Kindergeld sinnvoll anlegen: So bauen Sie langfristig Vermögen für Ihr Kind auf

Wie viel Kindergeld steht Ihnen zu, und was passiert damit?

Kindergeld gibt es in Deutschland aktuell ab dem ersten Kind. Viele Familien buchen es still und leise ins Haushaltskonto, und am Ende des Monats ist es einfach weg. Das muss nicht so sein. Wer konsequent auch nur einen Teil dieser Summe zur Seite legt und gezielt investiert, kann seinem Kind zum 18. oder 25. Geburtstag ein echtes Startkapital übergeben. Wie das konkret funktioniert, und welcher Weg zu Ihrer Situation passt, erkläre ich hier Schritt für Schritt.

In Deutschland beträgt das Kindergeld seit Anfang 2023 einheitlich 250 Euro pro Monat und Kind, unabhängig von der Kinderzahl. Das klingt zunächst nicht nach viel. Rechnet man aber konsequent durch: Wer diese 250 Euro vom ersten Lebensmonat an anlegt und dabei eine durchschnittliche Rendite von 6 Prozent pro Jahr erzielt, kommt nach 18 Jahren auf einen Betrag, der deutlich über dem Gesamtgeld liegt, das der Staat ausgezahlt hat. Der Unterschied macht der Zinseszinseffekt, und der braucht vor allem eines: Zeit.

Das Problem in der Praxis ist ein anderes. Viele Familien, besonders wenn beide Elternteile berufstätig sind und das Haushaltseinkommen trotzdem eng kalkuliert ist, verwenden das Kindergeld für laufende Ausgaben. Das ist menschlich und oft auch notwendig. Wenn aber schon 100 oder 150 Euro pro Monat übrig bleiben, lohnt es sich, diese Summe vom ersten Tag an zu investieren, anstatt sie auf einem Tagesgeldkonto verstauben zu lassen, das kaum die Inflation ausgleicht.

Warum klassische Sparkonten und Ausbildungsversicherungen oft nicht die beste Wahl sind

Hier muss ich ehrlich sein, auch wenn es manchem Vermittlerkollegen nicht gefällt. Die klassische Ausbildungsversicherung, also eine kapitalbildende Lebensversicherung, die auf den Ausbildungsbeginn des Kindes läuft, hat in den meisten Fällen ausgedient. Der aktuelle Garantiezins liegt bei 0,25 Prozent. Nach Kosten und Inflation bleibt oft weniger übrig, als eingezahlt wurde. Für ein Produkt, das 18 Jahre laufen soll, ist das schlicht zu wenig.

Tagesgeld und klassisches Sparbuch scheiden ebenfalls aus, sobald man über echten Vermögensaufbau nachdenkt. Die Zinsen decken bestenfalls die Inflationsrate, in vielen Jahren nicht einmal das. Wer dem Kind also wirklich etwas aufbauen möchte, braucht Renditequellen, die über die Inflationsrate hinausgehen. Das bedeutet in der Praxis: Aktienmarkt, entweder direkt über einen ETF-Sparplan oder indirekt über eine fondsgebundene Versicherung.

ETF-Sparplan für Kinder: Flexibel, günstig, transparent

Ein ETF-Sparplan ist die einfachste und kostengünstigste Methode, um Kindergeld sinnvoll anzulegen. Sie eröffnen ein Depot auf den Namen des Kindes oder auf Ihren eigenen Namen bei einer Bank oder einem Broker, richten eine monatliche Sparrate ein, und der Rest passiert automatisch. Breit gestreute Index-ETFs auf den MSCI World oder ähnliche Indizes sind dabei die gängige Wahl, weil sie Tausende von Unternehmen abdecken und das Einzelrisiko stark reduzieren.

Die Kosten sind ein echter Vorteil. Viele Online-Broker bieten ETF-Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag an, und die laufenden Kosten der ETFs selbst liegen häufig unter 0,2 Prozent pro Jahr. Das ist ein erheblicher Unterschied zu aktiv gemanagten Fonds oder Versicherungsprodukten, wo Kosten von 1,5 bis 2,5 Prozent pro Jahr keine Seltenheit sind. Über 18 Jahre summiert sich dieser Unterschied zu einem deutlich spürbaren Betrag.

