Private Altersvorsorge: der verständliche Überblick für 2026

Was ist private Altersvorsorge?

Private Altersvorsorge bedeutet: Sie legen selbst Geld für später zur Seite. Freiwillig, aus Ihrem eigenen Einkommen. Der Staat zwingt Sie nicht dazu. Sie entscheiden, wie viel und wie lange.

In Deutschland gibt es drei Ebenen der Vorsorge. Fachleute nennen sie Säulen. Die erste Säule ist die gesetzliche Rente. Die zweite Säule ist die betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber. Die dritte Säule ist die private Vorsorge, also Ihr eigenes Sparen.

Die meisten Menschen brauchen alle drei. Die gesetzliche Rente allein reicht selten aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Mehr Details finden Sie auf unserer Seite zur privaten Rentenversicherung.

Warum reicht die gesetzliche Rente nicht?

Die gesetzliche Rente ersetzt nur einen Teil Ihres letzten Gehalts. Der Fachbegriff dafür lautet Rentenniveau. Er liegt aktuell bei rund 48 Prozent für einen Standardrentner. Ein Standardrentner ist eine Modellperson, die 45 Jahre lang durchschnittlich verdient hat.

Die meisten Menschen erreichen dieses Modell nicht. Studium, Elternzeit, Teilzeit oder Arbeitslosigkeit senken die spätere Rente. Wer im Ausland gearbeitet hat, sammelt in Deutschland ebenfalls weniger Rentenpunkte.

Der Abstand zwischen Ihrem letzten Nettoeinkommen und Ihrer späteren Rente heißt Rentenlücke. Ein einfaches Beispiel: Wer heute rund 3.000 Euro netto verdient, bekommt später oft nur rund 1.400 bis 1.600 Euro Rente. Die Differenz müssen Sie selbst ausgleichen.

Ihre persönliche Zahl steht in der jährlichen Renteninformation. Dieses Schreiben bekommen Sie automatisch von der Deutschen Rentenversicherung. Achtung: Der genannte Betrag ist ein Bruttowert. Davon gehen später noch Steuern und Beiträge zur Krankenversicherung ab.

Welche Formen der privaten Altersvorsorge gibt es?

Es gibt nicht die eine beste Lösung. Jede Form hat Stärken und Schwächen. Hier die wichtigsten im Überblick:

• Private Rentenversicherung: Sie zahlen monatlich ein und bekommen ab Rentenbeginn eine lebenslange Zahlung. Sicher und planbar, dafür meist mit geringerer Rendite.
• Fondsgebundene Rentenversicherung: Ihr Geld wird in Fonds angelegt, oft in ETFs. Ein ETF ist ein Korb aus vielen Aktien. Mehr Renditechance, dafür Wertschwankungen.
• ETF Sparplan: Sie sparen selbst über ein Depot. Sehr günstig und flexibel, aber ohne lebenslange Rente und ohne Absicherung.
• Riester Rente: Staatlich gefördert mit Zulagen, vor allem interessant für Familien mit Kindern. Die Regeln werden gerade politisch überarbeitet.
• Rürup Rente (Basisrente): Vor allem für Selbstständige und gut Verdienende. Beiträge sind steuerlich absetzbar, dafür sehr unflexibel.
• Immobilie: Die eigene Wohnung spart später Miete. Sie bindet aber viel Kapital an einen einzigen Ort.

Welche Form zu Ihnen passt, hängt von Ihrem Alter, Ihrem Einkommen und Ihrer Risikobereitschaft ab. Häufig ist eine Kombination aus zwei Bausteinen sinnvoll.

Wie viel sollte ich monatlich sparen?

Als grobe Orientierung gilt: rund 10 bis 15 Prozent vom Bruttolohn für die gesamte Vorsorge. Wer spät startet, braucht mehr. Wer früh startet, deutlich weniger.

Der Grund heißt Zinseszins. Ihre Erträge werfen selbst wieder Erträge ab. Deshalb zählt jedes Jahr Vorsprung mehr als eine hohe Sparrate am Ende.

Das folgende Beispiel zeigt, wie sich 200 Euro im Monat entwickeln können. Gerechnet mit einer angenommenen Rendite von rund 5 Prozent im Jahr. Es sind Modellwerte, keine Garantie:

Sie sehen: Wer zehn Jahre früher startet, kommt fast auf das doppelte Kapital. Bei gleicher monatlicher Rate.

Worauf Sie bei der Auswahl achten sollten

Nicht jedes Angebot ist gut. Prüfen Sie vor der Unterschrift diese Punkte:

• Kosten: Abschluss und Verwaltung kosten Geld. Ein Unterschied von einem Prozent pro Jahr macht über 30 Jahre viele tausend Euro aus.
• Flexibilität: Können Sie die Beiträge senken oder pausieren, wenn sich Ihr Leben ändert?
• Rentenfaktor: Diese Zahl legt fest, wie viel Rente Sie später je 10.000 Euro Kapital bekommen. Achten Sie auf einen garantierten Wert.
• Fondsauswahl: Sind günstige, breit gestreute ETFs wählbar? Können Sie später umschichten?
• Kapitalwahlrecht: Dürfen Sie am Ende zwischen lebenslanger Rente und einmaliger Auszahlung wählen?

Steuern und Förderung sind bei jedem Menschen anders. Wie ein Vertrag bei Ihnen konkret besteuert wird, klärt am besten eine individuelle Beratung, bei Steuerfragen zusammen mit einem Steuerberater.

Ihr nächster Schritt

Beginnen Sie mit Ihrer Renteninformation. Rechnen Sie aus, wie groß Ihre Lücke wirklich ist. Danach entscheiden Sie über die passende Form und die Sparrate.

Als unabhängige Versicherungsmaklerin vergleicht Alessandra Massaro die Angebote vieler Gesellschaften und erklärt die Unterschiede in einfacher Sprache. Für italienische Familien und Selbstständige in Deutschland findet die Beratung auf Wunsch komplett auf Italienisch statt. Das hilft, wenn deutsche Vertragstexte schwer verständlich sind.

Sie möchten wissen, welche Vorsorge zu Ihrer Situation passt? Vereinbaren Sie ein unverbindliches Beratungsgespräch und wir schauen gemeinsam auf Ihre Zahlen.