Pflegeversicherung in Deutschland: Was italienische Familien wissen müssen

Wie die gesetzliche Pflegeversicherung in Deutschland funktioniert

Viele Italienerinnen und Italiener in Nordrhein-Westfalen fragen sich, was mit ihnen oder ihren Eltern im Pflegefall wirklich passiert. Die Antwort hängt davon ab, in welchem Land man lebt, ob man gearbeitet hat und wie das jeweilige System aufgebaut ist. Die Unterschiede zwischen Deutschland und Italien sind dabei größer als die meisten vermuten.

In Deutschland ist die Pflegeversicherung seit 1995 ein eigenständiger Sozialversicherungszweig. Wer gesetzlich krankenversichert ist, zahlt automatisch auch in die Pflegeversicherung ein. Der Beitragssatz liegt aktuell bei 3,4 Prozent des Bruttoeinkommens für Versicherte mit Kindern und bei 4,0 Prozent für Kinderlose. Das klingt solide. Aber es gibt einen Haken.

Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde von Anfang an als Teilkaskoversicherung konzipiert. Sie übernimmt also nicht die gesamten Pflegekosten, sondern nur einen Teil. Ein Heimplatz in NRW kostet derzeit oft zwischen 3.500 und 5.000 Euro pro Monat, je nach Einrichtung und Lage. Die Leistungen der gesetzlichen Versicherung decken davon im Pflegegrad 5 höchstens 2.005 Euro für stationäre Pflege. Der Rest bleibt beim Pflegebedürftigen oder seiner Familie hängen.

Die Einstufung erfolgt nach dem sogenannten Pflegegradmodell. Es gibt fünf Pflegegrade, wobei Pflegegrad 1 die niedrigste Beeinträchtigung abbildet und Pflegegrad 5 die höchste. Maßgeblich ist nicht mehr der Zeitaufwand, sondern die Selbstständigkeit der Person in verschiedenen Lebensbereichen. Das ist seit der Reform 2017 der Fall und war für viele Familien eine echte Verbesserung, vor allem für Menschen mit Demenz.

Das Pflegesystem in Italien: Was es gibt und was fehlt

In Italien existiert kein mit Deutschland vergleichbares Pflichtsystem zur Pflegeversicherung. Die Absicherung im Pflegefall basiert in Italien hauptsächlich auf drei Säulen: staatliche Sozialhilfeleistungen über das sogenannte Invaliditätsgeld (indennità di accompagnamento), kommunale Pflegedienste und, in der Praxis am häufigsten, die Familie. Die staatliche Begleitleistung liegt derzeit bei knapp über 500 Euro monatlich. Das ist bundesweit einheitlich und reicht für eine professionelle Versorgung nicht annähernd aus.

Die Last der Pflege liegt in Italien traditionell bei der Familie, besonders bei Frauen. Wer keine Familie hat oder wessen Familie nicht leisten kann, ist auf kommunale Dienste angewiesen, die in ihrer Verfügbarkeit und Qualität regional sehr stark variieren. In Süditalien sieht die Versorgungslage in vielen Regionen deutlich schlechter aus als etwa in der Lombardei oder in Südtirol. Ein echtes strukturelles Sicherheitsnetz wie in Deutschland gibt es nicht.

Das hat Konsequenzen für Italiener in Deutschland, die noch Eltern oder ältere Verwandte in Italien haben. Wer dort Pflege braucht, kann nicht auf das deutsche System zurückgreifen. Umgekehrt gilt: Wer dauerhaft in Deutschland lebt, ist hier abgesichert, und das ist ein echter Vorteil gegenüber dem Herkunftsland.

Was passiert mit Italienern, die in Deutschland leben und arbeiten?

Wer in Deutschland sozialversicherungspflichtig beschäftigt ist oder freiwillig gesetzlich krankenversichert ist, ist automatisch auch pflegeversichert. Das gilt unabhängig von der Staatsangehörigkeit. Ein Italiener, der seit 20 Jahren in Düsseldorf arbeitet, hat dieselben Rechte gegenüber der Pflegeversicherung wie ein Deutscher. Keine Ausnahme, keine Einschränkung.

