Fahrerschutzversicherung: die Lücke, die fast niemand kennt, und für wen sich der Baustein lohnt

Die Lücke: wer nach einem Unfall für wen zahlt

Die Kfz-Haftpflicht ersetzt die Schäden, die Sie anderen zufügen. "Andere" heißt: der Unfallgegner, Fußgänger, Radfahrer, und auch Ihre eigenen Mitfahrer. Wer bei einem Unfall verletzt wird, bekommt sein Geld von der Haftpflicht des Verursachers. Nur eine Person fällt durch dieses Netz: der Fahrer, der den Unfall selbst verschuldet hat. Für seinen Personenschaden zahlt keine Kfz-Versicherung, auch die Vollkasko nicht, denn die deckt nur das Blech.

Die Lücke trifft auch Unfälle ohne Gegner: das Wildtier, dem Sie ausweichen, Glätte, ein Fahrfehler, der Baum am Straßenrand. Die gesetzliche Unfallversicherung springt nur auf dem direkten Arbeitsweg ein, die Krankenkasse zahlt die Behandlung, aber weder Verdienstausfall in voller Höhe noch Schmerzensgeld. Wer allein unterwegs war und selbst schuld ist, trägt den finanziellen Schaden seines eigenen Körpers allein.

Was der Fahrerschutz leistet und was er kostet

Der Fahrerschutz stellt den Fahrer so, als wäre er ein geschädigter Dritter. Er zahlt also das, was ein Unfallopfer vom gegnerischen Versicherer bekommen würde:

• Verdienstausfall: die Differenz zwischen Krankengeld und Nettoeinkommen, bei Selbständigen der ausgefallene Gewinn.
• Schmerzensgeld: nach denselben Maßstäben wie bei einem fremdverschuldeten Unfall.
• Umbau und Mehrbedarf: behindertengerechter Umbau von Wohnung und Auto, Haushaltshilfe, Pflegekosten.
• Hinterbliebenenrente: im schlimmsten Fall eine Rente für Ehepartner und Kinder.

Ein Rechenbeispiel zeigt die Größenordnung: Ein selbständiger Handwerker mit 3.500 Euro Nettoeinkommen fällt nach einem selbst verschuldeten Unfall sechs Monate aus. Allein der Verdienstausfall liegt bei rund 21.000 Euro. Dazu kommen Haushaltshilfe und Schmerzensgeld. Der Baustein, der das abgedeckt hätte, kostet in den meisten Tarifen zwischen 10 und 40 Euro im Jahr, oft weniger als die Werkstattbindung an Rabatt bringt.

Drei Einschränkungen stehen im Kleingedruckten. Erstens: Der Fahrerschutz zahlt nachrangig, also nur das, was keine andere Stelle ersetzt (Krankenkasse, gesetzliche Unfallversicherung, gegnerische Haftpflicht). Zweitens: Bei Alkohol, Drogen oder Vorsatz ist die Leistung weg. Drittens: Manche Tarife versichern nur den im Vertrag genannten Fahrerkreis und setzen eine Altersgrenze. Wer den Baustein abschließt, sollte diese drei Punkte im eigenen Tarif prüfen, nicht in der Werbung.

Fahrerschutz, private Unfallversicherung oder BU: was deckt was?

Der Fahrerschutz ist kein Ersatz für eine private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung, und umgekehrt. Die drei decken verschiedene Dinge:

Die ehrliche Einordnung: Wer eine gute BU und eine Unfallversicherung mit ausreichender Summe hat, braucht den Fahrerschutz am wenigsten. Wer keines von beiden hat und täglich fährt, bekommt mit dem Fahrerschutz für kleines Geld eine echte Absicherung, aber nur für einen einzigen Lebensbereich: hinterm Steuer dieses Autos. Der Baustein ist der Anfang der Absicherung, nicht das Ende. Welche Lücke bei Ihnen offen ist, sehen wir in einem kurzen Blick auf Police und Beruf.

Noch ein Wort zur Insassenunfallversicherung, die in vielen alten Verträgen steckt: Sie ist fast immer überflüssig. Ihre Mitfahrer sind über Ihre Kfz-Haftpflicht bereits geschützt, mit besseren Leistungen. Wer sie im Vertrag hat, kann sie beim nächsten Wechsel streichen und das Geld in den Fahrerschutz stecken: Der sichert die einzige Person ab, die sonst leer ausgeht.

Für wen der Fahrerschutz sinnvoll ist, und worauf Sie beim Wechsel achten

Für die Wechselsaison bis zum 30.11. gilt dasselbe wie bei der GAP-Deckung: Die günstigen Tarife oben im Vergleichsrechner sind oft deshalb günstig, weil solche Bausteine fehlen. Der Fahrerschutz geht beim Wechsel nicht verloren wie der Rabattschutz, aber er muss im neuen Tarif wieder drin sein, sonst ist die Lücke ab dem 1.1. wieder offen. Lassen Sie sich den neuen Tarif einmal mit und einmal ohne Fahrerschutz rechnen: Bei 10 bis 40 Euro Unterschied entscheidet sich hier keine Ersparnis, aber im Ernstfall eine Existenz.

Il Fahrerschutz spiegato agli italiani in Germania

Questa sezione è in italiano perché la lacuna esiste identica anche in Italia, ma quasi nessuno la conosce con il nome tedesco. La Kfz-Haftpflicht tedesca, come la RC auto italiana, copre tutti tranne il conducente responsabile. Se causi un incidente e ti fai male, le cure le paga la Krankenkasse, ma il reddito perso e il risarcimento del danno alla persona non li paga nessuno.

Il Fahrerschutz è il modulo che chiude questo buco: ti tratta come se fossi un terzo danneggiato. Costa tra 10 e 40 euro l'anno e per chi guida ogni giorno da solo, per lavoro o per pendolare, è uno dei moduli con il miglior rapporto tra costo e rischio coperto.

• Stai facendo il primo contratto tedesco? Controlla due cose insieme: il riconoscimento della classe di merito italiana e la presenza del Fahrerschutz nel tarif. La prima ti fa risparmiare, il secondo ti protegge.
• Sei un artigiano o hai una ditta? Se il tuo reddito dipende dal fatto che tu possa guidare e lavorare, il Fahrerschutz è il minimo. La domanda vera è la Berufsunfähigkeitsversicherung: ne parliamo insieme, in italiano.
• Stai confrontando tariffe per il 30.11? I tarif più economici del comparatore spesso non hanno il Fahrerschutz. Prima di firmare, chiedi il prezzo con e senza: la differenza è di pochi euro.

Mandami il preventivo o la polizza su WhatsApp: ti dico in 10 minuti, in italiano, se il Fahrerschutz c'è, cosa copre davvero e se nel tuo caso conviene.