Rente nach 45 Jahren: Wann Sie ohne Abschlag früher in Rente gehen können

Was bedeutet Rente nach 45 Jahren genau?

Viele Menschen kennen den Begriff Rente mit 63. Der offizielle Name ist anders. Er lautet: Rente für besonders langjährig Versicherte.

Gemeint sind Menschen, die sehr lange gearbeitet und eingezahlt haben. Genauer gesagt: 45 Jahre. Diese Zeit nennt man Wartezeit (die Mindestzahl an Jahren mit Beiträgen).

Der große Vorteil ist einfach zu verstehen. Sie dürfen früher aufhören zu arbeiten. Trotzdem wird Ihre Rente nicht gekürzt.

Bei der normalen vorzeitigen Rente ist das anders. Dort verlieren Sie für jeden Monat 0,3 Prozent. Das nennt man Abschlag (ein fester Abzug von der Rente). Bei 45 Jahren entfällt dieser Abzug komplett.

Wichtig: Diese Rente kommt nicht automatisch. Sie müssen sie selbst beantragen, am besten drei Monate vorher.

Ab welchem Alter dürfen Sie gehen? Tabelle nach Jahrgang

Die Zahl 63 stimmt heute nicht mehr für alle. Das Alter steigt seit Jahren langsam an. Es hängt davon ab, in welchem Jahr Sie geboren sind.

Sie sehen: Für junge Jahrgänge gilt 65 Jahre. Das sind immer noch zwei Jahre früher als die normale Rente mit 67.

Rechnen Sie mit zwei geschenkten Jahren ohne Abzug. Das ist bei einer mittleren Rente schnell ein Betrag von rund 100 bis 200 Euro pro Monat, den Sie sonst dauerhaft verlieren würden.

Welche Zeiten zählen für die 45 Jahre?

Das ist die wichtigste Frage. Denn 45 Jahre reine Arbeit schafft kaum jemand. Zum Glück zählen auch andere Zeiten mit.

Diese Zeiten werden in der Regel angerechnet:

• Jahre mit Pflichtbeiträgen aus Arbeit oder Ausbildung
• Jahre als Selbstständiger mit Pflichtbeiträgen
• Kindererziehung, meist die ersten zehn Jahre pro Kind
• Zeiten der Pflege von Angehörigen mit Beiträgen
• Wehrdienst und Zivildienst
• Krankengeld und Verletztengeld, wenn Beiträge gezahlt wurden

Diese Zeiten zählen dagegen meist nicht mit:

• Zeiten mit Arbeitslosengeld II oder Bürgergeld
• Studium und Schulzeit nach dem 17. Geburtstag
• Freiwillige Beiträge, wenn Sie keine 18 Jahre Pflichtbeiträge haben

Eine Sonderregel gibt es beim Arbeitslosengeld I. Es zählt normalerweise mit. Aber nicht in den letzten zwei Jahren vor dem Rentenbeginn. So will der Gesetzgeber verhindern, dass jemand kurz vorher absichtlich aufhört zu arbeiten.

Eine Ausnahme gilt, wenn der Betrieb geschlossen wurde oder insolvent war. Dann zählen auch diese letzten Jahre mit.

Zählen Arbeitsjahre aus Italien mit?

Ja, in vielen Fällen. Deutschland und Italien gehören beide zur EU. Deshalb gibt es klare gemeinsame Regeln.

Für die Wartezeit von 45 Jahren können Beitragszeiten aus Italien mitgezählt werden. Das nennt man Zusammenrechnung der Versicherungszeiten.

Aber Achtung, ein wichtiger Punkt: Die Höhe Ihrer deutschen Rente steigt dadurch nicht. Für die italienischen Jahre bekommen Sie später eine eigene Rente aus Italien.

In der Praxis heißt das: Die italienischen Jahre helfen Ihnen, das Tor zur abschlagsfreien Rente zu öffnen. Bezahlt wird aus zwei Töpfen, einem deutschen und einem italienischen.

Genau hier gibt es oft Verwirrung und fehlende Unterlagen. Wir beraten italienische Familien in Köln und in ganz Deutschland auch auf Italienisch. Wenn Sie Ihre Situation in Ruhe klären möchten, schreiben Sie uns einfach unverbindlich.

Reicht die gesetzliche Rente nach 45 Jahren aus?

Das ist die ehrliche Frage, die sich viele zu spät stellen. Auch nach 45 Jahren Arbeit ist die gesetzliche Rente meist deutlich kleiner als das letzte Gehalt.

Als grobe Orientierung: Viele Menschen erhalten am Ende rund die Hälfte ihres früheren Nettoeinkommens. Der genaue Wert hängt von Ihrem Verdienst und Ihren Beitragsjahren ab.

Dazu kommt: Wenn Sie zwei Jahre früher aufhören, zahlen Sie auch zwei Jahre weniger ein. Die Rente wird dadurch etwas niedriger, obwohl kein Abschlag anfällt.

Deshalb lohnt es sich, früh eine zweite Säule aufzubauen. Eine private Rentenversicherung kann die Lücke schließen und zahlt lebenslang zusätzlich.

Was für Sie passt, hängt von Alter, Einkommen und Familie ab. Lassen Sie sich dazu persönlich beraten, bevor Sie einen Vertrag abschließen.

So prüfen Sie Ihren Anspruch Schritt für Schritt

Sie müssen nicht raten. Sie können Ihren Stand selbst prüfen lassen.

• Fordern Sie eine Kontenklärung bei der Deutschen Rentenversicherung an. Dabei werden alle Ihre Zeiten geprüft und festgehalten.
• Suchen Sie alte Unterlagen zusammen: Arbeitsverträge, Lohnzettel, Ausbildungsnachweise, auch aus Italien.
• Prüfen Sie Ihre Renteninformation, die einmal im Jahr per Post kommt.
• Rechnen Sie aus, wie groß Ihre Lücke zwischen Rente und heutigen Ausgaben ist.
• Klären Sie erst danach, welche private Vorsorge sinnvoll ist.

Machen Sie die Kontenklärung nicht erst mit 62. Je früher Lücken auffallen, desto einfacher lassen sie sich noch schließen.

Für verbindliche Auskünfte zu Ihrem Rentenkonto ist die Deutsche Rentenversicherung zuständig. Wir unterstützen Sie bei der privaten Absicherung rund um diese Zahlen.