Der Versicherer erklärt die Psychotherapeutin für berufsunfähig, um das Krankentagegeld zu sparen

Zwischen dem Rechtsgebiet Versicherungsrecht und dem Berufsalltag für Psychotherapeuten liegt eine sehr konkrete Schnittmenge, und um die geht es hier: der typische Verlauf, die Kosten nach RVG und GKG und die Rolle der Rechtsschutzversicherung in genau dieser Lage.

So entsteht der Streit in diesem Beruf typischerweise: Nach dem Erschöpfungszusammenbruch trägt das Krankentagegeld von 150 Euro die Praxiskosten der niedergelassenen Psychotherapeutin, Miete und Ausfallhonorare laufen ja weiter. Im fünften Monat dreht der Versicherer den Spieß um: Sein Gutachter attestiert voraussichtlich dauerhafte Berufsunfähigkeit, und mit dieser Diagnose endet die Krankentagegeldversicherung nach den Musterbedingungen automatisch. Was wie Fürsorge klingt, ist ein Leistungsstopp, denn die BU-Versicherung prüft derweil noch und zahlt nichts.

Gerechnet wird mit 5.400 Euro Streitwert, und der Wert ist nicht gegriffen: 36 strittige Tagessätze zu 150 Euro aus dem laufenden Leistungsfall, wie eingeklagt vor dem Landgericht. Alles Weitere liefert das Gebührenrecht von selbst.

Im Einzelnen ergibt die Tabelle: außergerichtliches Mandat 664,26 Euro, eigener Anwalt im Klageverfahren erster Instanz 1.255,45 Euro, Gerichtskostenvorschuss 579,00 Euro. Drei Posten, alle gesetzlich fixiert.

Alles zusammengerechnet steht im Verlustfall 3.089,90 Euro auf dem Zettel. Wer diese Summe nicht übrig hat, braucht entweder sehr gute Nerven oder eine Police, die vor dem Konflikt abgeschlossen wurde.

Vor dem Zivilgericht gilt in dieser Konstellation die klare Regel: Wer verliert, zahlt alles, beide Anwälte und die Gerichtskasse (Paragraf 91 ZPO). Das diszipliniert beide Seiten und macht die Deckungszusage der Rechtsschutzversicherung zum Verhandlungsargument, denn eine Partei, die das Kostenrisiko nicht fürchten muss, verhandelt aus einer anderen Position.

Wie diese Fälle in der Praxis ausgehen: Diese Einstellung kippt vor Gericht häufig: Berufsunfähigkeit im Sinne der Krankentagegeldbedingungen verlangt eine medizinisch fundierte Prognose dauerhafter Unfähigkeit, und gerade bei psychischen Erkrankungen mit Behandlungsperspektive tragen die Kurzgutachten der Versicherer diese Prognose selten. Die Rechtsprechung verlangt zudem eine klare Mitteilung mit Begründung. In der Lücke zwischen Krankentagegeld und BU-Rente entscheidet oft ein Eilvergleich über das wirtschaftliche Überleben der Praxis.

Ein Wort zur zeitlichen Logik der Rechtsschutzversicherung: Sie deckt Zukunft, nie Vergangenheit. Üblich sind 3 Monate Wartezeit ab Vertragsbeginn, und der Versicherer prüft im Ernstfall genau, wann die erste Ursache des Streits gesetzt wurde. Liegt sie vor dem Abschluss, gibt es keine Deckungszusage, egal wie gut der Fall ist.

Und die Police selbst? Liegt 2026 für einen soliden Kombi-Schutz aus Privat, Beruf und Verkehr bei etwa 200 bis 350 Euro im Jahr. Der hier nötige Baustein Privat-Rechtsschutz (Versicherungsvertragsrecht) ist je nach Tarif enthalten oder zubuchbar, das gehört vor dem Abschluss geklärt, nicht danach.

Wenn der Konflikt schon läuft, zählt Struktur: erst die Beweislage komplett machen, dann jede Frist notieren, dann über Privat-Rechtsschutz (Versicherungsvertragsrecht) die Deckungszusage anfordern und mit der Ersteinschätzung des Anwalts weiterplanen. Schnellschüsse am ersten Tag kosten in diesen Fällen regelmäßig mehr als jede Gebühr.

Der spezifische Tipp für diese Konstellation: Der Einstellung sofort schriftlich widersprechen und die eigene Behandlerin eine Prognose zur Rückkehr formulieren lassen: Solange die Wiederaufnahme der Praxistätigkeit ärztlich für möglich erklärt wird, fehlt der Einstellung das Fundament.

Methodisch gilt: Beispielrechnung, gesetzliche Tabellen, Standardverlauf erster Instanz, typischer Streitwert dieser Kombination. Kein Kostenvoranschlag für den Einzelfall, aber ein ehrliches Maß für das Risiko. Ob sich Absicherung oder Gegenwehr im konkreten Fall lohnt, klärt die Erstberatung.