Private Pflegeversicherung: Was sie kostet und wann sie sich für Sie lohnt

Was ist die private Pflegeversicherung?

Die private Pflegeversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung. Sie zahlt Ihnen Geld, wenn Sie pflegebedürftig werden. Pflegebedürftig heißt: Sie schaffen den Alltag nicht mehr allein.

Jeder Mensch in Deutschland hat bereits eine gesetzliche Pflegeversicherung. Diese ist Pflicht und läuft über die Krankenkasse. Sie zahlt aber nur einen festen Zuschuss, nicht die echten Kosten.

Die private Police kommt oben drauf. Sie schließt die Lücke zwischen dem Zuschuss und der Rechnung, die am Ende wirklich kommt. Mehr Grundlagen finden Sie auf unserer Seite zur Pflegeversicherung in Deutschland.

Warum reicht die gesetzliche Pflegeversicherung nicht?

Die gesetzliche Pflegeversicherung war nie als Vollversicherung gedacht. Sie ist eine Teilkasko. Das bedeutet: Sie übernimmt einen Teil, den Rest tragen Sie selbst.

Ein Platz im Pflegeheim kostet in Nordrhein-Westfalen oft rund 2.500 bis 3.500 Euro im Monat. Die Kasse zahlt davon einen festen Betrag, abhängig vom Pflegegrad. Was übrig bleibt, nennt man Eigenanteil.

Dieser Eigenanteil liegt in vielen Heimen bei rund 2.000 Euro im Monat. Reicht die Rente nicht, springt oft die Familie ein. Erwachsene Kinder können ab einem bestimmten Einkommen zur Kasse gebeten werden.

Genau diese Lücke nennt man Pflegelücke. Sie ist der Hauptgrund, warum viele Menschen zusätzlich privat vorsorgen.

Welche Arten von privater Pflegeversicherung gibt es?

Es gibt drei gängige Modelle. Sie unterscheiden sich vor allem darin, wie das Geld ausgezahlt wird.

• Pflegetagegeld: Sie bekommen für jeden Tag der Pflege einen festen Betrag. Das Geld ist frei verwendbar. Sie müssen keine Rechnungen einreichen.
• Pflegekostenversicherung: Der Versicherer erstattet einen Prozentsatz der echten Pflegekosten. Sie reichen dafür Rechnungen ein. Pflege durch Angehörige wird meist schlechter abgedeckt.
• Pflegerentenversicherung: Sie erhalten im Pflegefall eine monatliche Rente. Der Beitrag ist höher, bleibt aber in der Regel stabil.

Für die meisten Familien ist das Pflegetagegeld die einfachste Lösung. Es ist flexibel und funktioniert auch, wenn die Tochter oder der Sohn zu Hause pflegt.

Was kostet eine private Pflegeversicherung?

Der Beitrag hängt vor allem vom Eintrittsalter ab. Je früher Sie starten, desto günstiger bleibt es. Auch Ihr Gesundheitszustand spielt eine Rolle.

Die Werte sind Richtwerte für einen Tarif mit rund 50 Euro Pflegetagegeld im höchsten Pflegegrad. Ihr persönlicher Beitrag kann deutlich abweichen. Ein Vergleich mehrerer Anbieter lohnt sich immer.

Worauf sollten Sie bei der Auswahl achten?

Die Tarife unterscheiden sich stark. Der Preis allein sagt wenig aus. Diese Punkte sind in der Praxis am wichtigsten.

• Leistung ab Pflegegrad 1: Viele günstige Tarife zahlen erst ab Pflegegrad 3. Gute Tarife leisten früher.
• Höhe in allen Pflegegraden: Prüfen Sie, wie viel Prozent des vollen Tagegelds in jedem Grad gezahlt wird.
• Wartezeit: Manche Verträge zahlen erst nach einigen Monaten oder Jahren. Kurze Wartezeiten sind besser.
• Beitragsfreiheit im Pflegefall: Ein guter Tarif stellt Sie beitragsfrei, sobald Sie Leistungen bekommen.
• Dynamik: Der Schutz sollte mit der Inflation steigen können, ohne neue Gesundheitsfragen.
• Weltweiter Schutz: Wichtig, wenn Sie im Alter zurück nach Italien möchten. Nicht jeder Tarif zahlt im Ausland.

Der letzte Punkt wird oft vergessen. Wer plant, die Rente teilweise in Italien zu verbringen, sollte das vorher klären.

Für wen lohnt sich der Abschluss?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Es hängt von Ihrem Vermögen, Ihrer Rente und Ihrer Familie ab.

Sinnvoll ist der Schutz meist für Menschen zwischen 30 und 55 Jahren mit normalem Einkommen. Also für alle, die im Pflegefall weder genügend Erspartes haben noch die Kinder belasten möchten.

Weniger dringend ist er, wenn Sie ein großes Vermögen oder eine sehr hohe Rente haben. Dann können Sie den Eigenanteil selbst tragen.

Für italienische Familien in Deutschland kommt ein Punkt dazu: Viele Verträge und Bedingungen sind sprachlich schwer. Bei Massaro Versicherungen beraten wir deshalb auf Deutsch und auf Italienisch, so dass Sie jede Klausel wirklich verstehen. Eine persönliche Beratung ist bei diesem Thema wichtig, weil Gesundheitsfragen und Wartezeiten individuell wirken. Schreiben Sie uns gerne über unser Kontaktformular für eine unverbindliche Einschätzung.