Berufsunfähigkeitsversicherung bei Depression: welche Wege wirklich noch offen sind

Warum die Psyche die Gesundheitsprüfung dominiert

Psychische Erkrankungen sind heute der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit in Deutschland. Rund jede dritte neue BU-Rente wird wegen der Psyche gezahlt, mehr als wegen Krebs und mehr als wegen Rückenleiden. Kein anderer Auslöser kommt an diesen Anteil heran.

Für Versicherer ist eine Depression in der Krankenakte deshalb das empfindlichste Thema überhaupt. Bei einem kaputten Knie können sie das Knie ausschliessen und den Rest versichern. Bei der Psyche geht das kaum: Sie lässt sich nicht sauber vom Rest trennen. Deshalb bieten viele Gesellschaften bei psychischen Vorerkrankungen keinen Ausschluss an, sondern sagen ganz ab oder stellen den Antrag zurück.

Das klingt hart, hat aber eine Kehrseite, die kaum jemand kennt: Weil die Versicherer so genau hinschauen, zählt die Vorbereitung mehr als bei jeder anderen Diagnose. Zwischen einem abgelehnten und einem angenommenen Antrag liegt oft nicht die Krankengeschichte, sondern der Weg, über den gefragt wurde.

Das eine Datum, an dem alles hängt

Die Gesundheitsfragen im BU-Antrag fragen nicht Ihr ganzes Leben ab, sondern feste Zeiträume. Üblich sind fünf Jahre für ambulante Behandlungen, also Arztbesuche und Psychotherapie, und zehn Jahre für stationäre Aufenthalte, also Klinik oder Reha.

Daraus ergeben sich drei Lagen, und sie könnten unterschiedlicher kaum sein:

• Die Behandlung liegt ausserhalb des Zeitraums. Eine Therapie, die vor mehr als fünf Jahren abgeschlossen wurde und ambulant war, müssen Sie bei einer Fünf-Jahres-Frage gar nicht angeben. Sie beantworten die gestellte Frage wahrheitsgemäss mit Nein. Hier sind normale Annahmen ohne Zuschlag realistisch.
• Die Behandlung liegt wenige Jahre zurück. Jetzt entscheidet der Einzelfall: eine einmalige, klar ausgelöste Episode (Trauerfall, Trennung, Jobverlust) mit abgeschlossener Behandlung hat deutlich bessere Karten als wiederkehrende Episoden. Manche Versicherer nehmen mit Zuschlag an, viele stellen zurück: In zwei oder drei Jahren dürfen Sie wiederkommen.
• Die Behandlung läuft noch. Während einer laufenden Therapie oder Medikation nimmt praktisch kein Versicherer an. Das ist keine Bosheit, sondern Systematik: Der Verlauf ist offen. Der richtige Zug ist hier warten und den Wiedereinstieg planen, nicht Anträge sammeln.

Deshalb ist der Satz von oben wörtlich gemeint: An dem Datum, an dem Ihre letzte Behandlung endete, hängt fast alles. Und weil jeder Versicherer die Zeiträume etwas anders schneidet, lohnt sich der Vergleich der Fragen, bevor irgendein Antrag gestellt wird.

Was wirklich in Ihrer Akte steht, und wie Sie es vorher erfahren

Viele Anträge scheitern nicht an der Depression, sondern an Einträgen, von denen die Person nichts wusste. Der Klassiker: Sie waren wegen Erschöpfung oder Schlafproblemen beim Hausarzt, und in der Abrechnung steht eine F-Diagnose, zum Beispiel F32.9, depressive Episode. Der Hausarzt wollte helfen und hat einen Code gewählt, den die Kasse bezahlt. Im BU-Antrag wird dieser Code Jahre später zum Problem.

Die gute Nachricht: Sie können Ihre Daten einsehen, bevor ein Versicherer es tut. Ihre Krankenkasse muss Ihnen auf Antrag eine Übersicht der abgerechneten Leistungen und Diagnosen geben, die Kassenärztliche Vereinigung ebenso. Wer einen BU-Antrag plant, holt diese Auskünfte zuerst ein. Erst dann weiss man, welche Fragen wie zu beantworten sind, und ob ein Arztbericht ein Missverständnis geraderücken sollte, bevor er im Antrag auftaucht.

