Krankenversicherung als Selbststaendiger: gesetzlich oder privat versichern?

Warum Selbststaendige die freie Wahl haben

In Deutschland muss jeder Mensch krankenversichert sein. Das ist Pflicht. Angestellte werden fast immer automatisch in der gesetzlichen Krankenkasse angemeldet. Bei Selbststaendigen ist das anders.

Wer hauptberuflich selbststaendig arbeitet, ist in der Regel nicht pflichtversichert. Sie duerfen also frei entscheiden. Es gibt zwei Wege:

• GKV (gesetzliche Krankenversicherung), zum Beispiel TK, AOK oder Barmer. Als Selbststaendiger sind Sie dort freiwilliges Mitglied.
• PKV (private Krankenversicherung), ein Vertrag mit einem privaten Versicherer.

Diese Freiheit ist ein Vorteil. Sie ist aber auch eine Verantwortung. Denn ein Wechsel zurueck von privat nach gesetzlich ist spaeter oft schwierig oder gar nicht mehr moeglich.

Wichtig: Nicht jede Taetigkeit gilt automatisch als hauptberuflich selbststaendig. Wenn Sie nebenbei noch angestellt sind, prueft die Krankenkasse, welche Taetigkeit ueberwiegt. Danach richtet sich, ob Sie pflichtversichert bleiben.

Was kostet die gesetzliche Krankenkasse fuer Selbststaendige?

In der GKV zahlen Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens. Als Selbststaendiger zaehlt dabei Ihr Gewinn, also Einnahmen minus Ausgaben. Grundlage ist meist der letzte Steuerbescheid.

Der allgemeine Beitragssatz liegt bei rund 14,6 Prozent. Dazu kommt ein Zusatzbeitrag der jeweiligen Kasse. Ausserdem zahlen Sie die Pflegeversicherung. Zusammen landen die meisten Selbststaendigen bei rund 19 bis 21 Prozent des Gewinns.

Zwei Grenzen sind entscheidend. Nach unten gibt es eine Mindestbemessungsgrundlage: Auch bei sehr kleinem Gewinn wird ein fiktives Einkommen angesetzt. Der Mindestbeitrag inklusive Pflege liegt 2026 bei rund 250 bis 280 Euro im Monat. Nach oben gibt es die Beitragsbemessungsgrenze. Ab einem bestimmten Einkommen steigt der Beitrag nicht weiter. Der Hoechstbeitrag liegt aktuell bei rund 1.100 bis 1.200 Euro monatlich inklusive Pflegeversicherung.

Der grosse Pluspunkt der GKV: die Familienversicherung. Ehepartner ohne eigenes nennenswertes Einkommen und Kinder sind kostenlos mitversichert. Das kann bei einer Familie mehrere hundert Euro im Monat sparen.

Ein Nachteil: Krankengeld ist bei Selbststaendigen nicht automatisch enthalten. Sie muessen es ueber einen Wahltarif dazu buchen oder ein privates Krankentagegeld abschliessen. Sonst haben Sie bei laengerer Krankheit kein Einkommen.

Was kostet die private Krankenversicherung?

Die PKV rechnet ganz anders. Ihr Einkommen spielt keine Rolle. Entscheidend sind Ihr Eintrittsalter, Ihr Gesundheitszustand und der gewaehlte Leistungsumfang.

Vor Vertragsbeginn stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Wer Vorerkrankungen hat, zahlt einen Zuschlag oder bekommt einen Ausschluss. Im schlechtesten Fall wird der Antrag abgelehnt. Antworten Sie hier immer vollstaendig und ehrlich.

Ein gesunder Selbststaendiger um die 30 zahlt fuer einen soliden Tarif oft rund 400 bis 600 Euro im Monat, inklusive Pflegepflichtversicherung. Guenstigere Angebote gibt es, sie sparen aber meist bei den Leistungen. Wichtig: Jede Person kostet extra. Kinder und Partner sind nicht kostenlos mitversichert.

