Rechtsschutzversicherung für Selbstständige: ehrlich erklärt

Warum Ihre private Rechtsschutzversicherung hier nicht hilft

Das ist die teuerste Verwechslung bei diesem Thema. Viele Selbstständige haben eine private Rechtsschutzversicherung und fühlen sich geschützt. Dann kommt der Streit mit einem Kunden oder einem Mitarbeiter, und der Versicherer lehnt ab.

Der Grund steht in fast allen Bedingungen: Die private Police deckt nur die private Lebenswelt. Als Arbeitnehmer sind Sie im Baustein Beruf versichert. Als Selbstständiger sind Sie es nicht, denn Ihre berufliche Tätigkeit gilt als gewerbliches Risiko. Dafür gibt es ein eigenes Produkt: den Firmenrechtsschutz, auch Gewerberechtsschutz genannt.

Die gute Nachricht: Beide Welten lassen sich kombinieren. Viele Versicherer bieten Pakete an, die Privat, Verkehr und Firma in einem Vertrag bündeln. Das ist meist günstiger als zwei getrennte Policen. Was der private Teil kostet, steht im Ratgeber zu den Kosten der Rechtsschutzversicherung.

Welche Streitfälle der Firmenrechtsschutz wirklich zahlt

Der Firmenrechtsschutz übernimmt Anwalt, Gericht und Gutachter in den Bereichen, die Selbstständige am häufigsten treffen:

• Arbeitsrecht als Arbeitgeber: Ein gekündigter Mitarbeiter klagt gegen die Kündigung. Das ist der häufigste und teuerste Fall, dazu unten mehr.
• Steuerrecht vor Gericht: Streit mit dem Finanzamt nach einer Betriebsprüfung, wenn es zum Finanzgerichtsprozess kommt.
• Sozialrecht: Streit mit der Berufsgenossenschaft oder der Rentenversicherung, etwa über Beiträge oder eine Einstufung.
• Gewerberäume: Streit mit dem Vermieter von Laden, Werkstatt oder Büro, zum Beispiel um Mieterhöhung oder Kündigung.
• Strafverteidigung: Verteidigung bei dem Vorwurf einer fahrlässigen Straftat, etwa nach einem Arbeitsunfall im Betrieb.
• Verkehr: Alle Firmenfahrzeuge, vom Transporter bis zum Lieferwagen, samt Fahrern.

Und jetzt die ehrliche Seite, die in der Werbung fehlt: Offene Rechnungen sind im normalen Firmenrechtsschutz nicht versichert. Der Streit um einen Vertrag mit Ihrem Kunden oder Lieferanten, also genau das Eintreiben unbezahlter Rechnungen, gehört zum gewerblichen Vertragsrecht. Diesen Baustein bieten nur wenige Versicherer an, mit Aufpreis und engen Grenzen. Wer Ihnen einen Firmenrechtsschutz als Lösung gegen schlechte Zahler verkauft, verkauft falsch. Für dieses Risiko gibt es andere Werkzeuge, vom Mahnverfahren bis zur Warenkreditversicherung. Das gehört in eine ehrliche Beratung.

Das stärkste Argument: Arbeitsgericht zahlt auch der Gewinner

Vor dem Arbeitsgericht gilt in der ersten Instanz eine Besonderheit, die viele Arbeitgeber erst im Prozess lernen: Jede Seite zahlt ihren eigenen Anwalt selbst. Auch wenn Sie gewinnen.

Ein Beispiel mit den gesetzlichen Gebühren: Ein Mitarbeiter mit 3.000 Euro Monatsgehalt klagt gegen seine Kündigung. Der Streitwert ist ein Vierteljahresgehalt, also 9.000 Euro. Ihr eigener Anwalt kostet über Güte- und Kammertermin schnell 2.000 bis 2.500 Euro. Dieses Geld sehen Sie nie wieder, egal wie der Prozess ausgeht. Die genauen Beträge für jeden Streitwert zeigt unser Rechner für Anwaltskosten.

Genau hier arbeitet der Firmenrechtsschutz: Er zahlt Ihren Anwalt ab der ersten Beratung. Für einen Betrieb mit auch nur einem Angestellten ist der Baustein Arbeitsrecht deshalb der wichtigste im ganzen Paket. Streit um eine Gewerbemiete ist die zweite große Summe: Bei 1.500 Euro Kaltmiete für den Laden liegt der Streitwert einer Kündigung bei 18.000 Euro, ein verlorener Prozess kostet dann rund 6.000 Euro.

