Riester Rente Auszahlung: Wann Sie Geld bekommen und was Auszahlen-lassen wirklich kostet

Wann beginnt die Auszahlung der Riester Rente?

Die Riester Rente ist eine private Altersvorsorge, die der Staat mit Zulagen fördert. Zulagen sind Geldgeschenke vom Staat, die direkt in Ihren Vertrag fließen. Genau deshalb gibt es feste Regeln, wann Sie an das Geld kommen.

Bei Verträgen, die ab 2012 abgeschlossen wurden, startet die Auszahlung frühestens mit 62 Jahren. Bei älteren Verträgen ist der Start oft schon mit 60 Jahren möglich. Den genauen Termin finden Sie in Ihrem Vertrag.

Sie müssen nicht sofort starten. Viele Anbieter erlauben einen späteren Beginn, zum Beispiel mit 67 Jahren. Je später Sie starten, desto höher fällt die monatliche Rente aus.

Wichtig zu wissen:

• Die Auszahlung startet nicht automatisch.
• Sie müssen den Beginn beim Anbieter schriftlich beantragen.
• Melden Sie sich rund drei bis sechs Monate vorher, damit alles rechtzeitig geprüft wird.

In welcher Form wird das Geld ausgezahlt?

Die Riester Rente wird als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt. Das bedeutet: Sie bekommen jeden Monat Geld, egal wie alt Sie werden. Eine komplette Auszahlung auf einen Schlag ist bei einem geförderten Vertrag nicht vorgesehen.

Es gibt aber eine wichtige Ausnahme. Zum Rentenbeginn dürfen Sie bis zu 30 Prozent des angesparten Kapitals auf einmal entnehmen. Diesen Betrag können Sie frei nutzen, zum Beispiel für eine Reise, eine Renovierung oder als Reserve.

Der Rest bleibt im Vertrag und wird in monatliche Raten umgerechnet. Wenn Sie die 30 Prozent nehmen, sinkt die monatliche Rente natürlich entsprechend. Ein Beispiel zur Orientierung: Bei rund 40.000 Euro Guthaben wären das rund 12.000 Euro sofort und eine kleinere Monatsrente danach.

Ist Ihr Guthaben sehr klein, gilt eine Sonderregel. Liegt die errechnete Monatsrente unter etwa einem Prozent der monatlichen Bezugsgröße, darf der Anbieter alles auf einmal auszahlen. 2026 sind das rund 37 Euro im Monat. Diese sogenannte Kleinbetragsrente wird dann als Einmalbetrag überwiesen.

Riester Rente Auszahlung und Steuern

Während der Ansparzeit sparen Sie Steuern. Dafür ist die Auszahlung später voll steuerpflichtig. Fachleute nennen das nachgelagerte Besteuerung: Der Staat kassiert erst am Ende, nicht am Anfang.

Das klingt zunächst unangenehm, ist aber meist fair. Im Ruhestand liegt Ihr Einkommen in der Regel niedriger als im Berufsleben. Damit ist auch der Steuersatz oft niedriger.

Auf die Riester Rente zahlen Sie Ihren persönlichen Steuersatz. Sie wird zusammen mit der gesetzlichen Rente und anderen Einkünften in der Steuererklärung angegeben. Der Anbieter meldet die Beträge automatisch an das Finanzamt.

Kurz zusammengefasst:

• Die monatliche Rente ist voll steuerpflichtig, auch der Teil aus den Zulagen.
• Die Einmalzahlung von bis zu 30 Prozent wird ebenfalls versteuert.
• Pflichtversicherte in der gesetzlichen Krankenkasse zahlen auf Riester Renten in der Regel keine Krankenkassenbeiträge. Freiwillig Versicherte müssen damit rechnen.

Wie hoch Ihre Steuerlast am Ende ausfällt, hängt von Ihrer gesamten Situation ab. Sprechen Sie das konkret mit Ihrem Steuerberater durch, bevor Sie eine große Einmalzahlung beantragen.

