es gibt zwei Punkte, die Sie kennen sollten.

Keine Nettopolice. Best Invest gibt es nur als Bruttopolice, in der die Vermittlervergütung (Courtage) bereits eingerechnet ist. Bei einer Nettopolice zahlt man die Beratung separat als Honorar, dafür fließt mehr Beitrag direkt ins Investment. Für sehr große Verträge mit hohen Sparraten wäre eine Nettopolice unter dem Strich oft günstiger. Unabhängige Tester kritisieren diesen Punkt zu Recht. Für die meisten Familien mit normalen Sparraten fällt der Unterschied dagegen klein aus.

Kosten weiterhin über dem ETF-Depot. Wie jede Fondspolice trägt Best Invest neben den Fondskosten auch Versicherungskosten. Ein reines ETF-Depot beim Broker ist im laufenden Betrieb günstiger. Dafür fehlen dem Depot der Versicherungsmantel, die Beitragsbefreiung und der steuerliche Vorteil bei der Auszahlung. Es ist also kein Gleichstand, sondern ein Tausch: niedrigere Kosten gegen weniger Schutz und ungünstigere Steuer.

Steuer: der Vorteil der 12/62-Regel

Ein oft unterschätzter Pluspunkt der Fondspolice ist die Steuer. Wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und die Auszahlung frühestens mit 62 Jahren erfolgt, gilt die sogenannte 12/62-Regel: Dann ist nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern.

Im Vergleich dazu zahlen Sie auf Gewinne aus einem normalen ETF-Depot die volle Abgeltungssteuer von 25 % plus Soli. Über lange Laufzeiten kann dieser Steuervorteil die etwas höheren laufenden Kosten der Police ganz oder teilweise ausgleichen. Genau deshalb ist ein pauschales Urteil hier falsch. Es kommt auf Ihren Steuersatz im Alter und die Laufzeit an.

Fazit: für wen Best Invest sinnvoll ist und für wen nicht

Statt eines pauschalen Urteils nenne ich Ihnen lieber klar, wann Best Invest gewinnt und wann nicht.

Best Invest passt, wenn: Sie eine kostengünstige Fondspolice mit Versicherungsschutz wollen, Sie Wert auf die Beitragsbefreiung bei Best Invest Kids legen, Sie die langfristige Disziplin einer Police schätzen und den Steuervorteil der 12/62-Regel nutzen möchten. Für Familien, die fürs Kind vorsorgen, ist Best Invest Kids eine starke, gut begründbare Wahl.

Best Invest passt weniger, wenn: Sie rein auf die niedrigsten Kosten optimieren, viel Selbstdisziplin beim Sparen mitbringen und auf Versicherungsschutz und Steuerrahmen verzichten können. Dann ist ein reines ETF-Depot oder, bei sehr hohen Sparraten, eine Nettopolice oft die bessere Wahl.

Mein Rat als Maklerin: Lassen Sie nicht das Etikett entscheiden, sondern Ihre Situation. Ich rechne Ihnen Best Invest, ETF-Depot und Nettopolice nebeneinander aus, damit Sie sehen, was für Ihre Ziele und Ihren Steuersatz wirklich günstiger ist. Die Beratung ist kostenfrei und auf Italienisch oder Deutsch möglich.