Kfz-Schutzbrief oder ADAC: der Vergleich, den Ihnen keiner von beiden zeigt

Doppelt zahlen: der häufigste Fehler bei der Pannenhilfe

Der Schutzbrief wird beim Abschluss der Kfz-Versicherung oft einfach mit angehakt: ein Häkchen im Rechner, wenige Euro im Jahr, kaum jemand merkt es sich. Die Klub-Mitgliedschaft läuft dagegen seit Jahren, oft seit dem ersten Auto, und verlängert sich automatisch. So entsteht die typische Situation: Pannenhilfe ist zweimal versichert, bezahlt wird sie auch zweimal.

Die Rechnung ist einfach. Ein Schutzbrief kostet etwa 5 bis 25 Euro im Jahr. Eine ADAC-Mitgliedschaft kostet je nach Stufe etwa 60 bis 140 Euro im Jahr. Wer beides zehn Jahre nebeneinander laufen lässt, hat mehrere hundert Euro für eine Leistung bezahlt, die er nur einmal nutzen kann. Umgekehrt gilt: Wer den Club kündigt und den Schutzbrief behält, spart den großen Betrag und verliert bei der normalen Panne in Deutschland fast nichts.

"Fast nichts" ist dabei das ehrliche Wort, kein Verkaufsargument. Es gibt Fälle, in denen die Mitgliedschaft die bessere Wahl ist. Welche das sind, steht weiter unten. Erst die Fakten in einer Tabelle, die weder ein Versicherer noch ein Automobilclub so nebeneinander legt, denn jeder von beiden will Ihnen sein eigenes Produkt verkaufen. Ich verkaufe keines von beiden: Der Schutzbrief kostet bei jedem Versicherer ähnlich wenig, und beim Club verdient kein Makler mit.

Schutzbrief und ADAC im Vergleich: die Tabelle

Zwei Zeilen verdienen einen zweiten Blick. Erste Zeile: die Bindung. Der Schutzbrief gehört zum Auto, die Mitgliedschaft zur Person. Eine Familie mit zwei Autos braucht zwei Schutzbriefe, zusammen vielleicht 20 bis 40 Euro. Eine Person, die ständig wechselnde Autos fährt, Carsharing nutzt oder im Auto der Kinder mitfährt, hat von der persönlichen Mitgliedschaft mehr.

Zweite Zeile: der Krankenrücktransport. "Medizinisch notwendig" heißt: Der Rücktransport wird bezahlt, wenn die Behandlung vor Ort nicht möglich ist. "Medizinisch sinnvoll" heißt: Er wird auch bezahlt, wenn die Behandlung zu Hause einfach besser für Sie ist. Bei einem Krankenhausaufenthalt weit weg von zu Hause ist dieser Unterschied groß. Wer oft und weit ins Ausland fährt, sollte genau diese Klausel in seinem Schutzbrief lesen, bevor er den Club kündigt. Manche Premium-Schutzbriefe enthalten die bessere Formulierung, die günstigsten meist nicht.

Für wen reicht der Schutzbrief, für wen lohnt sich der Club?

Für die Wechselsaison bis zum 30.11. heißt das konkret: Prüfen Sie beim neuen Tarif, ob der Schutzbrief enthalten ist oder als Baustein wenige Euro kostet, und lesen Sie die Auslandsklauseln. Wenn der Schutzbrief passt, können Sie die Mitgliedschaft kündigen. Die Kündigungsfrist des Clubs steht in Ihren Mitgliedsunterlagen, meist läuft sie einige Monate vor dem Ende des Mitgliedsjahres ab. Wer die Frist verpasst, zahlt ein Jahr doppelt: kein Drama, aber unnötig.

Und noch ein Punkt, der in der Werbung beider Seiten fehlt: Der Schutzbrief hilft bei der Panne, aber nicht bei der Frage, wer nach einem Unfall Ihren Verdienstausfall zahlt. Das ist die Aufgabe des Fahrerschutzes, und die Lücke dort ist deutlich teurer als ein liegengebliebenes Auto.

Schutzbrief o ADAC: la guida per gli italiani in Germania

Questa sezione è in italiano perché la domanda tocca quasi ogni famiglia italiana in Germania: il viaggio in auto verso l'Italia, una o due volte l'anno, con bagagli e bambini. Proprio su quel viaggio si decide quale delle due soluzioni serve davvero.

• Lo Schutzbrief è un modulo della tua assicurazione auto tedesca. Costa tra 5 e 25 euro l'anno e copre soccorso stradale, traino e, nella maggior parte dei contratti, anche il rientro del veicolo dall'estero se il guasto avviene in Italia o lungo la strada.
• L'ADAC è un club: paghi la tessera, da circa 60 a 140 euro l'anno, e la copertura segue te come persona, non l'auto. Nelle versioni superiori include il rimpatrio sanitario anche quando è "medizinisch sinnvoll", cioè utile e non solo strettamente necessario.
• Il punto critico è proprio il rimpatrio sanitario: se ti succede qualcosa in Italia o in viaggio, lo Schutzbrief base paga il rientro solo se è medicalmente necessario. Controlla questa riga nelle tue condizioni prima di decidere.

Il caso più frequente che vedo: la famiglia paga la tessera del club da anni e nel frattempo ha uno Schutzbrief nella polizza auto senza saperlo. Sono soldi buttati ogni anno. Il secondo caso: chi disdice il club per risparmiare e resta con uno Schutzbrief economico che copre poco fuori dalla Germania, proprio mentre fa 1.500 chilometri di autostrada due volte l'anno.

Mandami la tua polizza auto e, se ce l'hai, la tessera del club su WhatsApp: ti dico in 10 minuti, in italiano, se stai pagando doppio, cosa copre il tuo Schutzbrief sul viaggio verso l'Italia e cosa conviene disdire prima del 30.11.