Genau diese Reihenfolge, erst die Akte, dann die Strategie, dann der Antrag, unterscheidet einen vorbereiteten Abschluss von einem Blindflug.

Der Fehler, der alles blockiert: einfach drauflos beantragen

Wer mit einer Depression in der Akte direkt bei einem Versicherer einen Antrag stellt, riskiert eine formale Ablehnung. Und die bleibt nicht unter Ihnen und diesem einen Versicherer: Ablehnungen können im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) landen, einer gemeinsamen Datenbank. Jeder spätere Antrag bei jeder anderen Gesellschaft beginnt dann mit einer Hypothek, denn nach früheren Ablehnungen wird im Antrag ausdrücklich gefragt.

Der saubere Weg ist die anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Vermittler. Dabei gehen Ihre Gesundheitsdaten ohne Ihren Namen an mehrere Versicherer gleichzeitig. Zurück kommen echte Voten: Annahme, Zuschlag, Zurückstellung oder Ablehnung. Erst wenn ein gutes Votum vorliegt, wird daraus ein echter Antrag mit Namen. Eine Ablehnung in der Voranfrage hat keine Folgen, sie ist nirgends registriert.

Und der zweite Fehler, noch teurer als der erste: verschweigen. Wer Behandlungen weglässt, nach denen gefragt wurde, riskiert die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung. Im Leistungsfall prüft der Versicherer die Akte, bei arglistiger Täuschung kann er den Vertrag noch bis zu zehn Jahre nach Abschluss anfechten. Dann sind die Beiträge weg und die Rente auch, genau dann, wenn Sie sie brauchen. Eine BU auf Basis falscher Angaben ist keine Absicherung, sondern ein teures Placebo.

Wenn es noch nicht klappt: die ehrlichen Alternativen

Kommt in der Voranfrage überall Zurückstellung oder Ablehnung zurück, gibt es drei ehrliche Wege, und einen davon kennen die wenigsten:

• BU über den Arbeitgeber. In der betrieblichen Altersvorsorge gibt es BU-Bausteine mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen, manchmal nur mit einer kurzen Erklärung, dass Sie aktuell arbeitsfähig sind. Was privat abgelehnt wurde, kann über den Betrieb versicherbar sein. Wie die bAV grundsätzlich funktioniert, steht im bAV-Ratgeber.
• Grundfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, wenn Grundfähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Autofahren verloren gehen. Die Psyche ist dort meist nicht oder nur als Zusatzbaustein versichert, dafür sind die Gesundheitsfragen mildere Hürden. Ein Teilschutz, kein Ersatz, aber besser als nichts.
• Warten, mit Plan. Wenn Ihre Behandlung vor drei Jahren endete, ist das Ziel nicht irgendwann, sondern ein konkretes Datum: der Tag, an dem die Fünf-Jahres-Frist voll ist. Bis dahin gilt: keine neuen Einträge produzieren, die Akte kennen, und den Antrag für dieses Datum vorbereiten. Aus einem vagen Vielleicht wird ein Termin.

Was nicht auf der Liste steht: die staatliche Erwerbsminderungsrente als Plan A. Sie zahlt im Schnitt unter 1.000 Euro im Monat, und nur, wenn Sie fast gar nicht mehr arbeiten können, in irgendeinem Beruf. Als einzige Absicherung ist das zu wenig.

Warum der richtige Moment jetzt ist, nicht später

Bei einer Depression in der Akte arbeitet die Zeit doppelt. Mit jedem Jahr Abstand zur letzten Behandlung werden die Voten besser, das spricht scheinbar fürs Abwarten. Aber mit jedem Jahr steigt auch Ihr Eintrittsalter und damit der Beitrag, für immer. Und jeder neue Arztkontakt wegen der Psyche, auch nur ein Gespräch beim Hausarzt, kann die Frist von vorn starten.

Deshalb ist der richtige Zug nicht warten oder anfragen, sondern beides in der richtigen Reihenfolge: heute anonym klären, wo Sie stehen, und dann entweder abschliessen oder mit einem konkreten Datum planen. Beides kostet nichts. Ein abgelehnter Blindantrag kostet dagegen Jahre.