Komplizierter wird es, wenn jemand zwischen beiden Ländern wechselt oder Zeiten in beiden Systemen hat. Die EU-Koordinierungsverordnung 883/2004 regelt, welches Land zuständig ist. Grundsätzlich gilt: Wer im Land seines Wohnsitzes arbeitet, ist dort versichert. Grenzgänger und Menschen mit unklaren Wohnsitzverhältnissen sollten das individuell klären, bevor im Ernstfall Unklarheiten entstehen.

Besonders wichtig ist die Frage der Eltern, die noch in Italien leben. Auch wenn das Kind in Deutschland pflichtversichert ist, haben die Eltern in Italien keinen Anspruch auf Leistungen der deutschen Pflegeversicherung. Hier braucht es separate Lösungen, und die sollte man rechtzeitig angehen.

Die Versorgungslücke: Warum die gesetzliche Pflege oft nicht reicht

Das größte Missverständnis, das mir in der Beratung immer wieder begegnet: Viele Kundinnen und Kunden glauben, mit der gesetzlichen Pflegeversicherung gut versorgt zu sein. Ich sage das direkt: Das stimmt nur bedingt. Die Lücke zwischen den Leistungen der Pflegekasse und den tatsächlichen Kosten einer stationären Einrichtung kann schnell 1.500 bis 2.500 Euro monatlich betragen. Das muss man aus eigener Tasche zahlen, oder das Sozialamt springt ein, nachdem das eigene Vermögen aufgebraucht ist.

Dieser sogenannte Eigenanteil ist in den letzten Jahren in vielen Bundesländern gestiegen. Es gibt zwar seit 2022 gestaffelte Zuschläge der Pflegekassen für Heimbewohner, die sich nach der Länge des Heimaufenthalts richten. Das hilft, löst das Problem aber nicht vollständig. Wer nach zwei Jahren im Heim ist, bekommt einen Zuschlag von 25 Prozent auf den einrichtungseinheitlichen Eigenanteil. Das ist ein Schritt in die richtige Richtung, aber kein Ersatz für eine eigene Vorsorge.

Hinzu kommt: Wer Kinder hat, muss wissen, dass diese unter bestimmten Umständen zum Unterhalt verpflichtet werden können, wenn das eigene Elternteil die Pflegekosten nicht decken kann und Sozialhilfe in Anspruch nimmt. Die Unterhaltspflicht greift ab einem eigenen Jahreseinkommen von 100.000 Euro brutto, das wurde 2020 mit dem Angehörigen-Entlastungsgesetz festgelegt. Aber auch unterhalb dieser Schwelle bleibt das Thema emotional und familiär belastend.

Private Pflegezusatzversicherung: Wann sie sinnvoll ist und wann nicht

Es gibt im Wesentlichen drei Typen privater Pflegezusatzversicherungen: die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegekostenversicherung und die Pflegerentenversicherung. Ich rate in der Beratung meistens zum Pflegetagegeld, weil es am flexibelsten ist. Man erhält im Leistungsfall einen festgelegten Tagesbetrag, der frei verwendet werden kann, unabhängig davon, was die Pflege tatsächlich kostet.

Der richtige Zeitpunkt ist entscheidend. Je früher man abschließt, desto günstiger ist der Beitrag und desto geringer ist das Risiko, wegen Vorerkrankungen abgelehnt oder mit Risikozuschlägen belastet zu werden. Mit 35 zahlt man deutlich weniger als mit 55. Das ist keine Überraschung, aber viele schieben das Thema zu lange vor sich her.

Ich sage auch klar, wann eine private Zusatzversicherung sich nicht lohnt oder zumindest gut überlegt sein will. Wer heute schon ernsthafte chronische Erkrankungen hat, wird oft gar nicht oder nur mit hohen Aufschlägen versichert. Und wer sehr wenig Einkommen hat, sollte erst andere Lücken schließen, bevor er monatlich 50 bis 80 Euro für eine Pflegezusatz ausgibt. Priorisierung ist alles.