Beim Steuerthema gibt es einen Punkt zu beachten. Gewinne aus ETFs unterliegen der Abgeltungssteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag. Allerdings gibt es pro Person einen Freistellungsauftrag von aktuell 1.000 Euro pro Jahr. Wenn das Depot auf den Namen des Kindes läuft, gilt dieser Freibetrag für das Kind separat, was steuerlich günstig sein kann. Liegt das Depot bei den Eltern, werden Gewinne mit deren Freistellungsauftrag verrechnet. Eine Kleinigkeit, die aber beim langen Anlagehorizont Sinn macht, vorab zu klären.

Fondsgebundene Rentenversicherung für Kinder: Wann sie sich lohnt

Eine fondsgebundene Rentenversicherung wie die Baloise Best Invest ist kein Allheilmittel, aber in bestimmten Situationen durchaus interessant. Das Produkt kombiniert die Renditechancen von Investmentfonds mit den steuerlichen Vorteilen einer Versicherung. Konkret greift hier die sogenannte 12/62-Regel: Wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und die Auszahlung erst nach dem 62. Lebensjahr erfolgt, wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Das ist das sogenannte Halbeinkünfteverfahren und kann bei hohen Gewinnen ein echter Steuervorteil sein.

Für Kinder bedeutet das konkret: Ein Elternteil schließt einen Vertrag auf das eigene Leben ab, zahlt über 18 oder mehr Jahre Kindergeld ein, und überträgt das angesparte Kapital später an das Kind oder nutzt es gezielt für die Ausbildungsfinanzierung. Die Baloise Best Invest bietet dabei Zugang zu einer breiten Fondspalette, darunter auch ETF-basierte Optionen, was die Renditemöglichkeiten offenhält. Der Unterschied zum reinen ETF-Sparplan liegt in den höheren Gesamtkosten, die man ehrlich einkalkulieren muss.

Ein weiterer Vorteil, den Versicherungsprodukte bieten, ist der Insolvenzschutz. Versicherungsprodukte gehören rechtlich zum Sondervermögen und sind im Insolvenzfall des Anbieters besser geschützt als ein Bankdepot. Für die meisten Familien ist das kein entscheidender Faktor, aber er existiert. Entscheidend ist am Ende immer die Frage: Wie lange läuft der Vertrag, wie hoch sind die tatsächlichen Kosten, und welche steuerliche Situation haben die Eltern zum Zeitpunkt der Auszahlung?

ETF-Sparplan oder Baloise Best Invest: Ein ehrlicher Vergleich

Ich sage meinen Kunden immer: Es gibt kein universell richtiges Produkt, sondern nur das richtige Produkt für die eigene Situation. Trotzdem lassen sich einige Faustregeln aufstellen. Wer maximale Flexibilität möchte, also jederzeit ohne Verlust kündigen oder die Sparrate anpassen können möchte, ist mit einem ETF-Sparplan besser bedient. Ein Versicherungsvertrag hat in den ersten Jahren hohe Abschlusskosten, und ein vorzeitiger Ausstieg ist fast immer mit Verlusten verbunden.

Wer hingegen langfristig plant, also mindestens 15 bis 20 Jahre, und später eine Auszahlung in einem Alter erwartet, in dem das Halbeinkünfteverfahren greift, kann mit einer fondsgebundenen Versicherung netto mehr herausbekommen als mit einem ETF-Sparplan. Das hängt stark vom persönlichen Steuersatz bei Auszahlung ab. Ein Elternteil mit hohem Einkommen profitiert mehr von diesem Steuervorteil als jemand in einer niedrigeren Steuerklasse.

Konkret für NRW-Familien mit italienischem Hintergrund, die ich regelmäßig berate, gilt oft folgendes Bild: Wenn das monatliche Budget knapp ist und Flexibilität wichtig ist, empfehle ich den ETF-Sparplan als erste Wahl. Wenn ein stabiles Einkommen vorhanden ist und der Zeithorizont klar über 15 Jahre liegt, lohnt sich ein Gespräch über Baloise Best Invest. Und manchmal ist die beste Lösung eine Kombination aus beiden.

