Lebensversicherung Auszahlung: So kommen Sie an Ihr Geld

Wann wird eine Lebensversicherung ausgezahlt?

Es gibt genau drei Momente, in denen Geld aus einer Lebensversicherung fließt. Das klingt kompliziert, ist es aber nicht. Ich erkläre es Schritt für Schritt.

Der erste Fall ist der Ablauf. Ihr Vertrag hat ein Enddatum. An diesem Tag ist die Laufzeit vorbei. Dann bekommen Sie das gesparte Geld plus die Überschüsse (zusätzliche Gewinne, die die Versicherung erwirtschaftet hat).

Der zweite Fall ist der Todesfall. Stirbt die versicherte Person, geht das Geld an die Hinterbliebenen. Das ist der Kern jeder Risikolebensversicherung, die ausschließlich für diesen Schutz gedacht ist.

Der dritte Fall ist die Kündigung. Sie beenden den Vertrag vor dem Ende. Dann bekommen Sie den Rückkaufswert (den Betrag, der nach Abzug von Kosten übrig bleibt). Dieser Weg ist fast immer der teuerste.

Auszahlung bei Ablauf: Diese Unterlagen brauchen Sie

Die gute Nachricht zuerst: Bei einem normalen Ablauf müssen Sie meistens wenig tun. Die Versicherung schreibt Sie von selbst an. Das passiert oft schon zwei bis drei Monate vor dem Enddatum.

In diesem Brief steht der Betrag. Und Sie werden gefragt, wohin das Geld gehen soll. Antworten Sie zügig, damit es keine Verzögerung gibt.

Diese Dokumente werden fast immer verlangt:

• Der Versicherungsschein im Original (das Papier, das Sie beim Abschluss bekommen haben)
• Eine Kopie Ihres Personalausweises oder Reisepasses
• Ihre IBAN, also die Bankverbindung für die Überweisung
• Ihre Steuer-Identifikationsnummer
• Das unterschriebene Formular der Versicherung

Haben Sie den Versicherungsschein verloren? Das ist kein Drama. Sie unterschreiben dann eine kurze Erklärung, dass das Papier weg ist. Danach läuft alles normal weiter.

Wie lange dauert die Auszahlung?

Diese Frage höre ich in fast jedem Gespräch. Die ehrliche Antwort: Es kommt darauf an, wie schnell die Unterlagen vollständig sind.

Sind alle Papiere da, geht es meist schnell. In der Praxis liegt das Geld oft nach rund zwei bis sechs Wochen auf dem Konto. Bei einem Todesfall kann es etwas länger dauern, weil mehr geprüft werden muss.

Die Werte sind Erfahrungswerte und keine Garantie. Jede Gesellschaft arbeitet etwas anders. Fragen Sie im Zweifel direkt nach dem Stand Ihrer Akte.

Auszahlung im Todesfall: Was Angehörige tun müssen

In diesem Moment ist der Kopf voll mit anderen Dingen. Trotzdem gibt es eine wichtige Regel: Melden Sie den Todesfall schnell. Viele Verträge verlangen eine Meldung innerhalb weniger Tage.

Die Versicherung braucht dann in der Regel diese Nachweise:

• Die Sterbeurkunde vom Standesamt
• Den Versicherungsschein
• Eine ärztliche Bescheinigung über die Todesursache
• Den Ausweis der Person, die das Geld erhält

Wichtig ist das Bezugsrecht. So heißt die Person, die im Vertrag als Empfänger eingetragen ist. Steht dort ein Name, geht das Geld direkt an diese Person. Es fällt dann meist nicht in die Erbmasse.

Steht kein Name im Vertrag, wird es komplizierter. Dann brauchen die Erben oft einen Erbschein. Das kostet Zeit und Geld. Deshalb rate ich: Prüfen Sie heute, wer bei Ihnen eingetragen ist.

Für italienische Familien in Deutschland kommt oft eine Frage dazu. Was passiert, wenn Angehörige in Italien leben? Dann werden zusätzliche Dokumente und Übersetzungen nötig. Ich berate hier auch auf Italienisch und begleite Familien durch diesen Papierkram.

Einmalzahlung oder monatliche Rente?

Bei vielen Kapital- und Rentenverträgen dürfen Sie wählen. Sie bekommen entweder alles auf einmal oder jeden Monat einen festen Betrag. Beides hat Vor- und Nachteile.

Die Einmalzahlung gibt Ihnen sofort volle Freiheit. Sie können damit Schulden tilgen, eine Immobilie in Italien finanzieren oder das Geld anlegen. Der Nachteil: Das Geld kann schneller weg sein, als man denkt.

Die Rente zahlt lebenslang. Sie wissen jeden Monat, was kommt. Das gibt Sicherheit bis ins hohe Alter. Der Nachteil: Sie kommen nicht mehr frei an das gesamte Kapital heran.

Auch steuerlich unterscheiden sich beide Wege deutlich. Welcher Weg günstiger ist, hängt von Ihrem Alter, Ihrem Vertrag und Ihren Einkünften ab. Eine verbindliche Steuerauskunft darf nur ein Steuerberater geben. Lassen Sie diese Entscheidung deshalb in Ruhe prüfen, bevor Sie das Formular unterschreiben.

Vorzeitig auszahlen lassen: Meist keine gute Idee

Manchmal fehlt Geld. Dann denken viele an ihre Lebensversicherung. Das ist verständlich, aber oft teuer.

Bei einer Kündigung bekommen Sie nur den Rückkaufswert. In den ersten Jahren liegt dieser Wert häufig unter dem, was Sie eingezahlt haben. Der Grund sind Abschluss- und Verwaltungskosten.

Es gibt fast immer Alternativen. Sie können den Vertrag beitragsfrei stellen (also pausieren, ohne ihn zu beenden). Sie können die Beiträge senken. Oder Sie beleihen den Vertrag und nehmen einen Kredit darauf auf.

Welche Lösung passt, hängt vom Einzelfall ab. Bevor Sie kündigen, lassen Sie Ihren Vertrag einmal durchrechnen. Schreiben Sie mir dafür einfach über das Kontaktformular, gern auf Deutsch oder Italienisch.

Häufige Fehler bei der Auszahlung

Aus der Praxis kenne ich einige Stolpersteine. Die meisten lassen sich leicht vermeiden.

• Der Brief der Versicherung bleibt liegen, die Auszahlung verzögert sich um Wochen
• Das Bezugsrecht ist veraltet, zum Beispiel nach einer Trennung
• Ein Umzug wurde nicht gemeldet, die Post kommt nie an
• Die Steuer-Identifikationsnummer fehlt, die Versicherung muss den Betrag zurückhalten
• Die Wahl zwischen Rente und Einmalzahlung wird ohne Beratung getroffen

Prüfen Sie Ihre Unterlagen am besten einmal im Jahr. Zehn Minuten reichen dafür. Bei größeren Summen lohnt sich zusätzlich ein Gespräch mit einer Beraterin und, für die Steuer, mit einem Steuerberater.