• Pflegetagegeld: flexibel, frei verwendbar, empfehlenswert
• Pflegekostenversicherung: erstattet tatsächliche Kosten, weniger flexibel
• Pflegerentenversicherung: monatliche Rente im Pflegefall, kapitalgebunden
• Abschluss möglichst vor dem 50. Lebensjahr
• Gesundheitsprüfung beachten: Vorerkrankungen können ausschließen
• Staatliche Förderung (Pflege-Bahr) seit 2013 möglich, aber begrenzt sinnvoll

Besondere Situation: Eltern in Italien absichern

Eine Frage, die ich von Italienern in NRW sehr häufig höre, lautet: Was mache ich für meine Eltern, die noch in Kalabrien oder Sizilien leben? Das ist eine legitime Sorge, und die ehrliche Antwort ist: Das deutsche System hilft dort nicht. Die Eltern haben keinen Anspruch auf die deutsche Pflegeversicherung, wenn sie nie in Deutschland versichert waren und dort nicht wohnen.

In Italien gibt es private Pflegeversicherungsprodukte, allerdings ist der Markt deutlich weniger entwickelt als in Deutschland. Einige internationale Versicherer bieten Produkte an, die auch für Personen mit Wohnsitz in Italien zugänglich sind. Diese Lösungen sind individuell, und man sollte sehr genau auf die Leistungsbedingungen achten, insbesondere darauf, ob die Einstufung nach deutschen oder italienischen Kriterien erfolgt.

Eine praktische Alternative für viele Familien ist eine konsequente private Rücklage auf einem separaten Konto, kombiniert mit einer klaren Vollmachtsregelung, damit im Ernstfall schnell auf Mittel zugegriffen werden kann. Das klingt unspektakulär. Aber es ist oft realistischer als ein Versicherungsprodukt, das im Leistungsfall Schwierigkeiten macht.

Was Sie jetzt konkret tun können

Zunächst lohnt es sich, den eigenen Pflegekassenbescheid zu kennen. Viele Menschen wissen gar nicht, bei welcher Pflegekasse sie versichert sind und welche Leistungen ihnen zustehen. Die Pflegeversicherung ist an die Krankenkasse gekoppelt: Wer bei der AOK ist, ist bei der AOK-Pflegekasse. Ein Blick in die eigenen Unterlagen genügt.

Dann sollte man realistisch kalkulieren, wie hoch die Versorgungslücke im eigenen Fall wäre. Dazu braucht man keine komplizierten Tabellen. Ein einfaches Rechenbeispiel reicht: Was kostet ein Heimplatz in meiner Region? Was zahlt die Pflegekasse im Pflegegrad 4 oder 5? Die Differenz ist die monatliche Lücke, die man aus eigenem Vermögen oder einer Zusatzversicherung schließen müsste.

Schließlich: Wer unsicher ist oder konkrete Fragen hat, kann sich gerne bei mir melden. Ich berate auf Deutsch und auf Italienisch, ohne Druck und ohne Provisionsdenken als Ausgangspunkt. Manche Kundinnen und Kunden brauchen tatsächlich eine Zusatzversicherung. Andere sind mit der gesetzlichen Absicherung und einer kleinen privaten Rücklage besser bedient. Das sage ich dann auch so.

Fazit

Die Pflegeversicherung in Deutschland bietet im Vergleich zu Italien eine echte Grundstruktur. Aber sie reicht allein oft nicht aus. Wer dauerhaft in NRW lebt, sollte die eigene Versorgungslücke kennen und frühzeitig handeln, und wer noch Eltern in Italien hat, braucht separate Überlegungen für deren Absicherung. Ich helfe Ihnen dabei, auf Deutsch und auf Italienisch: Nehmen Sie einfach Kontakt über massaroversicherungen.com auf.