• ETF-Sparplan: niedrige Kosten, hohe Flexibilität, Abgeltungssteuer 25 Prozent auf Gewinne
• Fondsgebundene Versicherung: höhere Kosten, Halbeinkünfteverfahren nach 12/62-Regel, Insolvenzschutz
• Beide Wege investieren in Aktienfonds und bieten Renditechancen deutlich über dem Garantiezins
• Vorzeitiger Ausstieg aus einer Versicherung ist kostspielig: nur abschließen, wenn der Zeithorizont klar ist
• Ein Depot auf den Namen des Kindes nutzt den separaten Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro jährlich

Besonderheiten für italienische Familien in NRW

Viele meiner Kunden sind Familien mit italienischen Wurzeln, die in Städten wie Köln, Düsseldorf, Dortmund oder Duisburg leben. Ein wiederkehrendes Thema in unseren Gesprächen ist die Frage, ob Ersparnisse auch bei einem möglichen Umzug nach Italien erhalten bleiben. Beim ETF-Sparplan ist das unkomplizierter, weil das Depot einer deutschen Bank auch bei Wohnsitzwechsel weitergeführt werden kann, wenngleich steuerliche Fragen im Zuzugsland neu bewertet werden müssen. Eine Versicherung hat hier oft komplexere Regelungen.

Ein weiterer Punkt: In Italien gibt es keine direkte Entsprechung zum deutschen Kindergeld. Wer dauerhaft in Deutschland lebt und plant, hier zu bleiben, sollte das Kindergeld konsequent als Investitionskapital betrachten. Wer langfristig unsicher über den Wohnort ist, sollte das in die Produktwahl einbeziehen. Ich führe diese Gespräche gerne auf Deutsch oder auf Italienisch, weil viele Feinheiten in der Muttersprache einfach klarer werden. Die Erstberatung bei Massaro Versicherungen ist kostenlos.

Praktische Schritte: So starten Sie noch diesen Monat

Der erste Schritt ist der einfachste und der schwerste zugleich: anfangen. Viele Familien warten auf den perfekten Moment, die perfekte Summe oder das perfekte Produkt. Dabei ist der wichtigste Faktor beim Vermögensaufbau die Zeit. Wer heute 100 Euro pro Monat anlegt, hat nach 18 Jahren deutlich mehr als jemand, der in drei Jahren mit 200 Euro startet. Der Zinseszinseffekt belohnt Konsequenz, nicht Perfektion.

Konkret empfehle ich folgende Reihenfolge. Definieren Sie zunächst, wie viel vom Kindergeld monatlich investiert werden kann, auch wenn es nur 50 oder 80 Euro sind. Entscheiden Sie dann, ob das Depot auf den Namen des Kindes oder der Eltern laufen soll, und holen Sie sich dafür einmal steuerlichen Rat. Wählen Sie danach einen Anbieter und richten Sie den Dauerauftrag ein, damit die Sparrate automatisch geht und nicht jeden Monat eine bewusste Entscheidung braucht.

Für den Vergleich zwischen ETF-Sparplan und fondsgebundener Versicherung empfehle ich ein persönliches Gespräch. Nicht weil ein Gespräch notwendig wäre, um einen ETF-Sparplan zu eröffnen, sondern weil die Frage, welches Produkt wirklich zu Ihrer Familiensituation passt, von Faktoren abhängt, die ich im Gespräch viel besser einschätzen kann als in einem Blogartikel. Schreiben Sie mir gerne, auf Deutsch oder auf Italienisch.

Fazit

Kindergeld sinnvoll anlegen ist keine Frage des großen Einkommens, sondern der Konsequenz und des richtigen Werkzeugs. Ob ETF-Sparplan oder fondsgebundene Versicherung wie Baloise Best Invest: Beide Wege funktionieren, wenn sie zur eigenen Situation passen. Ich berate Sie bei Massaro Versicherungen gerne kostenlos, auf Deutsch oder auf Italienisch, damit Ihr Kind eines Tages ein echtes Startkapital in den Händen hält. Nehmen Sie einfach Kontakt auf unter www.massaroversicherungen.com.