Private Unfallversicherung: Wann sie sich wirklich lohnt und was sie kostet

Was ist eine private Unfallversicherung?

Die private Unfallversicherung ist eine Versicherung für den Körper. Sie zahlt Geld, wenn nach einem Unfall ein Schaden dauerhaft bleibt. Fachleute nennen das Invalidität, also einen bleibenden Körperschaden.

Ein Beispiel macht es klar. Sie stürzen beim Radfahren und die Hand bleibt steif. Sie können danach nicht mehr so arbeiten wie vorher. Die Versicherung zahlt Ihnen dann eine einmalige Summe. Dieses Geld ist frei verwendbar.

Typisch sind damit: Umbau der Wohnung, ein anderes Auto, eine Therapie, die die Kasse nicht zahlt, oder einfach der Ausgleich für weniger Einkommen. Wichtig ist der Unterschied zu einer Krankenversicherung. Die Krankenversicherung zahlt die Behandlung. Die Unfallversicherung zahlt die Folgen danach.

Der Schutz gilt rund um die Uhr. Im Urlaub, beim Sport, im Haushalt, im Garten. Mehr zum kompletten Leistungsumfang finden Sie auf unserer Seite zur privaten Unfallversicherung.

Warum die gesetzliche Unfallversicherung nicht reicht

Viele Menschen denken, sie seien über den Arbeitgeber schon versichert. Das stimmt, aber nur zum Teil. Die gesetzliche Unfallversicherung, also die Berufsgenossenschaft, greift nur in drei Fällen.

• Unfälle während der Arbeit
• Unfälle auf dem direkten Weg zur Arbeit und zurück
• Anerkannte Berufskrankheiten

Alles andere ist nicht gedeckt. Der Sturz von der Leiter zu Hause nicht. Der Skiunfall im Urlaub nicht. Der Fahrradunfall am Sonntag nicht.

Das ist deshalb heikel, weil der weitaus größte Teil aller Unfälle in der Freizeit und im Haushalt passiert und nicht im Betrieb. Genau dort, wo die meisten Unfälle geschehen, ist der gesetzliche Schutz also nicht vorhanden.

Für einige Gruppen gibt es überhaupt keinen gesetzlichen Schutz. Dazu zählen Selbstständige ohne freiwillige Absicherung, Hausfrauen und Hausmänner sowie Menschen im Ruhestand. Für sie ist der private Schutz besonders wichtig.

Gliedertaxe: so wird die Auszahlung berechnet

Die Gliedertaxe ist das Herz jedes Vertrags. Sie ist eine Tabelle. Darin steht für jedes Körperteil ein fester Prozentwert. Dieser Wert sagt, wie viel Prozent der Versicherungssumme Sie beim vollständigen Verlust bekommen.

Ein Rechenbeispiel. Ihre Versicherungssumme beträgt 100.000 Euro. Sie verlieren die Funktion einer Hand vollständig. Bei 55 Prozent Gliedertaxe zahlt der Versicherer rund 55.000 Euro. Bei einem Tarif mit 75 Prozent wären es rund 75.000 Euro.

Der Unterschied ist also groß, bei fast gleichem Beitrag. Deshalb lohnt sich der Blick in die Tabelle mehr als der Blick auf den Preis.

Progression: der wichtigste Hebel im Vertrag

Die Progression ist eine Art Verstärker. Sie sorgt dafür, dass die Auszahlung bei schweren Schäden überproportional steigt. Bei kleinen Schäden bleibt sie normal.

Übliche Stufen sind 225, 350 oder 500 Prozent. Ein Beispiel bei 100.000 Euro Versicherungssumme und 350 Prozent Progression: Bei einem sehr schweren Schaden mit 100 Prozent Invalidität zahlt der Versicherer rund 350.000 Euro statt 100.000 Euro.

Das ist sinnvoll, denn genau die schweren Fälle kosten wirklich Geld. Ein barrierefreier Umbau ist teuer. Ein Pflegebedarf ist teuer. Kleine Schäden dagegen kann man meist selbst auffangen.

Eine grobe Orientierung für die Höhe der Summe: Fachleute empfehlen oft das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens als Grundsumme, kombiniert mit einer Progression. Ob das für Sie passt, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Familie und Ihren anderen Verträgen ab. Sprechen Sie das am besten in einer persönlichen Beratung durch.

Was kostet eine private Unfallversicherung 2026?

Der Beitrag hängt vor allem vom Beruf ab, außerdem von der Versicherungssumme, der Progression und dem Alter. Der Beruf wird in Gefahrengruppen eingeteilt. Büroarbeit ist günstiger als Arbeit auf dem Bau.

• Erwachsene im Büro: oft rund 100 bis 200 Euro im Jahr bei guter Absicherung
• Handwerk und körperliche Berufe: häufig rund 200 bis 400 Euro im Jahr
• Kinder: meist rund 60 bis 120 Euro im Jahr
• Familientarife: oft günstiger als mehrere Einzelverträge

Diese Zahlen sind Richtwerte aus dem Markt, keine festen Preise. Ihr persönlicher Beitrag kann abweichen.

Sinnvoll ist der Schutz besonders für Kinder, für Selbstständige, für Menschen mit sportlichen Hobbys und für alle ohne Berufsunfähigkeitsschutz. Wichtig zu wissen: Die Unfallversicherung ersetzt keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die meisten Menschen werden nämlich durch Krankheit berufsunfähig, nicht durch einen Unfall.

Worauf Sie beim Vergleich achten sollten

Ein guter Tarif erkennt man an wenigen Punkten. Diese Liste hilft beim Vergleich.

• Verbesserte Gliedertaxe, also höhere Prozentwerte als der Standard
• Mitversicherte Eigenbewegung, etwa ein Riss der Sehne beim Aufstehen ohne Sturz
• Erhöhte Mitwirkung von Krankheit, gute Tarife zahlen auch bei Vorerkrankungen anteilig mehr
• Unfälle durch Herzinfarkt oder Schlaganfall eingeschlossen
• Lange Fristen für Meldung und Feststellung der Invalidität, oft 18 bis 24 Monate
• Bergungskosten und Kosten für kosmetische Operationen mit ausreichender Höhe
• Unfallrente ab einem festgelegten Invaliditätsgrad

Wer mehrere Angebote nebeneinander legt, sieht schnell große Unterschiede in den Bedingungen. Genau hier entscheidet sich später, ob im Schadenfall gezahlt wird oder nicht.

Als unabhängige Versicherungsmaklerin in Köln vergleicht Alessandra Massaro die Bedingungen mehrerer Anbieter und erklärt sie verständlich. Die Beratung findet auf Deutsch und auf Italienisch statt, damit auch italienische Familien in Deutschland genau verstehen, was im Vertrag steht. Für ein unverbindliches Gespräch erreichen Sie uns über das Kontaktformular.