Kann ich die Riester Rente vorzeitig auszahlen lassen?

Ja, technisch geht das. Sie können den Vertrag kündigen und sich das Guthaben auszahlen lassen. Nur ist das fast immer teuer.

Bei einer Kündigung wird die Förderung schädlich verwendet. Das heißt: Alle staatlichen Zulagen und alle Steuervorteile müssen Sie zurückzahlen. Dazu kommen oft Kosten des Anbieters und Abschlusskosten, die schon verrechnet wurden.

Am Ende bleibt häufig deutlich weniger übrig, als Sie eingezahlt haben. Besonders in den ersten Jahren ist der Verlust hoch.

Eine Beispielrechnung zur Orientierung. Sie haben 12 Jahre lang 100 Euro im Monat eingezahlt, also 14.400 Euro. Dazu kamen rund 2.100 Euro Zulagen. Nach Abzug der Vertragskosten stehen etwa 17.000 Euro im Vertrag.

Von 14.400 Euro eigenen Beiträgen kommen also nur rund 12.000 bis 12.900 Euro zurück. Die genauen Zahlen stehen in Ihrer Standmitteilung und beim Zulagenkonto der ZfA (Zulagenstelle für Altersvermögen). Rechnen Sie das durch, bevor Sie kündigen.

Bessere Alternativen zur Kündigung:

• Beitrag senken: Sie zahlen weniger ein, der Vertrag bleibt gefördert.
• Vertrag beitragsfrei stellen: Sie zahlen gar nichts mehr ein, das Guthaben bleibt liegen und die Förderung bleibt erhalten.
• Anbieter wechseln: Das Guthaben wandert in einen anderen Riester Vertrag, ohne die Förderung zu verlieren.

Welche Lösung passt, hängt vom Vertrag und Ihrer Lebenssituation ab. Bevor Sie kündigen, lohnt sich ein nüchterner Blick auf die Zahlen. Eine Einordnung im Rahmen Ihrer gesamten privaten Altersvorsorge zeigt meist schnell, ob sich das Festhalten lohnt.

Was passiert bei Umzug ins Ausland oder im Todesfall?

Viele italienische Familien in Deutschland stellen genau diese Frage. Seit einer Gesetzesänderung gilt: Wer innerhalb der EU oder des EWR umzieht, behält die Förderung. Die Rente wird ganz normal ausgezahlt, auch nach Italien.

Ziehen Sie dauerhaft in ein Land außerhalb der EU, sieht es anders aus. Dann müssen Zulagen und Steuervorteile in der Regel zurückgezahlt werden. Die Rückzahlung kann oft in Raten aus der späteren Rente erfolgen.

Stirbt der Sparer vor Rentenbeginn, kann das Guthaben auf den Riester Vertrag des Ehepartners übertragen werden. Dann bleibt die Förderung erhalten. Wird das Geld an andere Erben ausgezahlt, sind Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen.

In der Rentenphase hängt viel von der vereinbarten Rentengarantiezeit ab. Das ist ein Zeitraum, in dem die Rente auch nach dem Tod an Hinterbliebene weiterläuft. Prüfen Sie, was in Ihrem Vertrag steht.

So bereiten Sie die Auszahlung richtig vor

Eine gute Vorbereitung bringt bares Geld. Wer erst kurz vor dem Rentenstart nachdenkt, verschenkt oft Möglichkeiten.

Prüfen Sie außerdem, ob alle Zulagen der letzten Jahre wirklich angekommen sind. Fehlende Zulagen können oft noch nachträglich beantragt werden. Das erhöht Ihr Guthaben direkt.

Sie sind unsicher, ob Sie die Einmalzahlung nehmen oder lieber die volle Monatsrente wählen sollen? Wir schauen uns Ihren Vertrag in Ruhe an und rechnen beide Wege durch. Vereinbaren Sie dazu einfach ein unverbindliches Gespräch. Die Beratung findet auf Deutsch oder auf Italienisch statt, ganz wie es Ihnen leichter fällt.