Was der Firmenrechtsschutz kostet, ehrlich gerechnet

Der Beitrag richtet sich nach Branche, Umsatz und Zahl der Mitarbeiter. Als Orientierung aus der Praxis:

• Solo-Selbstständige und Freiberufler: meist 20 bis 40 Euro im Monat für Firma und Verkehr, je nach Branche.
• Kleiner Betrieb mit 2 bis 5 Mitarbeitern: meist 30 bis 60 Euro im Monat, der Baustein Arbeitsrecht treibt den Preis, ist aber der Grund für den Vertrag.
• Kombipaket Privat plus Firma: Wer beides zusammen abschließt, spart gegenüber zwei getrennten Verträgen oft 15 bis 25 Prozent und hat eine Selbstbeteiligung statt zwei.

An zwei Stellen lohnt der genaue Blick in die Bedingungen: bei der Deckungssumme, die mindestens 300.000 Euro betragen sollte, und bei der Selbstbeteiligung. 250 bis 500 Euro Selbstbehalt senken den Beitrag deutlich und tun einem Betrieb selten weh. Ein zu billiger Tarif ohne Arbeitsrecht ist dagegen kein Schnäppchen, sondern eine Lücke.

Die Wartezeit: der Vertrag muss vor dem Streit da sein

Für die meisten Bausteine des Firmenrechtsschutzes gilt eine Wartezeit von drei Monaten nach Vertragsbeginn. Streitfälle, deren Ursache vor dem Vertrag liegt, sind gar nicht versichert. Die Versicherung ist ein Schutz für die Zukunft, kein Feuerwehreinsatz für den laufenden Konflikt.

Der richtige Moment für den Abschluss ist deshalb der ruhige:

• bei der Gründung, zusammen mit der Betriebshaftpflicht,
• vor der ersten Einstellung eines Mitarbeiters,
• bei der Unterschrift unter den Mietvertrag für Laden oder Werkstatt,
• wenn eine Betriebsprüfung angekündigt, aber noch nicht begonnen ist.

Welche Leistungen ohne Wartezeit funktionieren, etwa im Verkehr, steht im Ratgeber Rechtsschutz ohne Wartezeit. Wer schon einen Vertrag hat und wechselt, nimmt die abgelaufene Wartezeit übrigens mit.

Für italienische Selbstständige in Deutschland

Gastronomie, Handwerk, Friseursalon, Eisdiele: Viele italienische Betriebe in Deutschland arbeiten seit Jahren ohne Firmenrechtsschutz. Der Brief von der Berufsgenossenschaft, die Nachforderung vom Finanzamt oder die Klage eines Mitarbeiters kommen dann auf Juristendeutsch, mit Fristen, die laufen.

In unserer Beratungspraxis sind Arbeitsrecht und Streit um Gewerberäume die häufigsten Rechtsfälle selbstständiger Italiener in Deutschland. Gerade wer die Vertragssprache nicht perfekt beherrscht, braucht zwei Dinge: einen Anwalt, der ab der ersten Beratung bezahlt ist, und einen Ansprechpartner, der die Bedingungen vorher übersetzt und erklärt.

Alessandra Massaro berät als Versicherungsmaklerin nach § 34d GewO in Köln auf Deutsch und Italienisch. Den Überblick über alle Absicherungen für den Betrieb, von der Haftpflicht bis zur Altersvorsorge, gibt die Seite Gewerbeversicherung für italienische Betriebe.

Fazit: erst die Haftpflicht, dann der Rechtsschutz, beides vor dem Ernstfall

Die Rechtsschutzversicherung für Selbstständige ist kein Schutz gegen alles. Offene Rechnungen deckt sie nicht, und wer das weiß, kauft besser ein. Was sie deckt, sind die Streitfälle, die einen kleinen Betrieb wirklich treffen: der klagende Mitarbeiter, das Finanzamt, der Vermieter der Geschäftsräume. Gegen Summen von 2.000 bis 6.000 Euro pro Fall stehen 20 bis 60 Euro Beitrag im Monat.

Die Reihenfolge entscheidet: erst der Vertrag, dann der Streit. Wenn Sie gerade gegründet haben, einstellen oder einen Gewerbemietvertrag unterschreiben, ist jetzt der richtige Moment. Ich prüfe Ihnen ehrlich, welche Bausteine Ihr Betrieb braucht und welche nicht, auf Deutsch oder auf Italienisch.