Dafuer bekommen Sie in der Regel bessere Leistungen: kuerzere Wartezeiten bei Fachaerzten, freie Arztwahl, oft Chefarztbehandlung und Einbettzimmer im Krankenhaus. Ausserdem sind die zugesagten Leistungen vertraglich garantiert.

Ein wichtiges Thema sind die Beitraege im Alter. Die PKV bildet Alterungsrueckstellungen, also Rueckstellungen fuer spaetere Gesundheitskosten. Trotzdem steigen die Beitraege ueber die Jahre. Planen Sie das von Anfang an ein. Mehr Details finden Sie in unserem Ratgeber zur privaten Krankenversicherung.

Ob Sie ueberhaupt in die PKV duerfen, haengt bei Selbststaendigen nicht vom Einkommen ab. Anders als Angestellte muessen Sie keine Jahresarbeitsentgeltgrenze ueberschreiten.

GKV oder PKV: der direkte Vergleich

Diese Tabelle zeigt die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick. Die Zahlen sind Richtwerte fuer 2026.

Als grobe Faustregel gilt: Familien mit Kindern und schwankendem Einkommen fahren mit der GKV oft besser. Gesunde Selbststaendige mit stabilem, hohem Gewinn und ohne Kinder profitieren haeufiger von der PKV. Jeder Fall ist aber anders und sollte einzeln gerechnet werden.

Fehler, die Selbststaendige oft machen

Aus der taeglichen Beratung kennen wir immer wieder die gleichen Stolperfallen:

• Kein Krankengeld eingeplant. Wer drei Monate krank ist und keinen Schutz hat, verliert das komplette Einkommen. Ein Krankentagegeld schliesst diese Luecke.
• Nur auf den Preis schauen. Ein sehr guenstiger PKV Tarif kann wichtige Leistungen ausschliessen. Pruefen Sie immer die Bedingungen, nicht nur den Beitrag.
• Zukunft vergessen. Kinderwunsch, Heirat oder eine spaetere Anstellung aendern die Rechnung komplett.
• Beitragsanpassung unterschaetzen. Rechnen Sie in der PKV mit steigenden Beitraegen und bilden Sie Ruecklagen.
• Meldefristen verpassen. Sinkt Ihr Gewinn stark, melden Sie das der Krankenkasse. Der Beitrag kann dann angepasst werden.

Bitte beachten Sie: Dieser Text ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Steuerliche Fragen klaeren Sie bitte mit Ihrem Steuerberater.

So finden Sie die richtige Loesung

Gehen Sie in vier Schritten vor. Erstens: Schaetzen Sie Ihren durchschnittlichen Gewinn der naechsten Jahre realistisch ein. Zweitens: Klaeren Sie Ihre Familiensituation, heute und in fuenf Jahren. Drittens: Notieren Sie Ihre Vorerkrankungen. Viertens: Lassen Sie beide Wege konkret durchrechnen.

Vergleichen Sie dabei nicht nur Zahlen. Fragen Sie auch: Was ist im Krankenhaus versichert? Wie hoch ist der Selbstbehalt, also der Betrag, den Sie selbst tragen? Wie sind Zahnleistungen geregelt?

Als unabhaengige Versicherungsmaklerin nach § 34d GewO vergleicht Alessandra Massaro gesetzliche und private Loesungen fuer Selbststaendige. Die Beratung findet auf Deutsch statt, fuer Italienerinnen und Italiener in Deutschland auch komplett auf Italienisch. Gerade beim Start in die Selbststaendigkeit hilft es, alle Begriffe in der eigenen Sprache erklaert zu bekommen.

Sie moechten wissen, welcher Weg fuer Sie guenstiger ist? Nehmen Sie unverbindlich Kontakt auf und lassen Sie Ihre Situation in Ruhe pruefen.